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 　　個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬(wàn)元的貸款支持；對(duì)創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請(qǐng)。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可享受60%的政府貼息。

　　一、申請(qǐng)條件

　　1.具有完全民事行為能力，年齡在50歲以下。

　　2.持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及相關(guān)的行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證。

　　3.從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，項(xiàng)目具有發(fā)展?jié)摿蚴袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，具備按期償還貸款本息的能力。

　　4.資信良好，遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用及債務(wù)紀(jì)錄，且能提供銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或保證。

　　5.在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有固定住所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

　　6.銀行規(guī)定的其他條件。

　　二、貸款額度

　　1.個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款金額最高不超過(guò)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需流動(dòng)資金、購(gòu)置(安裝或修理)小型設(shè)備(機(jī)具)以及特許連鎖經(jīng)營(yíng)所需資金總額的70%。

　　2.個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款期限一般為2年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款期限最長(zhǎng)為1年。

　　3.個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。

　　三、申請(qǐng)流程

　　1、借款人持相關(guān)手續(xù)到銀行等機(jī)構(gòu)提交個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的申請(qǐng);

　　2、銀行自收到貸款申請(qǐng)之日起，于10個(gè)工作日內(nèi)完成貸款調(diào)查、審查手續(xù)，符合貸款條件的，及時(shí)發(fā)放貸款;不符合貸款條件的，將及時(shí)反饋給借款人并說(shuō)明原因。

　　3、借款人還款。貸款期限在1年(包括1年)，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清;超過(guò)1年，可采用等額本息還款法或等額本金還款法還款。

　　四、各銀行個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品各有側(cè)重

　　近日中國(guó)銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出專門為“個(gè)人創(chuàng)業(yè)者”打造的貸款品種，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行也在醞釀更大的貸款計(jì)劃。個(gè)人完全能通過(guò)先期貸款籌措資金，一步步實(shí)現(xiàn)“老板夢(mèng)”。

　　據(jù)悉，中國(guó)銀行最高額度1000萬(wàn)元的“個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款”，目前在北京地區(qū)已經(jīng)與一些擔(dān)保公司聯(lián)手推出。貸款方式可具體分為兩種：一是個(gè)人項(xiàng)目投資貸款，適合于客戶中長(zhǎng)期的大額投資資金需要，突出了創(chuàng)業(yè)投資的特點(diǎn)。

　　其最長(zhǎng)貸款期限可達(dá)5年，最高貸款金額可達(dá)1000萬(wàn)元，還可根據(jù)客戶需要量身定做差異化的還款方式，如按月或按季償還本息等;二是個(gè)人短期周轉(zhuǎn)貸款，適合客戶短期的周轉(zhuǎn)資金需要，體現(xiàn)了助業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。該產(chǎn)品的最高貸款金額可達(dá)700萬(wàn)元，貸款期限不超過(guò)1年，優(yōu)質(zhì)客戶還可申請(qǐng)“一次授信、循環(huán)使用”的循環(huán)貸款，在一次核定的授信額度內(nèi)，循環(huán)使用貸款。

　　光大銀行也推出了“個(gè)人助業(yè)類貸款”。“個(gè)人助業(yè)貸款”囊括了個(gè)人及私營(yíng)業(yè)主流動(dòng)資金貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、“工程機(jī)械貸款”等多個(gè)細(xì)化產(chǎn)品。

　　根據(jù)貸款方式的不同，又可以分為單筆貸款(即銀行向符合條件的借款人一次性發(fā)放貸款，金額起點(diǎn)為1000元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年)和貸款額度授信(即在授信額度和有效期內(nèi)，可隨時(shí)向銀行申請(qǐng)使用貸款，貸款額度中已償還部分可以循環(huán)使用，無(wú)須進(jìn)行反復(fù)抵押、質(zhì)押或保證)。

　　廣發(fā)銀行北京分行則為民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)推出“民營(yíng)100”計(jì)劃，重在鼓勵(lì)個(gè)人開辦民營(yíng)企業(yè)和已有民營(yíng)企業(yè)的再發(fā)展。其中的“創(chuàng)業(yè)保”系列金融產(chǎn)品，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)個(gè)人股東財(cái)產(chǎn)狀況較好的特點(diǎn)，給予民營(yíng)企業(yè)股東個(gè)人授信額度，為其提供房屋、土地和有價(jià)證券(包括本行存單、承銷的國(guó)債等)抵(質(zhì))押、自然人及法定代表人連帶責(zé)任保證以及廣發(fā)銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式項(xiàng)下的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、公司個(gè)人聯(lián)合貸款。

　　五、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款優(yōu)惠政策

　　首次創(chuàng)業(yè)個(gè)人貸款金額由3萬(wàn)元提高至10萬(wàn)元，團(tuán)體創(chuàng)業(yè)最高由20萬(wàn)元提高到50萬(wàn)元，不僅如此，小額擔(dān)保貸款的對(duì)象范圍也由原來(lái)的失業(yè)人員擴(kuò)大到8類深圳戶籍人員。昨天最新一期的《政府公報(bào)》刊發(fā)了由市人力資源和社會(huì)保障局、市財(cái)政委員會(huì)、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)我市小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，披露了我市小額擔(dān)保貸款新政細(xì)節(jié)。

　　額度提高：個(gè)人創(chuàng)業(yè)最高可貸10萬(wàn)元

　　《通知》根據(jù)深圳目前初始創(chuàng)業(yè)所需資金的實(shí)際情況，適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度：首次申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，個(gè)人貸款金額不超過(guò)10萬(wàn)元;合伙經(jīng)營(yíng)的，按符合貸款條件的合伙人人均10萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)累加但貸款總額不超過(guò)50萬(wàn)元。對(duì)已取得過(guò)小額擔(dān)保貸款支持并已按期償還全部本息，其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目運(yùn)行良好且具有還貸能力，申請(qǐng)第二次貸款的，貸款額度仍按上述標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

　　小額擔(dān)保貸款的期限并不長(zhǎng)，只有2年的時(shí)間?！锻ㄖ芬?guī)定，貸款2年到期時(shí)，借款人繼續(xù)需要小額擔(dān)保貸款支持的，在其所辦項(xiàng)目運(yùn)行良好、按期支付利息且有還貸能力的前提下，可以申請(qǐng)貸款展期(指貸款人在向貸款銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為)。申請(qǐng)展期應(yīng)在貸款到期2個(gè)月前書面提出。展期期限為1年。展期貸款利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，但展期不貼息。

　　此外，《通知》進(jìn)一步擴(kuò)大了貼息范圍，完善了財(cái)政貼息資金的管理，規(guī)定個(gè)人首次申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，由財(cái)政部門據(jù)實(shí)全額貼息;第二次申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，給予50%貼息。在財(cái)政貼息的方式上，實(shí)行的仍是“先付后貼”的辦法，即借款人從取得貸款之日起，應(yīng)根據(jù)貸款合同按期支付利息，到期償還本金后，由就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核實(shí)還貸情況并給予貼息。

　　反擔(dān)保種類增加：法人也可反擔(dān)保

　　新政還增加了小額擔(dān)保貸款第三方反擔(dān)保的種類，除了原來(lái)的自然人外，增加了法人?！锻ㄖ芬?guī)定，自然人反擔(dān)保必須是由1名以上有穩(wěn)定住所、穩(wěn)定職業(yè)和穩(wěn)定收入的本市戶籍人員提供信用反擔(dān)保;而法人反擔(dān)保則必須由企業(yè)法人提供信用反擔(dān)保(企業(yè)法人注冊(cè)資金不低于50萬(wàn)元)。

　　市人力資源和社會(huì)保障局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，以往，因?yàn)闆]有符合條件的親戚朋友可以提供反擔(dān)保，有些創(chuàng)業(yè)者不得不放棄申請(qǐng)小額貸款，增加法人反擔(dān)保后，創(chuàng)業(yè)園、孵化園、創(chuàng)業(yè)示范基地均可為入園企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供小額擔(dān)保貸款信用反擔(dān)保，甚至加盟公司也可為加盟的創(chuàng)業(yè)者反擔(dān)保。

　　為減輕第三方反擔(dān)保的后顧之憂，《通知》還提出將建立小額貸款擔(dān)保“綠色通道”，對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目運(yùn)行良好，款項(xiàng)是用于流動(dòng)資金用途的貸款申請(qǐng)，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)委托的貸款項(xiàng)目專家評(píng)審團(tuán)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)并予以推薦的，可免除貸款額度50%的信用反擔(dān)保。

　　小企業(yè)貼息貸款額度提高：最高200萬(wàn)元

　　新政還大幅提高了小企業(yè)貼息貸款的額度，由原來(lái)的最高50萬(wàn)元提高到200萬(wàn)元。《通知》規(guī)定，符合深圳市產(chǎn)業(yè)政策的小企業(yè)，當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)12%(超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)6%)以上，并與其簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同和為其辦理就業(yè)登記手續(xù)，可以申請(qǐng)貸款貼息。小企業(yè)吸納失業(yè)人員情況的認(rèn)定工作由勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。

　　對(duì)小企業(yè)的貸款貼息支持，采取的仍是“先付后貼”的辦法，按中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率給予50%貼息和不超過(guò)5000元的直接融資費(fèi)用補(bǔ)貼。貸款貼息期限為2年。貸款出現(xiàn)呆賬損失的，由財(cái)政部門按相關(guān)規(guī)定核定后承擔(dān)10%的補(bǔ)償。對(duì)開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)按季度給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，補(bǔ)助金額為貸款實(shí)際發(fā)放金額的0.5%。