大家好今天來介紹《住房反向抵押養(yǎng)老》住房反向抵押騙局的相關(guān)問題，小編就來給你解答一下，以下是小編對此問題的歸納整理，來看看吧

被誤解的“以房養(yǎng)老”政策

　　“以房養(yǎng)老”政策落地 誤解多緣于沒讀懂

　　備受關(guān)注的以房養(yǎng)老政策終于正式落地。上周，中國保監(jiān)會公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，并宣布自明日(7月1日)起至6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開展試點。

　　消息公布后，立刻引發(fā)全社會熱烈關(guān)注，微博互動話題、微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)、早晚上下班高峰的電臺節(jié)目討論……各種關(guān)于“以房養(yǎng)老”的看法和說法層出不窮。然而仔細(xì)觀察可以發(fā)現(xiàn)，在熱議背后，存在著大量對保險版“以房養(yǎng)老”的誤解、誤讀，其中不乏根本就沒仔細(xì)看過政策便毫無根據(jù)提出的唱衰甚至是謾罵。

　　作為我國首個通過官方渠道發(fā)布的“以房養(yǎng)老”細(xì)則，該政策從醞釀到出臺試點經(jīng)歷了數(shù)年時間，幾乎所有被市民們議論的焦點問題，在細(xì)則里均有詳盡的解釋和辦法。究竟政府是不是在甩包袱?險企是不是昧著良心霸占了老年人一生的心血?咱們把房子抵押出去是不是從此就回不來了?翻翻細(xì)則，都會找到答案?？稍诓稍L中成都商報(微博)記者發(fā)現(xiàn)，不少市民對這一養(yǎng)老方式仍心存疑慮。

　　作為有房族的汪女士還有幾年就要退休，她以“兒女有出息，不會讓父母賣房養(yǎng)老;兒女沒出息，不會準(zhǔn)父母賣房養(yǎng)老”表明對以房養(yǎng)老并不看好。與她的觀點類似，“但存方寸地，留與子孫耕”，在中國人的傳統(tǒng)觀念下，房產(chǎn)寄托了太多的家庭情感，絕大多數(shù)人過不了觀念這一道坎。

　　而在另一方面，民間普遍存在著對金融機(jī)構(gòu)和這項政策的不信任。成都市民裴先生在接受成都商報(微博)記者采訪時表示，房子產(chǎn)權(quán)在自己手里，一切都是自己說了算，一旦交出去“就不好說了”，萬一金融機(jī)構(gòu)光拿房不辦事，或者政策傾向于金融機(jī)構(gòu)，那老百姓豈不是賠了夫人又折兵。

　　事實真會如此嗎?社會上對“以房養(yǎng)老”都有哪些質(zhì)疑和擔(dān)憂呢?針對這些擔(dān)憂，保監(jiān)會的細(xì)則又是怎樣解釋的?下面，我們?yōu)槟灰唤庾x。而看完解讀后，有的讀者或許會承認(rèn)：以房養(yǎng)老，在此之前真是知道得不多。

　　誤解1

政府是在甩包袱嗎?

　　擔(dān)憂：既然有了養(yǎng)老保險，為什么還要“以房養(yǎng)老”，這是政府在甩包袱嗎?

　　事實： 社保 養(yǎng)老與以房養(yǎng)老毫無沖突，政府提供了更多的養(yǎng)老選擇。

　　解讀：根據(jù)保監(jiān)會的《指導(dǎo)意見》，從明日起啟動試點的“以房養(yǎng)老”政策只是作為商業(yè)保險的一個險種形式出現(xiàn)，說白了就是同意并鼓勵商業(yè)保險公司研發(fā)并銷售“以房養(yǎng)老”的保險產(chǎn)品。與所有商業(yè)保險產(chǎn)品一樣，是否愿意接受、是否選擇購買，決定權(quán)都在消費者手里。保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人專門強(qiáng)調(diào)，以房養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇，以自愿參加為基礎(chǔ)開展試點，這是在不影響老年人既有養(yǎng)老福利前提下新增加了一種養(yǎng)老方式。

　　誤解2

房子抵押后拿不回來?

　　擔(dān)憂：如果我把房子抵押給保險公司后反悔了，房子是不是拿不回來了?

　　事實：抵押后的房屋產(chǎn)權(quán)人依然是您，辦理退保便可拿回房屋。

　　解讀：根據(jù)試點細(xì)則，辦理了“以房養(yǎng)老”后如果中途后悔，可以通過兩種方式拿回自己的房屋和產(chǎn)權(quán)：第一，在猶豫期內(nèi)反悔，為保障老年人的權(quán)益，《指導(dǎo)意見》規(guī)定參與“以房養(yǎng)老”的“客戶的猶豫期不得短于30個自然日”，這比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期增加了一多半;第二種方式是超過猶豫期后，老年人可以采用退保的方式拿回自己的房屋和產(chǎn)權(quán)，但與任何商業(yè)保險的退保程序一樣，抵押人將不可避免地承擔(dān)一部分提前退保的損失，根據(jù)《指導(dǎo)意見》的內(nèi)容，保監(jiān)會要求保險公司每年必須公布房產(chǎn)價值情況，以及退保剩余價值，以便老年人在選擇提前退保時可以根據(jù)實際發(fā)生的退保損失衡量利弊。

　　誤解3

增值收益都?xì)w保險公司?

　　擔(dān)憂：很多人擔(dān)心，老人把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險公司，萬一房價評估過低，出現(xiàn)損害老人利益的道德風(fēng)險咋辦?

　　事實：房屋評估過低的風(fēng)險，基本可以解除。

　　解讀：《指導(dǎo)意見》明確房產(chǎn)價值由具備國家一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，同時，該產(chǎn)品猶豫期是30天，老人有充分時間考慮。任何一方認(rèn)為不合適，都可以拒簽。

　　擔(dān)憂：如果房產(chǎn)在抵押期間增值了，增值收益是不是全被保險公司收走了?

　　事實：根據(jù)兩種不同的產(chǎn)品類型，增值收益的受益方有區(qū)別。

　　解讀：保監(jiān)會對此次“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品設(shè)計了兩種類型，分別為反抵押參與型和反抵押非參與型。其中，參與型產(chǎn)品，保險公司可參與分享房屋的增值收益，而非參與型產(chǎn)品，保險公司則完全不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保的老人。而不管是哪種類型的產(chǎn)品，您在辦理“以房養(yǎng)老”期間房子升值、貶值了，保險公司都必須告知這種變動對年金領(lǐng)取的影響。

　　擔(dān)憂：如果抵押期間房價跌了，或者抵不上保險本息了該怎么辦?

　　事實：損失由保險公司承擔(dān)。

　　解讀：《指導(dǎo)意見》規(guī)定，如果辦理抵押的老人過世后，當(dāng)初抵押給保險公司的房價出現(xiàn)下跌，或房屋實際價值不足以抵銷老年人生前從保險公司支取的養(yǎng)老金，保險公司須承擔(dān)房價不足的風(fēng)險和損失，不得向老人子女或親屬進(jìn)行任何形式的追償。

　　誤解4

子女得不到房屋繼承權(quán)?

擔(dān)憂：老人過世之后，這房子歸誰?

事實：全看子女是否愿意繼承。

　　解讀：根據(jù)規(guī)定，老年人去世后如果其子女不愿意將房產(chǎn)給保險公司處置，只需向保險公司償還所領(lǐng)取年金的本息即可。例如，60歲的張先生在成都有一套八成新、90平方米獨立產(chǎn)權(quán)的房子，機(jī)構(gòu)評估價為70萬元，與保險公司達(dá)成一個協(xié)議價值，簽訂合同之后，張先生將房子交給保險公司，依照合同約定，保險公司定期向張先生支付一定數(shù)額的養(yǎng)老年金直至張先生“百年”。張先生過世后，其房產(chǎn)處置所得的資金，在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用后，剩余部分歸法定繼承人所有。

北京或者上海以房養(yǎng)老的區(qū)別

以房養(yǎng)老，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。

據(jù)調(diào)查以房養(yǎng)老難實施的首要原因是房價不穩(wěn)定

　　“以房養(yǎng)老”難在哪兒?房價不穩(wěn)定是首因

　　為期兩年的“反向抵押養(yǎng)老保險”(以下簡稱“以房養(yǎng)老”)試點于月初啟動，時至月末，試點實施已近一個月，老百姓似乎并不買賬，參與“以房養(yǎng)老”調(diào)研的幾家保險公司也只有幸福人壽上報了相關(guān)產(chǎn)品。“以房養(yǎng)老”試點推行有哪些難點?怎樣解決?《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者就此進(jìn)行了調(diào)查。

險企：房價不確定性是首慮

　　其實早在2006年我國就開始“以房養(yǎng)老”的探索。據(jù)記者了解，2006年在上海、南京等地就有了政府主導(dǎo)的“以房養(yǎng)老”;2007年上海公積金中心試行“以房養(yǎng)老”，但因真正符合條件的老年申請者很少，如今已經(jīng)停辦;在，國內(nèi)銀行又以“反按揭”的形式推出“以房養(yǎng)老”，規(guī)定了抵押期限，無論10年還是20年，到期后如果不還款，房子就沒了，只能“養(yǎng)老”不能“送終”，所以，實施效果并不理想。結(jié)合“政府版”和“銀行版”的“以房養(yǎng)老”經(jīng)驗，這次國家又推出“保險版”。但目前來看，不管是百姓還是險企似乎對這次的“保險版”也并不感興趣。

　　據(jù)了解，在“以房養(yǎng)老”的指導(dǎo)意見落地前，包括幸福人壽、合眾人壽、泰康人壽、太平洋人壽、平安人壽、中美大都會人壽、中宏人壽7家保險公司已經(jīng)進(jìn)行過一段時間的參與“以房養(yǎng)老”保險調(diào)研。但在7月1日《意見》實施后，卻只有幸福人壽一家險企向保監(jiān)會上報具體方案。為何“以房養(yǎng)老”推行會如此之難?

　　保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示：“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在我國尚屬新生事物，其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域廣。保險公司開展此項業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險、房價波動風(fēng)險、長壽風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險等業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。”

　　“房價走勢及老人預(yù)期壽命如何評估，是金融機(jī)構(gòu)首先顧慮的問題。更重要的是，房價不會總是只升不降，未來預(yù)期很難作出準(zhǔn)確判斷，這對保險公司而言是不小的風(fēng)險。”一家知名保險公司負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時說。

　　據(jù)媒體報道，今年以來，杭州、廣州、北京等多個大城市出現(xiàn)了房價下跌的情況。未來房價將會怎樣，上漲還是繼續(xù)下跌，誰都無法做出準(zhǔn)確的預(yù)測，這也是保險公司和投保人都不愿意參與“以房養(yǎng)老”的主要原因。

　　另有金融業(yè)人士認(rèn)為，中國房屋70年產(chǎn)權(quán)問題也是實施“以房養(yǎng)老”的一大障礙。“中國房屋產(chǎn)權(quán)70年，是‘倒按揭’的最大障礙，也是與國外政策環(huán)境的最大差異。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是未知風(fēng)險。”某銀行客戶經(jīng)理劉小姐告訴記者，“而這兩種不確定風(fēng)險都是保險技術(shù)不能處置的”。

市民：不如留給子女 不如用來出租

　　“老年人的財產(chǎn)應(yīng)該留給子女，這是中國人的習(xí)俗”、“安居才能樂業(yè)，沒有房子生活還有什么意思”……這是記者在居住的小區(qū)采訪時，老人們七嘴八舌地發(fā)表著對“以房養(yǎng)老”的看法。7月25日下午記者在小區(qū)中隨機(jī)采訪了10位老人，問他們是否愿意拿房子做抵押“以房養(yǎng)老”，其中有9位表示“不愿意”。

　　《意見》中規(guī)定，申請“以房養(yǎng)老”得滿足兩個條件：60歲以上老年人，擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)。“以房養(yǎng)老”的首倡者、幸福人壽保險股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇曾公開表示：“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設(shè)計得滿足三個特征，即高房價的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)、無子女、失獨的老人。有數(shù)據(jù)顯示中國老人有兩億人口，其中，沒有子女的老人占10%，大概2000萬。有1%的是失獨老人，據(jù)老齡委估算是200萬，并且以每年7.6%的幅度在增長。有這么多潛在投保人，但為何有8成以上的老人不愿投保呢?

　　“目前實施的最大障礙有兩條：第一是老百姓固守的老觀念。中國深受‘養(yǎng)兒防老’傳統(tǒng)觀念影響，一些老人在 心理 上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的;第二是大家對房地產(chǎn)市場不確定性的擔(dān)憂，當(dāng)然要留給兒女們了，這是中國人自古以來的習(xí)俗”，一位張姓老人在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時說。據(jù)此前媒體報道，在本次實施試點的4個城市中，上海有超九9成的老人不愿“以房養(yǎng)老”，廣州有8成老人表示“以房養(yǎng)老”不靠譜。

　　近日，暨南大學(xué)輿情研究中心開展了關(guān)于“廣州市居民養(yǎng)老現(xiàn)狀”的民意調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣州市民對最傳統(tǒng)的“家庭養(yǎng)老”方式的認(rèn)知度和認(rèn)同度都是最高的，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的認(rèn)知度次之，其次是社區(qū)養(yǎng)老、“以房養(yǎng)老”和“候鳥式”養(yǎng)老。

　　“‘以房養(yǎng)老’制度推行難在未來房產(chǎn)價格難以預(yù)料。” 北京大學(xué) 人口研究所教授穆光宗在接受記者采訪時說。

　　《意見》中規(guī)定，這次“以房養(yǎng)老”主要有兩類產(chǎn)品可供選擇：參與型和非參與型。投保人如果購買參與型，保險公司則參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押的房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配;如果購買了非參與型產(chǎn)品，則保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。而對投保人來說，如果房價上漲則存在保險公司是否對其房產(chǎn)公平估計的風(fēng)險，如果下跌可能存在收益比買其他理財產(chǎn)品收益低的風(fēng)險。

　　“假設(shè)投保人今年70歲，擁有一套房齡20年的房子，目前房屋市場售價為100萬，預(yù)期養(yǎng)老金每月能拿到5400元。但是如果將房子租出去則每月可能有6000元的租金，與收益相對穩(wěn)定的理財產(chǎn)品如國債相比，養(yǎng)老金也存在著一定風(fēng)險。這也是投保人從實際利益來考慮不愿‘以房養(yǎng)老’的原因。”一位保險公司工作人員向記者介紹說。

專家：完善機(jī)制，以法規(guī)突破瓶頸

　　目前，中國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，底60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，2020年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。養(yǎng)老矛盾日益突出，最大的問題是養(yǎng)老金不足。所以，國家才如此急迫地推行“以房養(yǎng)老”政策。但目前階段來看，社會各界對此似乎有很大爭論。

　　保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成在接受媒體采訪時表示：不論對監(jiān)管部門、保險公司還是對消費者，都沒有成熟的經(jīng)驗可以借鑒，這個指導(dǎo)意見比較粗淺。反向抵押養(yǎng)老保險的推出只是給有需求的老年人多提供一種市場化的養(yǎng)老選擇，需要更理性看待，才能營造出消費者、險企和監(jiān)管層三方共贏的局面。

　　一位法學(xué)專家分析表示：“以房養(yǎng)老”目前在中國實施的障礙主要有兩點：第一點是投保人固守的老觀念，第二點是房產(chǎn)市場的不確定性。具體來說，這兩個“攔路虎”前者是觀念問題，后者是市場問題。觀念絕不是一成不變的，這些年養(yǎng)老院從無人問津到一床難求的變化就是最好的例證;市場問題更是應(yīng)該交給市場自己解決。而要想把“以房養(yǎng)老”制度真正落到實處，最應(yīng)該關(guān)注的是相關(guān)的法治問題。目前，關(guān)于這項制度的很多配套法律法規(guī)都是缺位的，比如70年房屋產(chǎn)權(quán)問題，比如參與這項制度的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的資格問題、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置、職責(zé)問題等等。只有這些法律空白盡快補(bǔ)齊，“以房養(yǎng)老”制度才有可能突破瓶頸。

　　 復(fù)旦大學(xué) 房地產(chǎn)研究中心副主任華偉在接受采訪時也表示：我們需要做的是完善市場定價與資產(chǎn)評估機(jī)制，建立公開化、公正化的市場化的“以房養(yǎng)老”操作體系，不再設(shè)置行業(yè)進(jìn)入門檻，讓民間資本充分參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的競爭，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)放下身段，而在其中政府所需要做的就是完善后期保障制度，不需要參與市場。

　　“對于‘以房養(yǎng)老’這一新鮮制度，需要政府拿出更加智慧的頂層設(shè)計，用嚴(yán)密的法規(guī)、政策盡量防控其不可回避的風(fēng)險點，才會有越來越多的人愿意接受這種新興的養(yǎng)老模式。”上述人士表示。

以上就是小編對于[《住房反向抵押養(yǎng)老》住房反向抵押騙局]問題和相關(guān)問題的解答了，希望對你有用