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農(nóng)村商業(yè)銀行倒閉可能嗎
農(nóng)村商業(yè)銀行倒閉可能嗎
農(nóng)村商業(yè)銀行倒閉可能嗎?銀行經(jīng)營也存在風(fēng)險(xiǎn),由于我國農(nóng)村建設(shè)的主體薄弱,農(nóng)村金融市場的開發(fā)前景不容樂觀。雖然當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理模式在一定程度上取得了良好的效果,但在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建中仍存在諸多問題,阻礙的...

  農(nóng)村商業(yè)銀行倒閉可能嗎

  銀行經(jīng)營也存在風(fēng)險(xiǎn),由于我國農(nóng)村建設(shè)的主體薄弱,農(nóng)村金融市場的開發(fā)前景不容樂觀。雖然當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理模式在一定程度上取得了良好的效果,但在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建中仍存在諸多問題,阻礙的了農(nóng)村金融市場前進(jìn)的步伐。

  服務(wù)對象較特殊,信用風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象主要是大量的農(nóng)戶和中小型企業(yè),他們既沒有以往的信用記錄,也沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估,更沒有相關(guān)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估。因此,信用風(fēng)險(xiǎn)亦是其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),金融生態(tài)環(huán)境較差,一些貸款戶的信用意識、法律意識淡薄,逃、廢、賴債等情況不同程度地存在,信貸資金安全面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

  經(jīng)營成本較高,盈利風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶多數(shù)是農(nóng)民,他們以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主,貸款較多,利潤率低且風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí),農(nóng)民居住具有偏、散、遠(yuǎn)的特點(diǎn),導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本比較高,影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的微型化、分散化,在應(yīng)對儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營等問題上,所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高,導(dǎo)致資金成本相對較高,無疑增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利風(fēng)險(xiǎn)。

  監(jiān)管壓力加大,監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)增高。當(dāng)前,銀行監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式,適當(dāng)降低金融機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件,增加農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。同時(shí),由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短、經(jīng)營壓力重,在人員素質(zhì)和內(nèi)控建設(shè)等各個(gè)方面還有待提高,貫徹監(jiān)管政策和落實(shí)監(jiān)管要求的意識和能力還有待提升,導(dǎo)致逃避監(jiān)管的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,給監(jiān)管工作帶來一定的阻力。

  防范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

  由于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)問題,這對金融體制的完善存在較大的阻礙。因此,完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),切實(shí)做好相關(guān)工作,服務(wù)好“三農(nóng)”,仍需深入建設(shè)。

  強(qiáng)化農(nóng)民的主體地位,打造良好的群眾基礎(chǔ)在農(nóng)村金融市場的建設(shè)中,關(guān)于農(nóng)民的主體地位不能動(dòng)搖,要基于相關(guān)的扶持政策,引導(dǎo)農(nóng)民積極參與。政府也應(yīng)該在信貸方面,放寬擔(dān)保方式,普遍農(nóng)戶的小額信貸和聯(lián)合擔(dān)保的信貸機(jī)制,為被動(dòng)中的農(nóng)民獲取更多信貸的機(jī)會(huì)。這對于全面發(fā)展農(nóng)村金融市場具有良好的作用,也是打好群眾基礎(chǔ)的有效途徑。

  健全農(nóng)村社會(huì)信用體系,建立科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。因此,必須健全農(nóng)村社會(huì)信用體系,建立科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先,建立信用評級機(jī)構(gòu),盡快完善對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用等級評級,以此來決定對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的授信額度。其次,推動(dòng)建立全國農(nóng)村統(tǒng)一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶信用代碼、信用征集、信用評級、信用擔(dān)保、失信懲戒制度。再次,制定嚴(yán)格的貸款管理制度,可以要求農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)提供可靠的擔(dān)保人,解決信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇問題。最后,探索農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)和宅基地使用權(quán)的抵押和擔(dān)保模式。

  創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目前我國農(nóng)村金融市場擔(dān)保體系和信用制度尚未建立,加之金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象主要是一些收入較低的低端客戶,受經(jīng)濟(jì)狀況限制,這類客戶很難擁有傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保品,使得機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)時(shí)面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式,在放貸過程中采用比其他機(jī)構(gòu)更靈活的擔(dān)保形式,贏得服務(wù)群體的同時(shí)降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的地區(qū),可采用“龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”模式,通過農(nóng)戶與企業(yè)簽訂合同,由農(nóng)業(yè)企業(yè)作為農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的擔(dān)保中介,金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn),而農(nóng)業(yè)企業(yè)可以優(yōu)先以協(xié)議價(jià)格收購農(nóng)產(chǎn)品,最終農(nóng)戶利用作物銷售收入償還貸款。

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