在辦理房屋抵押貸款時(shí)，購(gòu)房者往往會(huì)將房產(chǎn)證暫時(shí)交給銀行作為抵押。當(dāng)貸款全部還清后，銀行會(huì)將房產(chǎn)證歸還給借款人。在實(shí)際操作過程中，可能會(huì)遇到一些復(fù)雜的情況，影響到這一流程的順利進(jìn)行。比如，張先生在2019年購(gòu)買了一套位于上海市中心的房產(chǎn)，并通過某銀行申請(qǐng)了為期10年的房屋抵押貸款。貸款金額為500萬元，年利率為4.9%，每月需償還本金和利息共計(jì)5.7萬元。張先生按時(shí)還款，直至2029年12月，他成功還清了所有貸款本息。在此之后，銀行卻以各種理由拖延不歸還房產(chǎn)證，導(dǎo)致張先生無法正常出售或再次抵押該房產(chǎn)。

針對(duì)此類情況，首先需要明確的是，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第406條的規(guī)定，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。如果抵押權(quán)人不同意轉(zhuǎn)讓，抵押人應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。銀行在借款人還清貸款后，有義務(wù)歸還房產(chǎn)證。根據(jù)《民法典》第404條的規(guī)定，抵押權(quán)不得對(duì)抗已經(jīng)依法登記的抵押權(quán)。這意味著，即使借款人未能按時(shí)還款，銀行也無權(quán)直接處置房產(chǎn)，必須通過法律程序來實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。銀行無權(quán)隨意扣押房產(chǎn)證，更不能以此為由拒絕歸還。

對(duì)于銀行拖延歸還房產(chǎn)證的行為，借款人可以采取以下措施：第一，與銀行進(jìn)行溝通，了解其具體原因；第二，向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴，請(qǐng)求介入調(diào)查；第三，向法院提起訴訟，要求銀行履行合同義務(wù)。張先生在嘗試與銀行溝通未果的情況下，選擇向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局進(jìn)行了投訴，并最終向法院提起訴訟。經(jīng)過審理，法院支持了張先生的訴求，判決銀行立即歸還房產(chǎn)證，并賠償因延遲歸還房產(chǎn)證所造成的損失。

在此案例中，借款人能夠成功收回房產(chǎn)證的關(guān)鍵在于充分了解相關(guān)法律法規(guī)，并采取積極有效的維權(quán)措施。這也提醒廣大購(gòu)房者，在簽訂房屋抵押貸款合要仔細(xì)閱讀合同條款，確保自身權(quán)益不受侵害。借款人還應(yīng)關(guān)注貸款期限、利率等因素，以降低貸款成本。例如，張先生若選擇15年期的貸款，雖然每月還款額會(huì)略有增加，但由于貸款期限較短，總利息支出將顯著減少。在選擇貸款期限時(shí)，借款人應(yīng)綜合考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況和未來收入預(yù)期，做出合理決策。