在杭州，住房抵押貸款的等額本息還款方式是一種常見的還款方式。假設(shè)王先生購買了一套價值400萬元的房子，首付比例為30%，即需要支付120萬元作為首付，剩余280萬元通過銀行貸款解決，貸款期限為15年，年利率設(shè)定為2.75%，采用等額本息還款方式。根據(jù)這些條件，我們可以計算出每月應(yīng)還的本金和利息總額。

我們需要了解等額本息還款方式的計算公式。等額本息還款法是指借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月的還款額包括當月應(yīng)還的本金和當月應(yīng)還的利息。具體計算公式如下：

\[ 月還款額 = \frac{P \times r \times (1 + r)^n}{(1 + r)^n 1} \]

其中，P表示貸款本金，r表示月利率，n表示貸款期數(shù)（以月為單位）。

將上述案例中的數(shù)據(jù)代入公式中，可以得到以下計算過程：

1. 確定月利率：年利率為2.75%，因此月利率r = 2.75% / 12 ≈ 0.00229167。

2. 確定貸款期數(shù)：貸款期限為15年，即n = 15 × 12 = 180個月。

3. 計算月還款額：將P = 2800000元、r = 0.00229167、n = 180代入公式，得出月還款額約為21,434.32元。

接下來，我們來分析等額本息還款方式的特點及其影響因素。等額本息還款方式下，每月還款額固定，便于借款人規(guī)劃財務(wù)預(yù)算。由于初期還款額中利息占比較大，隨著貸款余額減少，每月還款中的本金比例逐漸增加，因此總的利息支出相對較少。對于王先生而言，如果他選擇20年的貸款期限，月還款額會相應(yīng)減少至約18,842.87元，但總的利息支出會增加，因為貸款期限延長意味著總還款次數(shù)增加，從而增加了利息累計。

等額本息還款方式對于借款人來說更為公平合理，因為它沒有提前還款的懲罰性條款，借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟狀況靈活調(diào)整還款計劃。需要注意的是，在當前較低的利率環(huán)境下，等額本息還款方式的優(yōu)勢可能不如以往顯著。如果未來利率上升，借款人可能會面臨較高的利息負擔。借款人應(yīng)該結(jié)合自身的經(jīng)濟能力和市場預(yù)期，綜合考慮選擇適合自己的還款方式。

等額本息還款方式是杭州住房抵押貸款中較為常見的一種還款方式，它具有一定的靈活性和公平性。但在選擇時，借款人還需充分考慮自身的經(jīng)濟狀況和市場環(huán)境，以便做出最合適的決策。