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　　企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，申請貸款進行周轉(zhuǎn)很常見，但是，對于小企業(yè)而言，貸款卻并不容易，融資難、融資貴是小企業(yè)面臨的共同難題。

　　小企業(yè)貸款有哪些困難

　　一、銀行信貸政策的影響

　　1．擔保問題還未解決

　　抵押、擔保難落實，企業(yè)融資成本高。由于小企業(yè)自身抵押物不足，企業(yè)間擔保難尋，抵押及擔保手續(xù)多、有效期短、收費較高等原因，許多小企業(yè)無法落實銀行要求的抵押、擔保，無法獲得貸款。

　　2．原有大中型企業(yè)的信貸操作流程難以適應小企業(yè)特點

　　我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式不論是大小客戶，從其申請到發(fā)放貸款，都執(zhí)行相同的操作模式，這一系列的操作流程少則一個月，多則超過兩個月。而小企業(yè)貸款需求具有“急、頻、少、高”的特點，小企業(yè)與銀行合作，更多的是看重銀行業(yè)務運作效率和能否得到充分的信貸支持，而對貸款利率的敏感性普遍不高。而我國商業(yè)銀行目前還沿用大客戶的信貸操作流程、審批模式、沒有單獨設計小企業(yè)特點的差別化信貸操作流程，很難滿足小企業(yè)“急、頻”的融資需求。

　　3．信貸人員規(guī)避個人責任增加了推進小企業(yè)貸款的難度

　　目前，銀行在決策過程中實行審批主責任人制。這將大大提高信貸經(jīng)營人員的謹慎程度。從長期來看，對于防范風險是有益處的，但小企業(yè)貸款風險高于大中型企業(yè)，銀行若在信貸責任追究上不加以區(qū)別，勢必形成利益與責任不對稱，使信貸人員產(chǎn)生恐貸、懼貸心理，而規(guī)避小企業(yè)貸款。

　　二、企業(yè)自身因素影響