公積金貸款是一種政策性住房貸款，具有利率較低、還款方式靈活的特點(diǎn)。主動還款是指在借款合同約定的還款期限內(nèi)，借款人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況選擇提前償還部分或全部貸款的行為。以李女士為例，她于2019年通過公積金貸款購買了一套總價(jià)為150萬元的房子，貸款金額為120萬元，貸款期限為15年，貸款利率為4.3%，采用等額本息的方式還款。那么，李女士應(yīng)該如何合理安排自己的還款計(jì)劃呢？

在李女士的案例中，我們可以通過以下方式進(jìn)行主動還款分析：

了解公積金貸款的還款方式和利率情況。李女士選擇了等額本息的還款方式，這種方式每月還款金額固定，便于預(yù)算管理，但每月支付的利息較多。而公積金貸款的利率相較于商業(yè)貸款要低得多，這為借款人節(jié)省了大量利息支出。

計(jì)算提前還款對總利息的影響。如果李女士在第6年末選擇一次性提前償還本金20萬元，剩余貸款金額為100萬元，貸款期限縮短至9年，那么她的月供將從8775元減少到7500元。假設(shè)在接下來的9年內(nèi)，她每月還款7500元，那么她總共需要支付的利息總額為37.5萬元，比原計(jì)劃少支付了10.2萬元。提前還款不僅縮短了貸款期限，還減少了總的利息支出。

再次，考慮提前還款對現(xiàn)金流的影響。對于李女士來說，一次性提前償還20萬元需要有一定的資金準(zhǔn)備。在決定是否提前還款時(shí)，需要評估自己的財(cái)務(wù)狀況，確保有足夠的流動資金應(yīng)對其他可能的開支需求。也可以考慮將提前還款的資金用于投資或其他高收益渠道，從而實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用。

需要注意的是，雖然提前還款可以節(jié)省利息支出，但也有可能導(dǎo)致資金閑置。在制定還款計(jì)劃時(shí)，需要綜合考慮各種因素，權(quán)衡利弊，做出最適合自己的選擇。例如，如果李女士有較好的投資機(jī)會，可以選擇將提前還款的資金用于投資，獲取更高的回報(bào)；如果她的流動性需求較高，則可以保留一定的資金，以備不時(shí)之需。

主動還款是公積金貸款借款人的一種重要策略，有助于優(yōu)化財(cái)務(wù)規(guī)劃，降低利息支出，提高生活質(zhì)量。但在實(shí)際操作中，需要充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況和未來的預(yù)期收入變化，合理安排還款計(jì)劃，以實(shí)現(xiàn)最佳效果。