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　　土地使用權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)選擇貸款抵押類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)

　　普通抵押與最高額抵押的選擇風(fēng)險(xiǎn)。如果選擇普通抵押，風(fēng)險(xiǎn)比選擇最高額抵押風(fēng)險(xiǎn)要小。最高額抵押貸款是目前倒貸現(xiàn)象的主要形式。最高額抵押貸款由于貸款周期較長(zhǎng)和本身固有的債權(quán)不確定性，決定了其風(fēng)險(xiǎn)比普通抵押貸款高。

　　單一抵押與重復(fù)抵押的選擇風(fēng)險(xiǎn)。隨著《物權(quán)法》的實(shí)施，土地使用權(quán)重復(fù)抵押現(xiàn)象普遍增多，其風(fēng)險(xiǎn)比單一抵押要高很多，由于先設(shè)定抵押權(quán)的債權(quán)優(yōu)先，后位抵押權(quán)的債權(quán)實(shí)現(xiàn)受到前位抵押權(quán)的影響。

　　(二)選擇抵押期限的風(fēng)險(xiǎn)

　　《物權(quán)法》第202條規(guī)定，“抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán);未行使的，人民法院不予保護(hù)”。依《民法通則》和《擔(dān)保法》，抵押權(quán)的訴訟時(shí)效為兩年。在抵押期限選擇風(fēng)險(xiǎn)方面，主要有下列兩種情況;一是沒(méi)有注意土地使用權(quán)的存續(xù)期間。很多抵押合同的條款是“自合同簽訂之日起生效”，沒(méi)有注意土地使用權(quán)的期限，例如：合同一年到期，而土地使用權(quán)卻在兩個(gè)月后到期。二是抵押期限少于主債權(quán)存在期限。抵押權(quán)的設(shè)立是保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，主債權(quán)沒(méi)有到期而擔(dān)保物權(quán)先到期，失去了抵押物權(quán)的設(shè)立意義。

　　(三)抵押人或抵押權(quán)人的主體適格性風(fēng)險(xiǎn)

　　企業(yè)名稱(chēng)變更。在抵押登記實(shí)踐過(guò)程中，很多企業(yè)因?yàn)槠髽I(yè)改制等原因，常常發(fā)生企業(yè)名稱(chēng)或字號(hào)已經(jīng)變更，而土地使用證沒(méi)有及時(shí)變更直接辦理抵押登記的情況。這種風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)為主體適格性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這種主體適格性風(fēng)險(xiǎn)還包括因企業(yè)抵押登記后主體發(fā)生變更的情況。例如，A公司2008年1月2日辦理了以A公司為抵押權(quán)人抵押登記，而在2008年7月A公司因企業(yè)改制發(fā)生了企業(yè)名稱(chēng)變更，變更為B公司。這種企業(yè)名稱(chēng)變更帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)很大。

　　(四)土地使用權(quán)價(jià)值變化風(fēng)險(xiǎn)

　　土地評(píng)估報(bào)告有效期變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。土地評(píng)估的有效期一般為自評(píng)估基準(zhǔn)日起6個(gè)月內(nèi)有效，而國(guó)有土地使用權(quán)抵押貸款的借款期限通常在一年以上;假如借款人到期不能還款，在拍賣(mài)被抵押的國(guó)有土地使用權(quán)時(shí)，存在土地評(píng)估結(jié)果已經(jīng)過(guò)期的情形。

　　市場(chǎng)土地價(jià)格變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因土地價(jià)格隨市場(chǎng)供求而發(fā)生波動(dòng)，土地價(jià)格在抵押登記后價(jià)格存在變化的空間，而且抵押時(shí)間越長(zhǎng)，價(jià)格發(fā)生變化的空間越大。土地抵押的債務(wù)清償期限以土地抵押融資變現(xiàn)的時(shí)間為依據(jù)，變現(xiàn)的過(guò)程難免有土地價(jià)格的波動(dòng)。雖然土地是一種不能再生的資源，如果沒(méi)有較大的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，其稀缺性決定長(zhǎng)期增值的較大可能性，但并不表明短期價(jià)格沒(méi)有波動(dòng)。土地價(jià)值和土地市場(chǎng)價(jià)格趨向和前景存在不確定性，給融資帶來(lái)一定的開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(五)抵押物瑕疵

　　1.權(quán)利性瑕疵。主要包括以下內(nèi)容：

　　國(guó)有土地使用權(quán)取得或抵押權(quán)設(shè)定瑕疵。一是從不具備土地使用權(quán)出讓資格人手中取得的土地使用權(quán)抵押。如從開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)受讓的國(guó)有土地使用權(quán)，因該管委會(huì)不屬于法定的土地管理部門(mén)，無(wú)權(quán)處分(轉(zhuǎn)讓)國(guó)有土地使用權(quán)。以該土地使用權(quán)抵押的，抵押無(wú)效。二是抵押土地是儲(chǔ)備土地。儲(chǔ)備土地抵押只有在辦理土地使用證后方可抵押，用途界定存在難度，很多地方在土地用途欄填寫(xiě)“儲(chǔ)備土地”，違背了《土地登記規(guī)則》等相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，而評(píng)估時(shí)多以規(guī)劃用途為準(zhǔn)，這就造成了儲(chǔ)備抵押地價(jià)和拍賣(mài)時(shí)價(jià)格差的問(wèn)題，影響了土地抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

　　權(quán)利限定性瑕疵。一是土地沒(méi)有達(dá)到開(kāi)發(fā)強(qiáng)度。以未按照法律規(guī)定進(jìn)行開(kāi)發(fā)建設(shè)的國(guó)有土地使用權(quán)設(shè)定抵押，主要是指以出讓方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的，轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)時(shí)未按照出讓合同約定進(jìn)行投資開(kāi)發(fā)，其中屬于房屋建設(shè)工程的，出讓人和受讓人未完成開(kāi)發(fā)投資總額的25%以上，其土地使用權(quán)出讓合同無(wú)效，以該國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，抵押無(wú)效。二是以村民集體所有的“荒山、荒溝、荒灘、荒丘”提供抵押而未征得土地所有人書(shū)面同意的，該抵押無(wú)效。三是依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其它訴訟保全措施的國(guó)有土地使用權(quán)。對(duì)于已經(jīng)被有權(quán)機(jī)關(guān)采取強(qiáng)制措施的土地使用權(quán)，因其權(quán)利已經(jīng)或暫時(shí)喪失了完整性，可能影響后續(xù)抵押權(quán)的行使，故不能作為抵押物。四是劃撥土地使用權(quán)抵押。劃撥土地使用權(quán)抵押需要把土地價(jià)格中土地出讓金扣除。五是土地使用權(quán)上存在租賃權(quán)。法律規(guī)定買(mǎi)賣(mài)不破租賃，如果處分抵押土地財(cái)產(chǎn)時(shí)，土地權(quán)利上存在土地租賃權(quán)利，土地的購(gòu)買(mǎi)者將會(huì)減少或土地價(jià)格大打折扣，損害抵押權(quán)人利益。

　　使用權(quán)不明或存在爭(zhēng)議瑕疵?！段餀?quán)法》第184條規(guī)定，“所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)”，如果土地權(quán)利不明確，將其抵押，不僅會(huì)損害土地權(quán)利人利益，也造成社會(huì)的不穩(wěn)定。

　　2.其它瑕疵。例如，土地位置離城區(qū)較遠(yuǎn)或土地位于治安條件較差的路段。原收購(gòu)的地塊本身是劣質(zhì)土地，地塊的轉(zhuǎn)讓或出讓都比較困難，有可能長(zhǎng)期無(wú)法變現(xiàn)，這會(huì)給土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)造成還貸壓力，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(六)登記不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)

　　抵押登記內(nèi)容不合法、不規(guī)范。盡管?chē)?guó)家有明確的《土地登記辦法》、《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》等依據(jù)，對(duì)土地用途、土地取得方式、土地年期等土地條件的登記有明確的登記要求，但目前在土地證的填寫(xiě)和登記資料的準(zhǔn)備上，有的地方隨意性強(qiáng)、填寫(xiě)不規(guī)范，給抵押權(quán)的設(shè)立和實(shí)現(xiàn)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

　　登記人員或地籍調(diào)查人員不是法定人員。《土地調(diào)查條例》第三章第十四條規(guī)定，土地調(diào)查人員應(yīng)考核領(lǐng)取全國(guó)統(tǒng)一的調(diào)查員工作證。實(shí)際操作過(guò)程中，由于人員的調(diào)整和變動(dòng)，從事土地權(quán)屬審核和登記審查的人員，特別是最后審批人員多數(shù)不是土地登記上崗人員，從事地籍調(diào)查的工作人員也多數(shù)沒(méi)有調(diào)查員工作證。

　　(七)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)有限的還款和債務(wù)清償能力

　　抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)程度依賴(lài)于貸款主體的還款和債務(wù)清償能力。因此，企業(yè)的生存發(fā)展影響還貸的能力。受金融危機(jī)影響，我國(guó)出口外向型經(jīng)濟(jì)企業(yè)受到?jīng)_擊，東南沿海特別是江浙地區(qū)中小企業(yè)受損嚴(yán)重，有的企業(yè)面臨破產(chǎn)。當(dāng)前形勢(shì)下，還款和債務(wù)清償能力是土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

　　(八)授信風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行進(jìn)行客觀客戶(hù)評(píng)價(jià)和合理授信難度大。企業(yè)有自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利，銀行不可能對(duì)企業(yè)運(yùn)行的各種財(cái)務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，有的企業(yè)提供的財(cái)務(wù)資料可能并不適用銀行評(píng)價(jià)模式，許多要素?zé)o法定量分析和測(cè)算，使得授信控制量缺乏真實(shí)可信的依據(jù)。

　　防范土地使用權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的策略

　　對(duì)土地抵押貸款中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門(mén)特別是政府部門(mén)、商業(yè)銀行要及時(shí)制定對(duì)策，以保證貸款安全，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　銀行要及時(shí)掌握政策變動(dòng)情況，做好經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)報(bào)和分析。銀行應(yīng)及時(shí)了解國(guó)家出臺(tái)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，同時(shí)要加強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析，加強(qiáng)土地政策、金融政策變化對(duì)土地抵押貸款的影響程度研究，全面把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，了解禁止供地和限制供地政策，盡可能地防范抵押的各種風(fēng)險(xiǎn)。