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近期，肇慶市推出多項措施促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展（首套房貸利率降至3.25%，二套降至3.5%）
10月25日起，銀行調(diào)整存量房貸利率至LPR-30個基點，二套房首付比例降至15%，降低換房門檻。
肇慶的房產(chǎn)抵押市場也在這樣的背景下逐漸火熱。想要了解如何在肇慶申請房產(chǎn)抵押貸款？下面小橙將詳細(xì)說說其中的細(xì)節(jié)


房產(chǎn)抵押貸款的概念及分類
房產(chǎn)抵押貸款主要分為兩大類：房產(chǎn)抵押消費貸與房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸。
房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸
房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸是指借款人將自己的房產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請用于企業(yè)經(jīng)營的貸款。
這種貸款享受了普惠政策，利率偏低，年化利率率從2.4-3.1%都有相對應(yīng)的產(chǎn)品。
額度最高無上限，年限最長可以30年。

優(yōu)勢：利率低，年化低，期限長，額度個人最高1000W，公司最高不封頂。
劣勢：沒執(zhí)照的需要辦執(zhí)照，自己和家人都是公務(wù)員的不合適。


房產(chǎn)抵押消費貸
房產(chǎn)抵押消費貸是指借款人將自己的房產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請用于個人消費的貸款。額度一般最高是500W，年化利率3%～4%，還款方式先息后本和等額本息，年限1-20年。
優(yōu)勢：不用辦執(zhí)照，所有人都能辦。
劣勢：額度相對較低，單家銀行最高500W，期限較短，且利率相對經(jīng)營較高。


房產(chǎn)抵押貸款的辦理條件

關(guān)于人

1、年齡：申請人必須是具備完全民事行為能力的自然人（滿18周歲），且在貸款到期時的年齡不超過65歲。
2、婚姻及戶籍信息：申請人需要提供所在地的常住戶口和固定住所證明。

婚姻狀況：（1）未婚：大部分銀行需提供單身證明（2）已婚：配偶雙方需到場簽字并提供結(jié)婚證（3）離婚：離異個體在申請時需要提供清晰的婚姻和財產(chǎn)分割記錄
申請人需要提供所在地的常住戶口和固定住所證明。

3、個人收入和征信：銀行會檢查申請人的逾期記錄、負(fù)債情況以及查詢次數(shù)。

小橙在這里詳細(xì)說說征信方面：
a.逾期記錄：大多數(shù)銀行要求近兩年內(nèi)逾期不超過“連三累六”（即連續(xù)三個月或累計六次逾期）。小額信用卡逾期低于1000元可能不計入。
b.負(fù)債率：建議負(fù)債率控制在70%以內(nèi)，小貸筆數(shù)盡量少，有些銀行要求不超過3筆。
c.查詢次數(shù)：近半年的征信審批查詢次數(shù)一般不超過6次，有的銀行更嚴(yán)格，不超過5次。
d.網(wǎng)貸筆數(shù)和金額：盡量不超過8筆，總金額最好不超過10萬，部分銀行對網(wǎng)貸較為敏感。
e.歷史逾期：雖然主要看近兩年的征信，但部分銀行也會參考五年的逾期情況。
大數(shù)據(jù)查詢過多也可能影響，盡管不直接體現(xiàn)在征信報告上。

關(guān)于房產(chǎn)
1、房產(chǎn)可上市交易+產(chǎn)證在手：房屋必須是能上市交易的房產(chǎn)，借款人必須擁有該房屋的房產(chǎn)證。
2、銀行可接受的房產(chǎn)類型：住宅、70年產(chǎn)權(quán)公寓、別墅、商業(yè)、辦公、廠房等。
3、準(zhǔn)入銀行和可貸額度：不同銀行對于房產(chǎn)抵押貸款的額度有所不同。

4、面積和房齡：所有銀行對于40-300㎡的房產(chǎn)都能接受。大部分銀行都青睞房齡在30年以內(nèi)的房產(chǎn)。
5、產(chǎn)權(quán)：房屋產(chǎn)權(quán)要清晰。
6、其他資產(chǎn)：擁有其他資產(chǎn)如二套房產(chǎn)可以作為財力資產(chǎn)的證明。

關(guān)于公司（房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款需看）

（1）公司類型及成立時間
不應(yīng)涉及投資、娛樂、金融等高風(fēng)險行業(yè)。銀行會根據(jù)其行業(yè)風(fēng)險評估來決定是否接受貸款申請。
新公司或新注冊的企業(yè)也可以申請抵押貸款，但銀行更傾向于有真實經(jīng)營歷史的企業(yè)。例如，新過戶的公司在銀行眼中可能存在一定的風(fēng)險。
（2）公司經(jīng)營
公司的經(jīng)營狀態(tài)應(yīng)無異常，如工商行政異常、地址異常或涉及訴訟等情況都會影響貸款的審批。
有些銀行可能要求提供對公流水證明，而有些則不需要。這取決于貸款的具體要求和銀行的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)。


辦理流程
準(zhǔn)備個人征信報告、房產(chǎn)證原件等相關(guān)材料。
向銀行提交貸款申請。
銀行審核通過后，簽訂貸款合同。
辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)。
獲批貸款，放款到賬。

房產(chǎn)抵押貸款作為一種有效的融資方式，在當(dāng)前的肇慶市場環(huán)境下，為許多企業(yè)和個人提供了便捷的資金支持。了解其辦理條件和流程，合理利用房產(chǎn)價值，讓您在資金需求時貸款無憂。

溫馨提示
關(guān)于流水不足問題
經(jīng)常有部分朋友詢問小橙：自己有公司但是沒有流水或流水少能不能申請，或者自己是殼公司沒有經(jīng)營沒有流水還能不能申請，銀行認(rèn)可的流水是怎樣的？
個人收入流水用來證明借款人的還款能力；
企業(yè)對公流水（或個人）是看企業(yè)經(jīng)營和收入能力。
貸款中常見的名詞解釋：
個人流水專指空殼公司沒有企業(yè)流水，用個人流水來替代企業(yè)對公流水，意義等同于企業(yè)對公流水；
自有資金購房流水是指購房資金都是個人所有。
簡而言之，部分銀行可以允許公司是空殼，但是借款人絕對要有證據(jù)來證明還款能力。

1、流水不足怎么辦？
流水不足肯定要“養(yǎng)流水”，也就是申請房產(chǎn)抵押貸款前提前走幾筆款項。
（1）“養(yǎng)流水”方法：
a.準(zhǔn)備至少兩張申請人個人銀行卡，其中一張只有進(jìn)項（錢打進(jìn)來）且來源不能是直系親屬，進(jìn)項款須備注“貨款”或“合同款”。另一張是出項卡。
資金要在進(jìn)項卡里至少過一夜（產(chǎn)生結(jié)息才是有效流水），才能轉(zhuǎn)到出項卡上。
（2）注意事項：
a.流水一定要覆蓋借款金額；
b.模仿經(jīng)營的流水一定要非直系親屬轉(zhuǎn)入；
c.進(jìn)項款備注要加合同款、貨款、定金之類的；
d.資金在卡里過一夜才能轉(zhuǎn)出；
e.自有資金購房證明防止查到借貸的資金用于買房。