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　　農(nóng)戶(hù)小額貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開(kāi)辦的基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體。

　　貸款簡(jiǎn)介

　　小額貸款目前可在郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社辦理。

　　以郵儲(chǔ)銀行小額貸款為例，郵儲(chǔ)銀行小額貸款品種有農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、農(nóng)戶(hù)保證貸款、商戶(hù)聯(lián)保貸款和商戶(hù)保證貸款四種。農(nóng)戶(hù)貸款指向農(nóng)戶(hù)發(fā)放用于滿(mǎn)足其農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的短期貸款，由滿(mǎn)足條件（有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入）的自然人提供保證，即農(nóng)戶(hù)保證貸款；也可以由3至5戶(hù)同等條件的農(nóng)戶(hù)組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，即農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款。商戶(hù)貸款指向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要的短期貸款，由滿(mǎn)足條件的自然人提供保證，即商戶(hù)保證貸款；也可以由3戶(hù)同等條件的微小企業(yè)主組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，即商戶(hù)聯(lián)保貸款。

　　農(nóng)戶(hù)保證貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款單戶(hù)的最高貸款額度為5萬(wàn)元，商戶(hù)保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬(wàn)元。期限以月為單位，最短為1個(gè)月，最長(zhǎng)為12個(gè)月。還款方式有一次性還本付息法、等額本息還款法、階段性等額本息還款法等多種方式可供選擇。

　　農(nóng)戶(hù)小額信用貸款應(yīng)遵循的基本原則是：

　　1、償還性：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的本質(zhì)特征是貸款，償還性是信貸資金的第一原則。它既不同于一般商業(yè)金融的貸款，也有異于國(guó)外的一些機(jī)構(gòu)捐助性資金的運(yùn)作，更不同于財(cái)政資金的扶貧補(bǔ)貼。因此，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的高收貸率是維持其貸款活動(dòng)的持續(xù)不間斷進(jìn)行的最根本前提。

　　2、信用性：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款服務(wù)的基本對(duì)象是因貧困而缺少抵押物和擔(dān)保人但誠(chéng)信度較高的農(nóng)戶(hù)群體，如果沿襲商業(yè)金融的保證制度或采取變相的抵押擔(dān)保方式作為貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制手段，就不能體現(xiàn)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的基本特征，其服務(wù)性也就失去意義。

　　3、投向性：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款主要用于低收入農(nóng)戶(hù)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金供給，以及他們小額的生活消費(fèi)資金。因此，一般的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、加工運(yùn)輸企業(yè)、工商貿(mào)易企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的供給對(duì)象，農(nóng)村信用社也不應(yīng)湊零為整對(duì)一些已形成規(guī)?；蛯?zhuān)業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。

　　4、方便性：商業(yè)銀行發(fā)放貸款從申貸到放貸有一套較嚴(yán)格的程序和手續(xù)，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款要做到"手續(xù)簡(jiǎn)便"，就要真正落實(shí)小額貸款證的總額控制、授期有效，隨時(shí)存取、柜臺(tái)辦理的信貸承諾。

　　5、自主性：農(nóng)村信用社不僅是小額信用貸款的經(jīng)營(yíng)主體，更是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)唯一承擔(dān)者，按照決策和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任統(tǒng)一的原則，貸款授權(quán)的期限、利率、額度應(yīng)由農(nóng)村信用社作出最終的決策，其它行政主體不能干預(yù)，也不能在相關(guān)政策和制度上設(shè)置間接障礙。

　　6、"三公性"：為防范小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防止發(fā)放主體"內(nèi)部人"控制，在對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)要做到"公開(kāi)、公平、公正"。由村黨政組織、農(nóng)戶(hù)代表、信用社員工組成的評(píng)估小組是符合農(nóng)村實(shí)際而也有利于"三公"，把評(píng)級(jí)"原則、標(biāo)準(zhǔn)、程序、條件"公開(kāi)，有利于評(píng)估監(jiān)督，有利于把非市場(chǎng)價(jià)格的資金合理均衡地配置到農(nóng)村的低收入群體。

　　7、量力性：中國(guó)各農(nóng)村信用社的運(yùn)作環(huán)境差異性大，資金供應(yīng)關(guān)系很不均衡，有的地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)負(fù)債依存度很高，但負(fù)債源又不足，資金供求矛盾突出。因此要按照各信用社負(fù)債能力和自身的資產(chǎn)規(guī)模量力而行，關(guān)鍵是要搞好集約經(jīng)營(yíng)，提高小額信用貸款的營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量。

　　農(nóng)戶(hù)小額貸款的三種貸款模式

　　第一種是“公司+農(nóng)戶(hù)”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶(hù)貸款提供保證，如公司定向收購(gòu)農(nóng)戶(hù)農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶(hù)向公司購(gòu)貨并銷(xiāo)售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的80多家直營(yíng)店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔(dān)保貸到了款。

　　“擔(dān)保公司+農(nóng)戶(hù)”是第二種模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶(hù)提供保證擔(dān)保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟(jì)合作社等，在他們推薦或承諾基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保公司認(rèn)可，為此類(lèi)農(nóng)戶(hù)群體提供擔(dān)保。

　　第三種是農(nóng)戶(hù)之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶(hù)組成一個(gè)小組，一戶(hù)借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。華江說(shuō)，這種方式適用于經(jīng)該行認(rèn)定的專(zhuān)業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。