問(wèn)題導(dǎo)航

問(wèn)題1、什么是次級(jí)抵押貸款

問(wèn)題2、什么是次貸危機(jī),它是怎么形成的

問(wèn)題3、中國(guó)現(xiàn)在可以次級(jí)抵押貸款嗎？

問(wèn)題4、什么是非信貸不良資產(chǎn)和次級(jí)類貸款

問(wèn)題5、次級(jí)抵押貸款是指什么

問(wèn)題1、什么是次級(jí)抵押貸款

次級(jí)抵押貸款(sub-premium mortgage)指銀行或貸款機(jī)構(gòu)提供給那些信用等級(jí)或收入較低、無(wú)法達(dá)到普通信貸標(biāo)準(zhǔn)的客戶的一種貸款。這種貸款通常不需要首付，只是利息會(huì)不斷提高。

美國(guó)抵押貸款市場(chǎng)的"次級(jí)"(Subprime)及"優(yōu)惠級(jí)"(Prime)是以借款人的信用條件作為劃分界限的。根據(jù)信用的高低，放貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人區(qū)別對(duì)待，從而形成了兩個(gè)層次的市場(chǎng)。信用低的人申請(qǐng)不到優(yōu)惠貸款，只能在次級(jí)市場(chǎng)尋求貸款。兩個(gè)層次的市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象均為貸款購(gòu)房者，但次級(jí)市場(chǎng)的貸款利率【什么是利率】通常比優(yōu)惠級(jí)抵押貸款高2%～3%。

次級(jí)抵押貸款具有良好的市場(chǎng)前景。由于它給那些受到歧視或者不符合抵押貸款市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)的借款者提供按揭【什么是按揭】服務(wù)，所以在少數(shù)族裔高度集中和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)很受歡迎。

次級(jí)貸款對(duì)放貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)高回報(bào)業(yè)務(wù)，但由于次級(jí)貸款對(duì)借款人的信用要求較優(yōu)惠級(jí)貸款低，借款者信用記錄較差，因此次級(jí)房貸機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也天然地更大：瑞銀國(guó)際(UBS)的研究數(shù)據(jù)表明，截至2006年底，美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的還款違約率高達(dá)10.5%，是優(yōu)惠級(jí)貸款市場(chǎng)的7倍。

對(duì)借款者個(gè)人而言，違約會(huì)使其再融資【什么是再融資】難度加大，喪失抵押品的贖回權(quán)，無(wú)法享有房?jī)r(jià)上漲的利益。而且，任何一個(gè)借款人的違約對(duì)借款者所居住地區(qū)也有不良影響。據(jù)芝加哥的一項(xiàng)調(diào)研，一個(gè)街區(qū)如果出現(xiàn)一起違約止贖，則該街區(qū)獨(dú)立式單一家庭住房平均價(jià)值將下跌10%，而一個(gè)地區(qū)如出現(xiàn)較為集中的違約現(xiàn)象，將會(huì)嚴(yán)重降低該地區(qū)的信用度。

特點(diǎn)與影響:
次級(jí)抵押貸款是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的行業(yè)。與傳統(tǒng)意義上的標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款的區(qū)別在于，次級(jí)抵押貸款對(duì)貸款者信用記錄和還款能力要求不高，貸款利率相應(yīng)地比一般抵押貸款高很多。那些因信用紀(jì)錄不好或償還能力較弱而被銀行拒絕提供優(yōu)質(zhì)抵押貸款的人，會(huì)申請(qǐng)次級(jí)抵押貸款購(gòu)買住房。 在房?jī)r(jià)不斷走高時(shí)，次級(jí)抵押貸款生意興隆。即使貸款人現(xiàn)金流并不足以償還貸款，他們也可以通過(guò)房產(chǎn)增值獲得再貸款來(lái)填補(bǔ)缺口。但當(dāng)房?jī)r(jià)持平或下跌時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)資金缺口而形成壞賬。經(jīng)過(guò)5年房地產(chǎn)火熱牛市，美國(guó)家庭自有住宅比例達(dá)到歷史最高紀(jì)錄，但房地產(chǎn)市場(chǎng)從1年前開(kāi)始持平。

問(wèn)題2、什么是次貸危機(jī),它是怎么形成的

美國(guó)的次貸危機(jī)也被稱為次貸危機(jī)，次貸危機(jī)也被轉(zhuǎn)化為次貸危機(jī)。
它是指美國(guó)次級(jí)抵押企業(yè)貸款管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行破產(chǎn)、投資發(fā)展基金被迫關(guān)閉和股市劇烈波動(dòng)引發(fā)的風(fēng)暴。
次貸被稱為“次貸”，“次貸”是指相對(duì)次于“高”和“優(yōu)”的一方，“次貸危機(jī)”是指低信用和低償付能力。

拓展資料：
什么叫次貸危機(jī)，顧名思義，次級(jí)抵押貸款是貸款給那些信用不良或償還能力差的人。
次貸危機(jī)是一些商業(yè)銀行或金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將買房買車者的貸款業(yè)務(wù)憑證打包成金融發(fā)展衍生品，然后賣給普通企業(yè)投資者。他們購(gòu)買的很多產(chǎn)品都來(lái)自次貸，即信用不良或還款能力差的人。這些人抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。如果他們不能正常償還貸款，他那條線上的所有投資者都會(huì)遭殃。
找出次貸危機(jī)是什么。首先，我們應(yīng)該知道什么是次貸。次級(jí)貸款相對(duì)于優(yōu)質(zhì)貸款，而次級(jí)貸款是次級(jí)抵押貸款。按照中國(guó)銀行的一般按揭貸款管理標(biāo)準(zhǔn)，是不符合企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)的貸款。具體來(lái)說(shuō)，是針對(duì)信用狀況較差、無(wú)收入和還款能力證明等債務(wù)較重的個(gè)人住房的銀行按揭貸款。
次貸有兩個(gè)原因：一是銀行優(yōu)質(zhì)貸款越來(lái)越少，因此銀行只能向次貸客戶放貸；二是次貸利率較高，提供優(yōu)質(zhì)低價(jià)一直是商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
在次貸最差的時(shí)候，銀行按揭貸款的比例是120%，另外20%用于家庭裝修。次貸危機(jī)又稱次貸危機(jī)。人們之所以關(guān)注次貸危機(jī)，是因?yàn)?008年的金融危機(jī)是由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的。這是次貸機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，投資基金被迫關(guān)閉，股市崩盤引發(fā)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴。
白色次貸市場(chǎng)動(dòng)蕩的直接原因是利率上升和房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)降溫。次級(jí)抵押企業(yè)貸款是指一些問(wèn)題貸款管理機(jī)構(gòu)向信用差、收入低的借款人可以提供的貸款。
利息上漲導(dǎo)致還款壓力加大。很多信用不良的用戶都覺(jué)得還款壓力大，存在違約的可能，這對(duì)銀行的貸款回收產(chǎn)生了影響。在美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)，通常采取固定利率和浮動(dòng)利率相結(jié)合的方式，即購(gòu)房者購(gòu)房后的頭幾年以固定利率還款，然后以浮動(dòng)利率還款。
2006年前的5年，由于美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)繁榮和前幾年的低利率，美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)發(fā)展迅速。
隨著美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫，特別是短期利率的上升，次級(jí)抵押貸款的還款率也明顯提高，購(gòu)房者的還款負(fù)擔(dān)大大增加。同時(shí)，樓市的持續(xù)降溫也使得購(gòu)房者很難賣掉房子或通過(guò)按揭貸款進(jìn)行再融資。這種情況直接導(dǎo)致大量次級(jí)房貸借款人無(wú)法按時(shí)還款，導(dǎo)致“次貸危機(jī)”。

問(wèn)題3、中國(guó)現(xiàn)在可以次級(jí)抵押貸款嗎？

次級(jí)抵押貸款是指一些貸款機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。在2001年經(jīng)濟(jì)衰退發(fā)生后，美國(guó)住房市場(chǎng)在超低利率刺激下高度繁榮，為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇及其后來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用，次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)迅速發(fā)展。但隨著美國(guó)住房市場(chǎng)大幅降溫，加上利率上升，很多次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的借款人無(wú)法按期償還借款，導(dǎo)致一些放貸機(jī)構(gòu)遭受嚴(yán)重?fù)p失甚至破產(chǎn)。2008年美國(guó)次級(jí)抵押貸款危機(jī)引發(fā)了投資者對(duì)美國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)健康狀況和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景的擔(dān)憂，導(dǎo)致之后幾年股市出現(xiàn)劇烈震蕩。次級(jí)抵押貸款是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的行業(yè)。與傳統(tǒng)意義上的標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款的區(qū)別在于，次級(jí)抵押貸款對(duì)貸款者信用記錄和還款能力要求不高，貸款利率相應(yīng)地比一般抵押貸款高很多。那些因信用記錄不好或償還能力較弱而被銀行拒絕提供優(yōu)質(zhì)抵押貸款的人，會(huì)申請(qǐng)次級(jí)抵押貸款購(gòu)買住房。而在中國(guó)來(lái)說(shuō)是不存在這種情況的，所以中國(guó)沒(méi)有次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)。

問(wèn)題4、什么是非信貸不良資產(chǎn)和次級(jí)類貸款

非信貸資產(chǎn)（不良）:是指資產(chǎn)負(fù)債表中除信貸資產(chǎn)以外的各類資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金、拆放同業(yè)、其他應(yīng)收款、應(yīng)收利息、固定資產(chǎn)凈值、無(wú)形資產(chǎn)等等。不良資產(chǎn)是指處于非良好經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的、不能及時(shí)給銀行帶來(lái)正常利息收入甚至難以收回本金的銀行資產(chǎn),主要指不良貸款,包括次級(jí)、可疑和損失貸款及其利息。非信貸資產(chǎn)的分類,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和損失程度的不同，劃分為安全性和風(fēng)險(xiǎn)性兩類:1.安全性非信貸資產(chǎn)是指無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)很低的非信貸資產(chǎn)，主要包括現(xiàn)金及周轉(zhuǎn)金、存放中央銀行款項(xiàng)、存放聯(lián)行款項(xiàng)等非信貸資產(chǎn)項(xiàng)目。2.風(fēng)險(xiǎn)性非信貸資產(chǎn)是指有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)程度較高的非信貸資產(chǎn)，主要包括專項(xiàng)央行票據(jù)、同業(yè)債權(quán)、待處理抵債資產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、投資類資產(chǎn)、委托及代理資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、在建工程、無(wú)形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)、待處理財(cái)產(chǎn)損溢、固定資產(chǎn)清理、歷年虧損掛賬等非信貸資產(chǎn)項(xiàng)目。風(fēng)險(xiǎn)性非信貸資產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)計(jì)損失程度,劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類別，其中后三類合稱為不良非信貸資產(chǎn)。次級(jí)類貸款：中國(guó)人民銀行參照國(guó)際慣例，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定了《貸款分類指導(dǎo)原則》，要求商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級(jí)分類，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款。次級(jí)貸款是次級(jí)抵押貸款、次級(jí)按揭貸款。這一貸款是為收入水平較低或是信用記錄不是特別良好的人們提供的貸款。因?yàn)樾庞糜涗洸缓?，或者沒(méi)有什么信用記錄，此類人沒(méi)有資格獲得要求借款人有優(yōu)良信用記錄的優(yōu)惠貸款。次級(jí)類貸款的基本特征：1.次級(jí)類貸款的利率遠(yuǎn)高于普通優(yōu)惠貸款；2.次級(jí)貸款機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)大，但回報(bào)高；

問(wèn)題5、次級(jí)抵押貸款是指什么

所謂次級(jí)債，是指銀行針對(duì)信用記錄較差的客戶發(fā)放的住房貸款。由于近年美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息，許多次級(jí)抵押貸款的借款人無(wú)法償還每月高昂的貸款，其結(jié)果是一些房產(chǎn)再次投向市場(chǎng)。從2006年開(kāi)始，美國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格又開(kāi)始下滑。當(dāng)無(wú)法賣出滿意的價(jià)格時(shí)，借款人就簡(jiǎn)單地宣稱破產(chǎn)，留給貸款人的是遠(yuǎn)低于貸款金額的房產(chǎn)。于是，貸款人只能承受貸款的損失，最終導(dǎo)致次級(jí)債危機(jī)爆發(fā)。同時(shí)，為了對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，一些貸款人通過(guò)證券的形式將次級(jí)抵押貸款又賣給了各種基金。于是，直接或間接投資于這些基金的金融機(jī)構(gòu)，都被卷進(jìn)了這場(chǎng)危機(jī)。