個人住房貸款利率的浮動范圍在2%3.5%之間，具體取決于市場情況和銀行政策。以中國為例，近年來，隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，中國人民銀行對個人住房貸款利率進行了多次調整，利率浮動區(qū)間也有所變化。例如，在2022年，中國人民銀行將首套房貸利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）減20個基點，二套房貸利率下限則保持為LPR加60個基點。這意味著，如果當前5年期以上LPR為4.6%，那么首套房貸利率最低可以達到4.4%（即4.6%0.2%=4.4%），而二套房貸利率則至少為5.2%（即4.6%+0.6%=5.2%）。這一調整體現(xiàn)了中央銀行對于房地產(chǎn)市場的調控意圖。

我們來看一個具體的案例：張先生在2022年年初購買了一套總價為100萬元的房產(chǎn)，并選擇了20年的貸款期限。他選擇了首套房貸利率，因此他的貸款利率為4.4%。按照等額本息還款方式計算，張先生每月需償還的貸款本金和利息總額為7,197元。如果張先生選擇的是3.5%的固定利率，則每月需償還的金額為6,696元。相比之下，張先生每月可以節(jié)省約501元，這在長期看來是一筆不小的數(shù)目。需要注意的是，固定利率雖然能夠鎖定還款金額，但同時也意味著如果未來市場利率下降，張先生將無法享受到更低的貸款成本。相反，浮動利率則具有靈活性，能夠根據(jù)市場變化進行調整，但也存在一定的風險。

從長遠來看，如果張先生預期未來市場利率會持續(xù)下降，那么選擇浮動利率可能更為有利；反之，如果擔心利率上漲帶來的還款壓力，那么選擇固定利率則更為穩(wěn)妥。貸款期限也是影響還款負擔的重要因素之一。一般來說，貸款期限越長，每月的還款額相對較低，但總利息支出也會增加；反之，貸款期限較短，雖然每月還款額較高，但總利息支出較少。張先生選擇了20年期限，如果改為10年期限，雖然每月還款額會大幅增加至11,974元，但由于總還款期限縮短，總利息支出將顯著減少。

個人住房貸款利率的浮動范圍以及貸款期限的選擇均會對借款人的還款負擔產(chǎn)生重要影響。借款人應綜合考慮自身的財務狀況、還款能力及對未來市場利率走勢的預期，合理選擇適合自己的貸款產(chǎn)品。