公積金貸款的計(jì)算公式在不同地區(qū)可能會(huì)有所不同，但大體上可以概括為以下幾種因素：貸款金額、貸款年限、貸款利率以及還款方式。其中，貸款利率通常由銀行或住房公積金管理中心根據(jù)市場(chǎng)情況和政策調(diào)整而定，目前一般在2%3.5%之間浮動(dòng)。以100萬(wàn)元的貸款為例，若貸款年限為10年，貸款利率為3%，則每月還款額大約為9638元；若貸款年限縮短至5年，則每月還款額上升至17147元。由此可見，貸款期限越短，每月的還款壓力越大，但總利息支出相對(duì)較少。

假設(shè)王先生想要通過(guò)公積金貸款購(gòu)買一套價(jià)值100萬(wàn)元的房子，首付比例為30%，即需要支付30萬(wàn)元，剩余的70萬(wàn)元將通過(guò)公積金貸款的方式獲得。若王先生選擇的是3%的貸款利率，那么他可以選擇的貸款期限為120年不等，我們分別計(jì)算一下不同貸款期限下的月供情況。

當(dāng)貸款期限為10年時(shí)，即120個(gè)月，月利率為3%/12=0.25%，貸款總額為70萬(wàn)元，采用等額本息還款方式，每月需要還款9638元，總利息支出為146,256元。具體計(jì)算公式為：

\[ M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1} \]

其中，M為每月還款額，P為貸款本金，r為月利率，n為還款期數(shù)（月）。將數(shù)值代入公式中得：

\[ M = 700000 \times \frac{0.0025(1+0.0025)^{120}}{(1+0.0025)^{120}1} \approx 9638 \]

如果王先生選擇的是5年，即60個(gè)月，月利率仍為0.25%，此時(shí)每月需要還款17147元，總利息支出為349,728元。同樣地，我們使用上述公式進(jìn)行計(jì)算：

\[ M = 700000 \times \frac{0.0025(1+0.0025)^{60}}{(1+0.0025)^{60}1} \approx 17147 \]

對(duì)比這兩種情況，我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然5年的還款期限使每月還款額增加了一倍多，但是總利息支出卻增加了近一倍。在選擇貸款期限時(shí)，除了考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力外，還應(yīng)綜合考慮未來(lái)的收入預(yù)期和資金流動(dòng)性，以便做出更加合理的選擇。

需要注意的是，以上數(shù)據(jù)僅為示例，并未考慮實(shí)際操作中的各種費(fèi)用，如評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，也未考慮到貸款利率可能隨時(shí)間變化的情況。在實(shí)際申請(qǐng)過(guò)程中，建議詳細(xì)咨詢當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，獲取最準(zhǔn)確的信息。