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　　汽車合格證質(zhì)押貸款的流程為汽車經(jīng)銷商與銀行簽定協(xié)議，由經(jīng)銷商向銀行貸款，而作為控制汽車經(jīng)銷商的手段，將車輛合格證作為質(zhì)物交給銀行，以免車商賣了車不還貸。

　　汽車合格證質(zhì)押貸款的后果嚴(yán)重，損害了消費(fèi)者和銀行的權(quán)益。

　　一、對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的損害

　　1.損害消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。消費(fèi)者在購買汽車時(shí)，不知道也不可能知道汽車合證存放在銀行，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　2.消費(fèi)者購買的汽車因無合格證，不能進(jìn)行車輛登記，對(duì)上牌、行駛、保險(xiǎn)、事故賠償?shù)榷紱]有保障，存在著重大的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.質(zhì)押汽車合格證的合同對(duì)消費(fèi)者不具備公示性，甚至具有隱蔽性、欺騙性。事實(shí)上，汽車銷售商在汽車出售后，是否“贖回”合格證，有充分的選擇權(quán)，這就客觀為不法經(jīng)銷商挪用購車款，行欺詐之事提供了極大便利，在車商逃走后，合格證的麻煩最終被轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者頭上，這顯然不合理。

　　二、對(duì)銀行利益的損害

　　1.質(zhì)押汽車合格證合同不具有公示性。

　　質(zhì)押汽車合格證的合同未經(jīng)任何行政主管部門登記、備案，甚至脫離監(jiān)管，公眾無法獲相關(guān)信息的渠道，所以合同不具有公示性。一方面對(duì)消費(fèi)者選擇侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，另一方因?yàn)椴痪哂泄拘?，債?quán)人銀行也不能對(duì)抗第三人，增加了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.汽車合格證不能作為質(zhì)物。

　　《物權(quán)法》中規(guī)定“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”《擔(dān)保法》的《質(zhì)押》一章中也非常明確，質(zhì)物只能是動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利，汽車合格證既不能代替汽車，也不是汽車的財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證，所以不能作為質(zhì)物，那么簽訂的所謂《質(zhì)押合同》就可能標(biāo)的的不明確而無效。

　　3.債權(quán)人銀行無法實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利。

　　根據(jù)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)是債權(quán)人有權(quán)將質(zhì)物折價(jià)或者拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償，同時(shí)還規(guī)定，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。這就表明，當(dāng)債務(wù)人汽車經(jīng)銷商不能履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人銀行并不當(dāng)然得到汽車，只是拍賣、變賣后的優(yōu)先受償權(quán)。而因?yàn)殂y行對(duì)于合格證相應(yīng)的汽車又不能對(duì)抗善意的第三人，不能行使抗辯權(quán)，即使是質(zhì)押合同成立，債權(quán)人銀行仍然無法實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利，銀行承擔(dān)了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.銀行違法相關(guān)法律規(guī)定。

　　按產(chǎn)品質(zhì)量法等相關(guān)法律規(guī)定，合格證應(yīng)當(dāng)是商品必備的附屬品，產(chǎn)品的質(zhì)量合格證明必須依附于產(chǎn)品。汽車銷售后，這些汽車的合格證顯然已經(jīng)屬于消費(fèi)者，若遇到安全事件以后，銀行方面仍然扣押這些合格證，其合法性、合理性就面臨重大質(zhì)疑，銀行應(yīng)對(duì)消費(fèi)安全承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。