貴陽市的住房公積金貸款額度計(jì)算公式主要依據(jù)職工的繳存基數(shù)、繳存年限、賬戶余額以及貸款期限等因素綜合確定。具體計(jì)算方式為：貸款額度=（借款人及共同借款人住房公積金賬戶余額之和×倍數(shù)+借款人及共同借款人近6個(gè)月平均月繳存額之和×還款能力系數(shù)）×貸款期限系數(shù)。

以張三為例，張三和其配偶李四均為貴陽市住房公積金繳存職工，張三個(gè)人住房公積金賬戶余額為3萬元，李四個(gè)人住房公積金賬戶余額為4萬元，兩人近6個(gè)月平均月繳存額分別為1500元和1800元。假設(shè)貸款期限為15年，根據(jù)貴陽市住房公積金管理中心的規(guī)定，貸款倍數(shù)為15倍，還款能力系數(shù)為1.5，貸款期限系數(shù)為0.97，則張三和李四的貸款額度計(jì)算如下：

1. 賬戶余額部分：（3+4）×15=105萬元

2. 還款能力部分：（1500+1800）×1.5=4500元/月

3. 貸款期限系數(shù)部分：15×0.97=14.55年

最終貸款額度=105+4500×14.55≈66.975萬元。實(shí)際貸款額度還需考慮當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)情況、借款人信用記錄、還款能力等因素，且最高不超過60萬元。若張三和李四申請(qǐng)的貸款金額超過此額度，將按60萬元上限發(fā)放貸款。

在實(shí)際操作中，貸款額度并非固定不變，而是會(huì)隨著貸款期限的縮短而增加，這是因?yàn)橘J款期限越短，借款人每月償還的本金和利息總額就越少，因此銀行可以提供更高的貸款額度。例如，如果張三和李四將貸款期限縮短至10年，那么還款能力系數(shù)調(diào)整為2.0，貸款期限系數(shù)調(diào)整為0.95，則貸款額度計(jì)算如下：

1. 賬戶余額部分：（3+4）×15=105萬元

2. 還款能力部分：（1500+1800）×2.0=6000元/月

3. 貸款期限系數(shù)部分：10×0.95=9.5年

最終貸款額度=105+6000×9.5≈59.25萬元。由此可見，貸款期限從15年縮短到10年，雖然還款能力系數(shù)提高，但貸款期限系數(shù)降低，導(dǎo)致最終貸款額度有所下降。即使如此，張三和李四仍然可以獲得高于實(shí)際需求的貸款額度，這體現(xiàn)了貴陽市住房公積金貸款政策的靈活性和人性化。

需要注意的是，上述案例中的貸款利率為2%3.5%，其中2%為基準(zhǔn)利率，3.5%為最高上浮利率。具體貸款利率還需根據(jù)借款人信用狀況、貸款期限等因素綜合確定。一般來說，貸款期限越長(zhǎng)，貸款利率越高；反之，貸款期限越短，貸款利率越低。在選擇貸款期限時(shí)，借款人應(yīng)綜合考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力，合理安排貸款期限，以實(shí)現(xiàn)最佳的貸款成本效益比。