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　　現(xiàn)代銀行，特別是上市銀行，都有非常嚴(yán)密的貸審制度，比較完善的風(fēng)險管理機(jī)制。下面就由第一帶大家初步了解一下銀行內(nèi)部的貸審流程，揭開銀行審核的神秘面紗。有需要的朋友們可以了解一下。

　　銀行貸款審核流程：

　　第一步：支行，分理處客戶經(jīng)理接待客戶，初步洽談。

　　在這個階段，銀行客戶經(jīng)理會對客戶的基本情況進(jìn)行了解，根據(jù)客戶情況介紹客戶可能使用的銀行產(chǎn)品。

　　第二步：客戶根據(jù)銀行要求提供要件，輔助件。

　　證件不是要求一次提供齊全的，因為每個客戶情況不同，有的人戶口本沒在本地、證件需要補辦等等。只要在評估報告完成送達(dá)，銀行客戶經(jīng)理做貸款卷宗前補齊就可以。這樣可以統(tǒng)籌調(diào)整時間安排，加快貸款審批的速度。

　　第三步： 簽約。

　　簽約與提供要件是同步進(jìn)行的，簽約指的是客戶與銀行簽定的貸款合同，挺厚的一本，多的十多份文件，大概二十個簽名左右。主要有貸款的主合同、借款申請表、首付款交付函（買賣貸款）抵押登記委托書、單身或是住房明細(xì)的聲明書、銀行告知書、談話筆錄（基本都是選擇題）、收押協(xié)議、借據(jù)、查詢個人征信的委托書等等。

　　另外，銀行都會要求客戶開一張相關(guān)銀行的結(jié)算卡或者是折子，用來還款用地。

　　第四步： 查詢貸款人征信。

　　簽完約后，銀行客戶經(jīng)理會馬上在后臺進(jìn)行個人征信查詢。這必須是客戶在簽約時簽署了委托書，才能進(jìn)行查詢（央行規(guī)定的保護(hù)個人隱私條款）。

　　第五步：報評估，或是免評估報卷。

　　簽約完成，客戶經(jīng)理會直接報有資格的評估公司進(jìn)行報評估。向?qū)Ψ教峁┓慨a(chǎn)證復(fù)印件、當(dāng)事人身份證復(fù)印件，評估公司會在當(dāng)天與當(dāng)事人聯(lián)系進(jìn)行實地查勘的時間。從看房到出評估報告一般需要三個工作日，如果需要快遞報告的慢一點，需要五個工作日。在這個時間區(qū)間里，我們有時間補充所缺的文件資料。如果是最近之前交易過戶的，銀行也會根據(jù)抵押物的情況給予免評估的待遇，就是根據(jù)上一次的評估交易價格進(jìn)行認(rèn)定。

　　評估價值直接影響貸款額，比如現(xiàn)在抵押消費購房用途貸款額不得超過評估值與所購房屋價值的七成（政策收緊時，只能貸到五成或以下）。

　　第六步：領(lǐng)導(dǎo)簽字，銀行客戶經(jīng)理報卷。

　　當(dāng)貸款人的證件資料都補齊了，評估報告也收到了。銀行客戶經(jīng)理會進(jìn)行做卷、雙簽、領(lǐng)導(dǎo)簽字，進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)錄入（有的銀行是初審員錄入）及報卷。做卷指，填寫合同及文件。雙簽指必須要兩個以上，有簽字權(quán)限的客戶經(jīng)理或主管領(lǐng)導(dǎo)在卷宗上進(jìn)行簽字，以確定證件齊全，資料真實可靠的證明。領(lǐng)導(dǎo)簽字，一般都指支行主管行長的簽字。

　　報卷一般都是支行或分理處與分行或總行之間的交還通道進(jìn)行的，也有的客戶經(jīng)理比較盡職直接給送到審批中心的。還有部分銀行的支行就有審批權(quán)限，那就是自己做卷直接交上級領(lǐng)導(dǎo)審閱就可以了。

　　需要注意的是，在銀行客戶經(jīng)理雙簽之前。簽約客戶經(jīng)理都會進(jìn)行電話核實，核實的內(nèi)容主要有貸款人提交的收入證明中的收入是不是真實的、公司電話是不是真實的、聯(lián)系方式是否正確、有的還會上網(wǎng)查詢公司信息。現(xiàn)在又多了幾項，如查詢個人名下房產(chǎn)狀況等等。

　　第七步：分行審批中心或支行有審批權(quán)限的貸審員進(jìn)行審批。

　　貸前審批分兩步，初審與終審。

　　初審員主要審查卷宗里資料的完整性，進(jìn)行二次電話核實。調(diào)查資料的真實性，提供文件可靠性，根據(jù)客戶提交的材料以及客戶的征信狀況評分給出初步意見。如，符合政策可以給予的貸款年限，利率，貸款額等等。

　　終審員主要是進(jìn)行復(fù)審，根據(jù)卷宗中資料的邏輯性、真實性進(jìn)行判斷。一般終審員都是非常有經(jīng)驗的科員，有沒有虛假資料，客戶有沒有還款能力基本上都能判斷出來。終審員給的意見就是最終意見，如果通過就會發(fā)批貸函。批貸函一般都是電子版的，支行可根據(jù)具體情況出具書面的批貸函。

　　貸審工作很復(fù)雜的，需要根據(jù)各種規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險審核。要求審核的條件特別多，主要涉及的法律，有合同法，銀行法，房地產(chǎn)管理法，物權(quán)法，城市規(guī)劃法，民法等等條款。

　　第八步：審批通過，辦理抵押登記，銀行放款。

　　現(xiàn)在客戶經(jīng)理會約貸款人去建委或者的房地局做抵押登記，例如朝陽海淀基本上當(dāng)天就能做完。銀行領(lǐng)到建委發(fā)的抵押他項權(quán)利證后，會回分行報備并進(jìn)行放款，一般由會計部門完成。

　　第九步：貸后管理。

　　銀行在發(fā)放部分定向使用用途的款項后，會要求貸款人提供使用用途的證明文件。時間基本在放款后，一個月內(nèi)。