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 　　個人創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可享受60%的政府貼息。

　　一、申請條件

　　1.具有完全民事行為能力，年齡在50歲以下。

　　2.持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及相關(guān)的行業(yè)經(jīng)營許可證。

　　3.從事正當?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，項目具有發(fā)展?jié)摿蚴袌龈偁幜?，具備按期償還貸款本息的能力。

　　4.資信良好，遵紀守法，無不良信用及債務(wù)紀錄，且能提供銀行認可的抵押、質(zhì)押或保證。

　　5.在經(jīng)辦機構(gòu)有固定住所和經(jīng)營場所。

　　6.銀行規(guī)定的其他條件。

　　二、貸款額度

　　1.個人創(chuàng)業(yè)貸款金額最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設(shè)備(機具)以及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%。

　　2.個人創(chuàng)業(yè)貸款期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金貸款期限最長為1年。

　　3.個人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動。

　　三、申請流程

　　1、借款人持相關(guān)手續(xù)到銀行等機構(gòu)提交個人創(chuàng)業(yè)貸款的申請;

　　2、銀行自收到貸款申請之日起，于10個工作日內(nèi)完成貸款調(diào)查、審查手續(xù)，符合貸款條件的，及時發(fā)放貸款;不符合貸款條件的，將及時反饋給借款人并說明原因。

　　3、借款人還款。貸款期限在1年(包括1年)，實行到期一次還本付息，利隨本清;超過1年，可采用等額本息還款法或等額本金還款法還款。

　　四、各銀行個人創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品各有側(cè)重

　　近日中國銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行等金融機構(gòu)紛紛推出專門為“個人創(chuàng)業(yè)者”打造的貸款品種，同時農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行也在醞釀更大的貸款計劃。個人完全能通過先期貸款籌措資金，一步步實現(xiàn)“老板夢”。

　　據(jù)悉，中國銀行最高額度1000萬元的“個人創(chuàng)業(yè)投資貸款”，目前在北京地區(qū)已經(jīng)與一些擔保公司聯(lián)手推出。貸款方式可具體分為兩種：一是個人項目投資貸款，適合于客戶中長期的大額投資資金需要，突出了創(chuàng)業(yè)投資的特點。

　　其最長貸款期限可達5年，最高貸款金額可達1000萬元，還可根據(jù)客戶需要量身定做差異化的還款方式，如按月或按季償還本息等;二是個人短期周轉(zhuǎn)貸款，適合客戶短期的周轉(zhuǎn)資金需要，體現(xiàn)了助業(yè)經(jīng)營的特點。該產(chǎn)品的最高貸款金額可達700萬元，貸款期限不超過1年，優(yōu)質(zhì)客戶還可申請“一次授信、循環(huán)使用”的循環(huán)貸款，在一次核定的授信額度內(nèi)，循環(huán)使用貸款。

　　光大銀行也推出了“個人助業(yè)類貸款”。“個人助業(yè)貸款”囊括了個人及私營業(yè)主流動資金貸款、留學貸款、助學貸款、“工程機械貸款”等多個細化產(chǎn)品。

　　根據(jù)貸款方式的不同，又可以分為單筆貸款(即銀行向符合條件的借款人一次性發(fā)放貸款，金額起點為1000元，貸款期限最長不超過5年)和貸款額度授信(即在授信額度和有效期內(nèi)，可隨時向銀行申請使用貸款，貸款額度中已償還部分可以循環(huán)使用，無須進行反復(fù)抵押、質(zhì)押或保證)。

　　廣發(fā)銀行北京分行則為民營、私營企業(yè)推出“民營100”計劃，重在鼓勵個人開辦民營企業(yè)和已有民營企業(yè)的再發(fā)展。其中的“創(chuàng)業(yè)保”系列金融產(chǎn)品，針對民營企業(yè)個人股東財產(chǎn)狀況較好的特點，給予民營企業(yè)股東個人授信額度，為其提供房屋、土地和有價證券(包括本行存單、承銷的國債等)抵(質(zhì))押、自然人及法定代表人連帶責任保證以及廣發(fā)銀行認可的其他擔保方式項下的個人創(chuàng)業(yè)貸款、公司個人聯(lián)合貸款。

　　五、個人創(chuàng)業(yè)貸款優(yōu)惠政策

　　首次創(chuàng)業(yè)個人貸款金額由3萬元提高至10萬元，團體創(chuàng)業(yè)最高由20萬元提高到50萬元，不僅如此，小額擔保貸款的對象范圍也由原來的失業(yè)人員擴大到8類深圳戶籍人員。昨天最新一期的《政府公報》刊發(fā)了由市人力資源和社會保障局、市財政委員會、中國人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步改進我市小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》(以下簡稱《通知》)，披露了我市小額擔保貸款新政細節(jié)。

　　額度提高：個人創(chuàng)業(yè)最高可貸10萬元

　　《通知》根據(jù)深圳目前初始創(chuàng)業(yè)所需資金的實際情況，適當提高小額擔保貸款額度：首次申請小額擔保貸款的，個人貸款金額不超過10萬元;合伙經(jīng)營的，按符合貸款條件的合伙人人均10萬元的標準累加但貸款總額不超過50萬元。對已取得過小額擔保貸款支持并已按期償還全部本息，其經(jīng)營項目運行良好且具有還貸能力，申請第二次貸款的，貸款額度仍按上述標準執(zhí)行。

　　小額擔保貸款的期限并不長，只有2年的時間?！锻ㄖ芬?guī)定，貸款2年到期時，借款人繼續(xù)需要小額擔保貸款支持的，在其所辦項目運行良好、按期支付利息且有還貸能力的前提下，可以申請貸款展期(指貸款人在向貸款銀行申請并獲得批準的情況下，延期償還貸款的行為)。申請展期應(yīng)在貸款到期2個月前書面提出。展期期限為1年。展期貸款利率按基準利率執(zhí)行，但展期不貼息。

　　此外，《通知》進一步擴大了貼息范圍，完善了財政貼息資金的管理，規(guī)定個人首次申請小額擔保貸款并從事微利項目的，由財政部門據(jù)實全額貼息;第二次申請小額擔保貸款并從事微利項目的，給予50%貼息。在財政貼息的方式上，實行的仍是“先付后貼”的辦法，即借款人從取得貸款之日起，應(yīng)根據(jù)貸款合同按期支付利息，到期償還本金后，由就業(yè)服務(wù)機構(gòu)核實還貸情況并給予貼息。

　　反擔保種類增加：法人也可反擔保

　　新政還增加了小額擔保貸款第三方反擔保的種類，除了原來的自然人外，增加了法人?！锻ㄖ芬?guī)定，自然人反擔保必須是由1名以上有穩(wěn)定住所、穩(wěn)定職業(yè)和穩(wěn)定收入的本市戶籍人員提供信用反擔保;而法人反擔保則必須由企業(yè)法人提供信用反擔保(企業(yè)法人注冊資金不低于50萬元)。

　　市人力資源和社會保障局有關(guān)負責人說，以往，因為沒有符合條件的親戚朋友可以提供反擔保，有些創(chuàng)業(yè)者不得不放棄申請小額貸款，增加法人反擔保后，創(chuàng)業(yè)園、孵化園、創(chuàng)業(yè)示范基地均可為入園企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供小額擔保貸款信用反擔保，甚至加盟公司也可為加盟的創(chuàng)業(yè)者反擔保。

　　為減輕第三方反擔保的后顧之憂，《通知》還提出將建立小額貸款擔保“綠色通道”，對創(chuàng)業(yè)項目運行良好，款項是用于流動資金用途的貸款申請，經(jīng)擔保機構(gòu)委托的貸款項目專家評審團評審?fù)ㄟ^并予以推薦的，可免除貸款額度50%的信用反擔保。

　　小企業(yè)貼息貸款額度提高：最高200萬元

　　新政還大幅提高了小企業(yè)貼息貸款的額度，由原來的最高50萬元提高到200萬元?！锻ㄖ芬?guī)定，符合深圳市產(chǎn)業(yè)政策的小企業(yè)，當年新招用符合小額擔保貸款申請條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)12%(超過100人的企業(yè)達6%)以上，并與其簽訂1年以上期限勞動合同和為其辦理就業(yè)登記手續(xù)，可以申請貸款貼息。小企業(yè)吸納失業(yè)人員情況的認定工作由勞動就業(yè)服務(wù)機構(gòu)負責。

　　對小企業(yè)的貸款貼息支持，采取的仍是“先付后貼”的辦法，按中國人民銀行公布的基準利率給予50%貼息和不超過5000元的直接融資費用補貼。貸款貼息期限為2年。貸款出現(xiàn)呆賬損失的，由財政部門按相關(guān)規(guī)定核定后承擔10%的補償。對開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦金融機構(gòu)按季度給予手續(xù)費補助，補助金額為貸款實際發(fā)放金額的0.5%。