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　　房屋貸款，也被稱為房屋抵押貸款，是由購房者向貸款銀行填報房屋抵押貸款的申請表，并提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔(dān)保書等所規(guī)定必須提交的證明文件，貸款銀行經(jīng)過審查合格，向購房者承諾貸款，并根據(jù)購房者提供的房屋買賣合同和銀行與購房者所訂立的抵押貸款合同，辦理房地產(chǎn)抵押登記和公證，銀行在合同規(guī)定的期限內(nèi)把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳戶上。在申請房屋貸款的時候，銀行總是會審核很久，這是因為，房屋貸款中存在著風(fēng)險。

　　房屋貸款存在以下風(fēng)險：

　　一、借款人償債能力不足的風(fēng)險

　　對借款申請人進行信用調(diào)查是銀行審核中一個重要環(huán)節(jié)。對于貸款銀行來說，一個必須解決的問題是既要獲得有關(guān)申請人充分的信用資料，又不用投入過多的時間和成本。銀行會通過能以借款人所在單位開具的收入證明等材料作為信用評定的依據(jù)，但是其真實性、時效性難以確定，對個人收入的核實成本較高。個人住房貸款年限最長可達30年，在這樣長的時間跨度內(nèi)無法對借款人經(jīng)濟狀況進行持久的監(jiān)控，現(xiàn)階段商品房價格較高，每月的還本付息負擔(dān)較重，一旦借款人失業(yè)或正常收入減少便有可能產(chǎn)生違約風(fēng)險。

　　二、擔(dān)保人償付能力風(fēng)險

　　擔(dān)保人(即開發(fā)商)作為借款人從銀行獲取貸款履行擔(dān)保的第三方，如果借款人不能在其貸款年限內(nèi)按時清償相關(guān)債務(wù)，按照約定理應(yīng)由擔(dān)保人在借款人未取得兩證(國有土地使用證、房屋所有權(quán)證)之前或貸款終結(jié)之前履行其連帶責(zé)任，但由于房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)也是高風(fēng)險、高收益行業(yè)，開發(fā)商的經(jīng)營狀況、支付能力也是很難準(zhǔn)確把握的，因此也極易產(chǎn)生風(fēng)險。

　　三．銀行被欺詐的風(fēng)險

　　這里所謂欺詐行為是指違反金融管理法規(guī)，捏造事實、隱瞞真相，采取不正當(dāng)手段套取銀行資金，騙取根本無償還能力或超出其償還能力的貸款，致使我行信貸資產(chǎn)遭受損失的行為。重復(fù)抵押、虛擬抵押、租賃房屋抵押、故意遺漏房屋共有人的抵押，或亂開收入證明、偽造身份證件等，這可能是借款人的欺詐行為，也有可能是開發(fā)商為盡快套取銀行資金授意借款人的欺詐行為，還有一種可能是開發(fā)商與借款人聯(lián)手制造出的欺詐行為。

　　其他不可抗風(fēng)險：

　　其一，為自然災(zāi)害及人為傷害風(fēng)險，如水災(zāi)、火災(zāi)、地震及戰(zhàn)爭等使房屋毀壞，貸款無法收回；

　　其二，房地產(chǎn)業(yè)因客觀經(jīng)濟大氣候影響，行業(yè)蕭條，造成銀行貸款風(fēng)險；

　　其三，借款人意外地喪失勞動力或突然死亡也應(yīng)劃作此種風(fēng)險。