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　　農(nóng)村信用社小額信貸風險

　　農(nóng)村信用社小額信貸在不同的借貸環(huán)節(jié)存在不同的風險：

　　1、評級授信環(huán)節(jié)

　　一是信貸人員擅自更改評級標準和指標，弄虛作假測定客戶信用等級和最高授信額度;二是信貸人員在企業(yè)發(fā)生重大變化或出現(xiàn)其他重大不利因素時，未及時下調信用等級和調整或終止授信額度;三是發(fā)現(xiàn)客戶提供虛假的財務報表和企業(yè)信息時不及時糾正，導致評級授信失真等。

　　2、貸前調查環(huán)節(jié)

　　一是信貸人員未按規(guī)定對信貸業(yè)務的合規(guī)性、安全性和盈利性及客戶報表真實性、生產(chǎn)經(jīng)營狀況進行調查，或調查不深入細致，或按他人授意進行調查，未揭示存在的問題和風險，造成調查嚴重失實;二是未認真調查保證人、抵(質)押物、質押權利應具備條件，造成保證人主體資格不具備或超保證能力，抵(質)押物、質押權利條件不具備或重復抵(質)押及抵(質)押品低值高估;三是信貸人員未進行深入的調查研究，未充分揭示客戶編造虛假項目、虛假合同等。

　　3、貸時審查環(huán)節(jié)

　　一是審查人員未提示、分析可能產(chǎn)生的風險;二是審查中隱瞞發(fā)現(xiàn)的重大問題和風險，或按他人授意進行審查，撰寫虛假審查報告;三是未按規(guī)定對調查報告內容進行審查，未審查出調查報告的明顯紕漏，或未揭示出重大關聯(lián)交易，導致審批人決策失誤。

　　4、貸款審批環(huán)節(jié)

　　一是超權或變相超權放款，對國家明令禁止的行業(yè)、企業(yè)審批發(fā)放貸款;二是授意或支持調查、審查部門撰寫虛假調查、審查報告;三是暗示或明示貸審會議通過不符合貸款條件的貸款。

　　5、貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)

　　一是逆程序發(fā)放貸款，未按審批時所附的限制性條款發(fā)放貸款，貸款合同要素填寫不規(guī)范，未按規(guī)定辦妥抵押品抵押登記手續(xù)或手續(xù)不完善，造成抵押無效;二是未按規(guī)定辦理質押物止付手續(xù)和質押權利轉移手續(xù)，形成無效質押等。

　　6、貸后管理環(huán)節(jié)

　　一是未及時收取貸款利息，未履行貸款定期檢查和報告的義務，或貸款催收不到位，造成了貸款超過了訴訟時效；二是未按規(guī)定對貸款資金用途進行跟蹤檢查；三是未關注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的重大經(jīng)營活動和重大風險問題，不注意追索未償還貸款而喪失訴訟時效，企業(yè)有意將抵押物或質押物轉移，企業(yè)通過重組或破產(chǎn)等方式故意逃廢債務等。

　　農(nóng)村信用社小額信貸問題

　　1、信貸管理制度不完善

　　農(nóng)村信用貸款風險較高的主要問題就是信貸管理制度不完善，缺乏有效的內部風險管理控制機制。首先，農(nóng)村信用社的管理規(guī)章制度雖然較多，但是這些制度不系統(tǒng)、不全面、不能針對農(nóng)村信用貸款的實際情況進行有效制約。其次，農(nóng)村信用的社會員代表會議制度、理事監(jiān)事制度沒有落到實處，理應發(fā)揮出監(jiān)管職能的監(jiān)督機制作用不明顯，導致內部控制較為松弛，不僅增加了貸款資金風險，而且不適應農(nóng)村信用貸款蓬勃發(fā)展的趨勢。第三，受到客觀條件的限制，農(nóng)村信用社的管理還有很多制度沒有落實。

　　2、信貸風險管理難度大

　　信貸風險主要來自可能引起信貸資產(chǎn)損失造成的風險，具體包括信用風險、市場風險、操作風險等。農(nóng)村信用貸款風險來源還主要有貸款管理難度大的問題。首先，農(nóng)村信用社開辦的貸款項目較多，為了響應國家扶持“三農(nóng)”政策要求，農(nóng)村信用社開辦了大量扶持性小額貸款項目，這些貸款管理難度較大。其次，農(nóng)村信用貸款的對象主要是農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)，貸款主要用在擴大再生產(chǎn)上，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)周期較長，投入較多，產(chǎn)出較少，而且產(chǎn)出不穩(wěn)定，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成果的因素較多，很可能由于多種風險疊加而造成信貸風險。第三，農(nóng)民的文化素質相對較低，償還貸款的能力也較為有限，管理難度相對較大。

　　3、信貸風險化解能力不足

　　信貸風險化解能力不足是農(nóng)村信用社貸款風險居高不下的重要問題。目前，農(nóng)村地域范圍廣泛，信息傳遞較為閉塞，農(nóng)村信用社很難全面掌握貸款人資金使用情況，而且貸款主要以人力的方式進行催繳。一旦遇到惡意拖欠貸款的行為，只能通過法律的途徑進行訴訟催繳。不僅法律訴訟的周期較長，而且訴訟結果的執(zhí)行難度較大，嚴重影響了資金的回流速度。隨著近年來農(nóng)村信用貸款的額度不斷呈現(xiàn)上升趨勢，類似的催繳貸款訴訟越來越多，使得農(nóng)村信用社的壞賬情況不斷增加。

　　4、信貸風險防范技術落后

　　現(xiàn)代信息技術的快速發(fā)展，使農(nóng)村信用社的軟硬件設備得到了質的提高，辦理貸款業(yè)務的速度也不斷加快。貸款業(yè)務管理的技術化水平也理應提高。信息化信貸風險管理已經(jīng)成為發(fā)展趨勢。依靠大數(shù)據(jù)分析信貸風險方式在城市已經(jīng)普遍運用，但是在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度較為緩慢。首先，農(nóng)村信用社的信息防控防范機制相比國有大型銀行的發(fā)展速度更為緩慢，在技術投入方面還有較大差距。其次，農(nóng)村信用社工作人員的信息技術操作水平較低，不能有效運用現(xiàn)代科技加強對信貸風險的全面管理。第三，農(nóng)村信用社的粗放式信貸管理已經(jīng)成為風險較高的根本原因。

　　5、工作人員風險意識不足

　　農(nóng)村信用社信貸工作人員的風險意識不足也是信貸風險管理存在的問題。首先，缺乏專業(yè)的農(nóng)村信用貸款管理人員，信貸人員的專業(yè)素質和從業(yè)經(jīng)驗較低，不能適應日趨復雜的農(nóng)村信用信貸業(yè)務發(fā)展形式。其次，農(nóng)村信用社工作人員的綜合素質較低，普遍存在重視業(yè)務總量發(fā)展，不重視業(yè)務質量提高的問題。第三，信貸工作人員的法律意識相對較差，有些本該履行的程序沒有認真履行，影響了信貸工作正常運行。第四，缺乏必要而穩(wěn)定的信貸工作人員培訓制度也是重要問題，導致農(nóng)村信用社信貸工作人員不能緊跟時代發(fā)展形式，不能經(jīng)常更新信貸工作理念。第五，農(nóng)村信貸工作業(yè)績直接與信貸人員的收入掛鉤，導致一些員工為了個人經(jīng)濟利益，出現(xiàn)盲目放貸問題，從而影響了貸款質量。

　　農(nóng)村信用社小額信貸需要什么

　　1、農(nóng)村信用社小額貸款人首先年齡必須在18周歲以上(含)，且到借款期限只是年齡不可超過65周歲；

　　2、借款人擁有能夠償還貸款金額的能力，并且具有償還本息的意愿；

　　3、借款人必須對于民事行為能力完全具備，能為自己的所有行為負責；

　　4、借款人每月有一定收入，且月收入高于農(nóng)村信用社最低收入標準；

　　5、根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評級結果為一般級及以上；

　　6、借款人品行良好，沒有任何犯罪或者不良情況的記錄；

　　7、借款人在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,具有完全民事行為能力和勞動能力；

　　8、借款人在農(nóng)村信用社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，該賬戶并有一定的存款；

　　9、借款人申請貸款時無逾期未還貸款，沒有金額巨大的外債；農(nóng)村信用社其他要求。