問題導(dǎo)航

問題1、存單質(zhì)押貸款的好處

問題2、存單質(zhì)押貸款的意義在哪里？

問題3、個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法

問題1、存單質(zhì)押貸款的好處

1、貸款額度較高，一般情況下存單質(zhì)押貸款可以貸到存單面額90%的額度，此外存單質(zhì)押貸款額度的起點(diǎn)金額為1000元，若是用戶的存單為20萬元，那么最高可以獲得19萬元的貸款額度;2、靈活性強(qiáng)，使用存單質(zhì)押貸款可以幫助用戶靈活進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，畢竟存單都是有固定的存款期限的，若是提前取出會(huì)對(duì)投資者的利息收益帶來較大的損失。盡管存單質(zhì)押貸款存在一些優(yōu)勢(shì)，但是存單質(zhì)押貸款也是有缺陷的，普遍存單質(zhì)押貸款的貸款期限是比較短的。根據(jù)銀行的規(guī)定，存單質(zhì)押貸款的貸款期限是不能超過存單到期日的。拓展材料一、存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押。二、存單作為自然人的債權(quán)憑證,在現(xiàn)實(shí)中是權(quán)利人一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)證明,它賦予權(quán)利人(存單所有人) 隨時(shí)向出具存單的金融、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付存單所載金額的權(quán)利,一旦提出請(qǐng)求,則債務(wù)人須無條件支付權(quán)利人全部款項(xiàng)本息,除非債務(wù)人出具有效證據(jù)證明存單的非真實(shí)性或者司法、行政機(jī)關(guān)的查封、凍結(jié)程序已執(zhí)行,否則無任何抗辯理由?；诖?在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中,存單常被用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保形式,即存單質(zhì)押。三、存單質(zhì)押的方式有二:1、一是以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款。用于向金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)押的存單,貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在核實(shí)存單的真實(shí)性以后,通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),俗稱“核押”,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同,同時(shí)將存單保存在貸款機(jī)構(gòu)手中,以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走;2、二是自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系,由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。債務(wù)人為向債權(quán)人(非金融機(jī)構(gòu)) 擔(dān)保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保,并與債權(quán)人約定,在債務(wù)到期后,如債務(wù)人不能全部履行債務(wù),則債權(quán)人可以此存單上的款項(xiàng)優(yōu)先受償。

問題2、存單質(zhì)押貸款的意義在哪里？

如果你有一筆大額三年期定額存款，還有三個(gè)月就到期了，可是你現(xiàn)在急需要用錢，要是把定期存款提出來，只能按活期存款計(jì)付利息，這樣就是一個(gè)不小的損失。你就可以用存單質(zhì)押去銀行申請(qǐng)短期貸款。你的定期存款到期后可以提出，利息沒有損失。
當(dāng)然你去貸款也要付利息，但是貸款由于是短期的，付利息不會(huì)太多。
當(dāng)然你要匡算一下，如果貸款的利息比你的定期存款還要高，就沒有必要去存款質(zhì)押貸款了。
假設(shè)你存了一筆100萬元三年期的定期存款，以現(xiàn)在的利率，到時(shí)可得利息12萬元?？墒钱?dāng)你還有有三個(gè)月到時(shí)期，急需10萬元，如果提出這筆存款，按活期計(jì)息，利息還不到1000元。
如果你用此訂單質(zhì)押，取得3個(gè)月的短期貸款，以基準(zhǔn)短期貸款利率5.6%計(jì)算，這筆貸款只需要付息1400元。
這樣算起來，用存單質(zhì)押貸款不是很合適嗎。

問題3、個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法

第一條　為加強(qiáng)個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。第二條　個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款（以下統(tǒng)稱存單質(zhì)押貸款）是指借款人以未到期的個(gè)人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱貸款人）取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。第三條　本辦法所稱借款人，是指中華人民共和國境內(nèi)具有相應(yīng)民事行為能力的自然人、法人和其他組織。
　　外國人、無國籍人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。第四條　作為質(zhì)押品的定期存單包括未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲(chǔ)蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證。
　　所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押品。第五條　借款人以本人名下定期存單作質(zhì)押的小額貸款（以下統(tǒng)稱小額存單質(zhì)押貸款），存單開戶銀行可授權(quán)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接受理并發(fā)放。
　　各商業(yè)銀行總行可根據(jù)本行實(shí)際，確定前款小額存單質(zhì)押貸款額度。第六條　以第三人存單作質(zhì)押的，貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序，認(rèn)真審查存單的真實(shí)性、合法性和有效性，防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形。對(duì)于借款人以公開向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請(qǐng)質(zhì)押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。第七條　存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。
　　存單質(zhì)押貸款金額原則上不超過存單本金的90％（外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算）。各行也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。第八條　存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。第九條　存單質(zhì)押貸款利率按國家利率管理規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。第十條　在貸款到期日前，借款人可申請(qǐng)展期。貸款人辦理展期應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資信狀況和生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際需要，按審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，但累計(jì)貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。第十一條　質(zhì)押存單存期內(nèi)按正常存款利率計(jì)息。存本取息定期存款存單用于質(zhì)押時(shí)，停止取息。第十二條　憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款的銀行提供印鑒或密碼；以憑有效身份證明支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)轉(zhuǎn)為憑印鑒或密碼支取，否則銀行有權(quán)拒絕發(fā)放貸款。
　　以存單作質(zhì)押申請(qǐng)貸款時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)委托貸款行申請(qǐng)辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)。第十三條　辦理存單質(zhì)押貸款，貸款人和出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)訂立書面質(zhì)押合同，或者貸款人、借款人和出質(zhì)人在借款合同中訂立符合本辦法規(guī)定的質(zhì)押條款。第十四條　質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：
　?。ㄒ唬┏鲑|(zhì)人、借款人和質(zhì)權(quán)人姓名（名稱）、住址或營業(yè)場(chǎng)所；
　?。ǘ┍粨?dān)保的貸款的種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號(hào)；
　?。ㄈ┒ㄆ诖鎲翁?hào)碼及所載存款的種類、戶名、開立機(jī)構(gòu)、數(shù)額、期限、利率；
　?。ㄋ模┵|(zhì)押擔(dān)保的范圍；
　　（五）定期存單確認(rèn)情況；
　?。┒ㄆ诖鎲蔚谋９茇?zé)任；
　?。ㄆ撸┵|(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式；
　?。ò耍┻`約責(zé)任；
　?。ň牛?zhēng)議的解決方式；
　　（十）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第十五條　質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動(dòng)用質(zhì)押存單。第十六條　出質(zhì)人和貸款人可以在質(zhì)押合同中約定，當(dāng)借款人沒有依法履行合同的，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。存單到期日后于借款到期日的，貸款人可繼續(xù)保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。第十七條　存單開戶行（以下簡(jiǎn)稱存款行）應(yīng)根據(jù)出質(zhì)人的申請(qǐng)及質(zhì)押合同辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)，并妥善保管有關(guān)文件和資料。第十八條　貸款人應(yīng)妥善管理質(zhì)押存單及出質(zhì)人提供的預(yù)留印簽或密碼。因保管不善造成丟失、損壞，由貸款人承擔(dān)責(zé)任。
　　用于質(zhì)押的定期存單在質(zhì)押期間丟失、毀損的，貸款人應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，并與出質(zhì)人共同向存款開戶行申請(qǐng)掛失、補(bǔ)辦。補(bǔ)辦的存單仍應(yīng)繼續(xù)作為質(zhì)物。
　　質(zhì)押存單的掛失申請(qǐng)應(yīng)采用書面形式。在特殊情況下，可以用口頭或函電形式，但必須在五個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)。
　　申請(qǐng)掛失時(shí)，除出質(zhì)人應(yīng)按規(guī)定提交的申請(qǐng)資料外，貸款人應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、質(zhì)押合同副本。
　　掛失生效，原定期存單所載的金額及利息應(yīng)繼續(xù)作為出質(zhì)資產(chǎn)。
　　質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行不得受理存款人提出的掛失申請(qǐng)。