公積金貸款提前還本金和提前還利息的選擇，需根據(jù)個人財務(wù)狀況和未來收入預(yù)期來決定。以李女士為例，她于2019年通過公積金貸款購買了一套價值100萬元的房產(chǎn)，貸款總額為70萬元，貸款年限為20年，貸款利率為3.25%，按月等額本息還款。假設(shè)李女士在第10年開始考慮提前還款。

如果選擇提前還本金，假設(shè)李女士一次性提前償還了10萬元本金，那么剩余本金將變?yōu)?0萬元。在新的貸款余額下，每月還款金額會減少，從而減輕了還款壓力。提前還本金后，每月還款額降低的總的利息支付也會減少，但這個減少幅度相對較小，因為剩余貸款期限仍然較長，而貸款利率也較低。

若李女士選擇提前還利息，即在第10年開始不再支付剩余貸款期間的利息，則可以顯著降低每月還款額。例如，在剩余的10年里，李女士只需償還本金，而無需支付利息。這樣，李女士可以將節(jié)省下來的利息部分用于其他投資或消費，提高資金使用效率。但需要注意的是，提前還利息可能會導(dǎo)致貸款期限延長，從而增加總還款金額。如果李女士在未來幾年內(nèi)收入增長，提前還清利息并縮短貸款期限，將有助于提高個人信用評分，為后續(xù)申請其他貸款或信用卡提供便利。

在實際操作中，李女士可以選擇將一部分本金和利息同時提前償還。比如，李女士可以在每月固定還款的基礎(chǔ)上，額外償還1000元本金和相應(yīng)比例的利息。這樣既可以減輕每月還款壓力，又可以縮短貸款期限，減少總的利息支出。具體而言，每月多還1000元本金，大約相當(dāng)于提前償還了1個月的利息。李女士可以在不影響生活質(zhì)量的前提下，逐步縮短貸款期限，降低總利息支出。

提前還本金和提前還利息各有優(yōu)缺點。提前還本金可以降低每月還款額，但總的利息支出不會大幅減少；提前還利息則可以顯著降低每月還款額，但可能延長貸款期限，增加總還款金額。建議李女士結(jié)合自身財務(wù)狀況、收入預(yù)期和風(fēng)險承受能力，綜合考慮各種因素，制定合理的提前還款計劃。