公積金貸款總額的計算公式主要涉及以下幾個因素：貸款本金、貸款利率和貸款期限。具體公式為：

\[ 貸款月供 = \frac{貸款本金 \times 月利率 \times (1 + 月利率)^{貸款月數(shù)}}{(1 + 月利率)^{貸款月數(shù)} 1} \]

其中，月利率=年利率/12，貸款月數(shù)=貸款年限×12。

假設某職工甲在2022年申請了公積金貸款購買住房，貸款金額為100萬元，貸款年限為15年，年利率為3.25%，那么我們可以按照上述公式計算出每月應還的貸款金額。將年利率3.25%轉(zhuǎn)換成月利率，即3.25%/12≈0.0027083；將貸款年限15年轉(zhuǎn)換成貸款月數(shù)，即15×12=180個月。帶入公式計算得出：

\[ 貸款月供 = \frac{1000000 \times 0.0027083 \times (1 + 0.0027083)^{180}}{(1 + 0.0027083)^{180} 1} ≈ 8239.46 \]

職工甲每月需償還的貸款本息大約為8239.46元。

接下來我們來分析一下不同情況下公積金貸款總額的變化情況。假設其他條件不變，僅改變貸款年限，分別計算貸款年限為10年、15年、20年的貸款月供。

當貸款年限為10年時，貸款月數(shù)為120個月，代入公式計算得出貸款月供約為8971.51元；

當貸款年限為20年時，貸款月數(shù)為240個月，代入公式計算得出貸款月供約為5928.13元。

從以上計算結(jié)果可以看出，隨著貸款年限的延長，每月需要償還的貸款金額逐漸減少。這是因為貸款年限越長，總的貸款利息支出越多，但平均到每個月的利息負擔相對較低。相反，如果選擇較短的貸款年限，雖然每月還款額較高，但總的貸款利息支出較少。

以職工乙為例，他同樣申請了100萬元的公積金貸款，但是選擇了5年期貸款，年利率為3.5%。月利率為3.5%/12≈0.0029167，貸款月數(shù)為60個月。帶入公式計算得出：

\[ 貸款月供 = \frac{1000000 \times 0.0029167 \times (1 + 0.0029167)^{60}}{(1 + 0.0029167)^{60} 1} ≈ 19554.79 \]

通過對比可以看出，當貸款年限縮短至5年時，每月需要償還的貸款金額顯著增加，達到約19554.79元。這說明對于相同金額的貸款，選擇更短的貸款年限可以降低總體的利息負擔，但也增加了每月的還款壓力。在選擇貸款年限時，需要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和還款能力做出合理的選擇。