公積金貸款的月供計算主要依據(jù)貸款總額、貸款年限以及貸款利率。以一個具體案例為例，假設(shè)某職工通過公積金貸款購買一套總價為100萬元的房子，選擇20年期貸款，貸款成數(shù)為80%，即貸款金額為80萬元。目前公積金貸款利率為3.25%，按此條件計算每月應(yīng)還的貸款本息。

我們明確幾個關(guān)鍵參數(shù)：

1. 貸款本金：80萬元

2. 貸款年限：20年

3. 利率：3.25%

根據(jù)上述條件，可以使用等額本息還款法來計算月供。等額本息還款法是指在貸款期間內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息，其中本金和利息的比例會隨著還款時間的推移而逐漸變化。具體計算公式如下：

\[ 月供 = \frac{P \times r \times (1 + r)^n}{(1 + r)^n 1} \]

其中：

\( P \) 為貸款本金，即80萬元；

\( r \) 為月利率，即年利率除以12個月，即 \( \frac{3.25\%}{12} \)；

\( n \) 為還款總期數(shù)，即貸款年限乘以12個月，即 \( 20 \times 12 = 240 \)。

將具體數(shù)值代入公式中進行計算：

\[ 月供 = \frac{800,000 \times \frac{3.25\%}{12} \times (1 + \frac{3.25\%}{12})^{240}}{(1 + \frac{3.25\%}{12})^{240} 1} \]

計算得出的月供大約為4693元。這意味著在20年內(nèi)，每月需還款4693元，包括一部分本金和一部分利息。

接下來，我們探討一下如果貸款年限縮短至10年，其他條件不變時，月供的變化情況。同樣采用等額本息還款法，此時的還款總期數(shù)變?yōu)?0年乘以12個月，即120期。

\[ 月供 = \frac{800,000 \times \frac{3.25\%}{12} \times (1 + \frac{3.25\%}{12})^{120}}{(1 + \frac{3.25\%}{12})^{120} 1} \]

計算得出的月供大約為7649元。與20年期相比，月供明顯增加，這主要是因為還款期限縮短，使得每月需要支付更多的利息，同時本金的償還速度加快。

公積金貸款的月供計算不僅取決于貸款總額和貸款年限，還受到當(dāng)前市場利率的影響。對于購房者而言，在選擇貸款方案時，不僅要考慮每月的還款能力，還要綜合考慮貸款年限和利率對整體還款壓力的影響。例如，雖然貸款年限縮短意味著初期月供增加，但整體利息支出減少，長期來看可能是更為經(jīng)濟的選擇。反之，較長的貸款年限雖然初期月供較低，但總的利息支出也會相應(yīng)增加。合理規(guī)劃貸款期限是明智之舉。