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8月20日，1年期LPR是3.0%，5年期LPR是3.5%，不少人都覺(jué)得利率低了，是個(gè)入手貸款的好時(shí)機(jī)。

但很多借款人一到銀行窗口才發(fā)現(xiàn)，各種材料、審批、評(píng)估，流程一多就慌。

其實(shí)抵押貸款并不復(fù)雜，只要順著幾個(gè)關(guān)鍵步驟走，就能又快又省地拿到錢(qián)，下面跟著黃老師一起來(lái)看看。

流程 1：確定貸款需求和方案

借款人先算清楚“借多少、多久還、固定還是浮動(dòng)利率”。

怎么做：

• 根據(jù)房?jī)r(jià)、首付比例、收入情況，確定貸款額度。
• 對(duì)比固定利率和跟隨LPR的浮動(dòng)利率（2025年浮動(dòng)利率普遍比固定低）。
• 考慮自己的收入穩(wěn)定性，決定還款年限（越長(zhǎng)每月輕松，總利息越高）。

小技巧避坑：

• 不同銀行對(duì)同一人給的利率優(yōu)惠不同，可一次性提交多家銀行初審，先比條件再選。
• 別只聽(tīng)中介口頭報(bào)價(jià)，一定要拿到銀行書(shū)面貸款方案。

流程 2：準(zhǔn)備資料

常見(jiàn)必備材料：

• 身份證、戶口簿
• 婚姻證明（結(jié)婚證/單身證明）
• 收入與工作證明（流水賬單6個(gè)月+勞動(dòng)合同）
• 房產(chǎn)相關(guān)資料（買(mǎi)賣(mài)合同、房產(chǎn)證復(fù)印件）
   

小技巧避坑：

• 借款人打印流水時(shí)，最好存款和工資記錄“干凈”，避免大額頻繁轉(zhuǎn)出入影響審批印象。
• 如果借款人的流水不足，可結(jié)合公積金繳納記錄、信用卡還款記錄補(bǔ)強(qiáng)。

流程 3：銀行初審

銀行會(huì)做什么：

• 核實(shí)身份和信用記錄（征信查詢）。
• 評(píng)估收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況。

小技巧避坑：

• 征信查詢盡量集中在一個(gè)月內(nèi)，多家銀行同時(shí)查不影響審批；但不要頻繁間隔幾天去多家查，容易被判為“資金緊張”。
• 信用卡逾期、網(wǎng)貸未結(jié)等最好提前處理，保持征信干凈。

流程 4：房產(chǎn)評(píng)估

確定房產(chǎn)的抵押價(jià)值，銀行據(jù)此核定貸款額度。

小技巧避坑：

• 評(píng)估價(jià)有時(shí)會(huì)低于交易價(jià)，可事先找評(píng)估公司咨詢是否能按市場(chǎng)價(jià)評(píng)估。
• 二手房最好在簽約前確認(rèn)評(píng)估公司是否為貸款銀行認(rèn)可的名單內(nèi)。

流程 5：銀行審批

時(shí)長(zhǎng)：視銀行及材料齊全度，一般3-10個(gè)工作日。

審批重點(diǎn)：

• 借款人還款能力（收入穩(wěn)定性、負(fù)債率不超50%）。
• 房產(chǎn)是否符合抵押要求（產(chǎn)權(quán)清晰、無(wú)重大權(quán)屬爭(zhēng)議）。

小技巧避坑：

• 在審批期間不要新增大額消費(fèi)或辦新的貸款/信用卡。
• 接到銀行電話回訪時(shí)，按事實(shí)一致地回答，不要與提交材料相矛盾。

流程 6：簽合同與抵押登記

步驟：

1. 與銀行簽訂貸款合同。
2. 去不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理抵押登記。

小技巧避坑：

• 合同利率、還款方式務(wù)必確認(rèn)清楚（等額本息/等額本金）。
• 留存合同和登記回執(zhí)的復(fù)印件，以備后期查檔。

流程 7：放款

一般順序是抵押登記完成 → 銀行放款到賣(mài)方賬戶或指定賬戶。

小技巧避坑：

• 二手房交易中，可在合同里明確放款時(shí)間，避免因?yàn)榉趴钛舆t引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)。
• 遇節(jié)假日或月末，放款可能延遲，可提前留好資金緩沖。

流程 8：還款與管理

按時(shí)還款，避免逾期上征信。

2025年的低利率意味著借款成本處在近幾年低點(diǎn)，流程走對(duì)，半年內(nèi)買(mǎi)房、貸款、入住完全可行。

抵押貸款不難辦理，難的是材料不全、手續(xù)拖、關(guān)鍵細(xì)節(jié)沒(méi)注意。

按上面的步驟來(lái)，少跑幾趟銀行，多省幾個(gè)點(diǎn)的利息，是真的能做到的。