房子按揭貸款如何做到劃算，關鍵在于綜合考慮貸款利率、還款期限和自身財務狀況。以張先生為例，他計劃購買一套總價為200萬元的房子，首付比例為30%，即60萬元，剩余的140萬元通過按揭貸款來支付。根據(jù)當前市場情況，張先生可以選擇兩種不同的貸款方案：一種是選擇10年期貸款，另一種是選擇20年期貸款。

如果張先生選擇10年期貸款，按照當前的基準利率4.9%，計算得出的月供大約為13,217元。10年的總利息支出約為54.8萬元，月供雖然較高，但總利息支出相對較低。若張先生選擇20年期貸款，月供會降至約7,486元，但總利息支出將增加至109.6萬元，是10年期的兩倍。從這個例子可以看出，雖然20年期貸款的月供較低，但總利息支出更多，長期來看并不劃算。

在選擇按揭貸款時，除了考慮貸款期限外，還需要關注貸款利率的變化。如果張先生能夠鎖定一個較低的固定利率，那么即使貸款期限較長，總利息支出也會減少。例如，張先生可以選擇浮動利率，如果未來市場利率下降，張先生的月供也將隨之降低。反之，如果市場利率上升，則張先生的月供將增加。在選擇貸款利率類型時，也需要結合個人對未來經(jīng)濟走勢的預期。

張先生還可以通過提前還款來降低總利息支出。如果他在貸款期間有額外資金，可以提前還清部分或全部貸款本金，從而縮短貸款期限并減少總利息支出。例如，張先生可以在貸款5年后提前償還50萬元本金，這樣可以縮短貸款期限，并且在剩下的15年內(nèi)只需支付約35.6萬元的利息，相比原本20年期貸款的109.6萬元總利息支出節(jié)省了約74萬元。

選擇合適的按揭貸款方案需要綜合考慮多種因素，包括貸款期限、利率類型以及個人財務狀況。在實際操作中，建議張先生咨詢專業(yè)的金融顧問，根據(jù)自身實際情況做出最佳決策。