我國逆向年金抵押貸款是否具有可行性？

一般按揭貸款是貸款人先向銀行借款買房，然后定期向銀行還款，直至本息全部付清。反向年金抵押貸款的特點(diǎn)是貸款人擁有房屋并將房屋抵押給銀行。銀行根據(jù)評(píng)估的房屋價(jià)值和貸款人申請(qǐng)的貸款期限與貸款人簽訂協(xié)議，然后分期支付貸款給貸款人處置。它最大的特點(diǎn)是反向年金，這意味著借款人可以不斷地從貸款人那里獲得現(xiàn)金支付，而代價(jià)是逐漸減少他在房屋中的份額。

人的生命周期與住宅的生命周期并不一致。生命周期理論是反向抵押的理論基礎(chǔ)之一。個(gè)體家庭有自己的生命周期，而住房作為一個(gè)虛擬的生命體，也有自己的生命周期。因此，當(dāng)家庭結(jié)束時(shí)，其住房往往具有相當(dāng)?shù)膬r(jià)值，如土地使用價(jià)格或補(bǔ)償。反向抵押貸款是指提前實(shí)現(xiàn)房主去世后的剩余價(jià)值，以滿足房主退休的需要。我國住房市場化、商品化的機(jī)制還沒有形成很長時(shí)間，大多數(shù)家庭購房很晚。因此，戶主去世時(shí)，他的房子往往具有很高的價(jià)值，可以提前變現(xiàn)，提高養(yǎng)老水平。

住房制度改革使反向抵押成為可能。傳統(tǒng)的住房制度忽視了住房的商品性，因此住房不是作為消費(fèi)手段進(jìn)入商品交換領(lǐng)域，而是作為固定資產(chǎn)的一個(gè)單位，納入固定資產(chǎn)的投資計(jì)劃。對(duì)大多數(shù)家庭來說，住房資產(chǎn)占家庭財(cái)富的比重很大，以房養(yǎng)老將大大提高老年人的養(yǎng)老保障水平。

這種貸款方式可以使老年人在生活中達(dá)到大致平衡的消費(fèi)水平，盤活其住房資產(chǎn)，有效解決老年人有房無錢的問題。目前，我國對(duì)反向年金抵押貸款的實(shí)施存在一定的限制。只有認(rèn)清這些現(xiàn)實(shí)障礙，才能把握這次行動(dòng)的可行性，有針對(duì)性地加以利用。

美國的反向抵押貸款業(yè)務(wù)最早開辦于什么時(shí)候

住房反向抵押貸款的反向抵押貸款運(yùn)作流程

反向抵押貸款已經(jīng)成功證券化，因此反向抵押貸款市場的運(yùn)作流程包括一級(jí)和二級(jí)市場（如圖表1），一級(jí)市場是反向抵押貸款發(fā)起，二級(jí)市場主要是反向抵押貸款證券化，為一級(jí)市場籌措資金。下面主要就一級(jí)市場運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行介紹：
（1）擁有住房自主產(chǎn)權(quán)的老年人在政府許可的機(jī)構(gòu)進(jìn)行反向抵押貸款的信息咨詢，明白發(fā)起反向抵押貸款之后的權(quán)利和義務(wù)，在審視自身?xiàng)l件后向反向抵押貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)；
（2）貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)初步審查合格后，正式受理申請(qǐng)業(yè)務(wù)，委托房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)住房進(jìn)行客觀評(píng)估，在滿足雙方各自的條件下正式簽訂合約，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為雙方保險(xiǎn)，保證借款人能根據(jù)合約獲得相應(yīng)的權(quán)利，也保證向貸款人支付債務(wù)總額超過住房自產(chǎn)的部分；
（3）正式合約生效后，住房所有權(quán)仍屬老年人，老年人按照合約要求維護(hù)好住房，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)同樣按要求支付貸款給借款人；
（4）在老年人死亡、永久搬離、出售住房時(shí)，合約到期，住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移到貸款人，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)處置住房，收回成本，取得利潤；
（5）在整個(gè)方向抵押貸款一級(jí)市場的運(yùn)作中，政府有關(guān)機(jī)構(gòu)起一個(gè)市場培育、政策扶植、稅費(fèi)減免、監(jiān)督檢查、信息咨詢、保險(xiǎn)及在必要時(shí)提供資金支持等。
650){this.height=this.height*650/this.width;this.width=650;} border=0>

以上就是小編對(duì)于[《反向抵押貸款都有哪些》抵押貸款的具體條件和流程]問題和相關(guān)問題的解答了，希望對(duì)你有用