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　　企業(yè)貸款是指企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。企業(yè)的貸款主要是用來(lái)進(jìn)行固定資產(chǎn)購(gòu)建、技術(shù)改造等大額長(zhǎng)期投資。

　　中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些

　　一、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

　　中小企業(yè)可能對(duì)銀行隱瞞某些重大信息。

　　二、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，知名度較低，實(shí)力不足，財(cái)務(wù)管理水平較低，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　大多數(shù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。

　　四、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，短期行為嚴(yán)重，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力或特色經(jīng)營(yíng)。

　　五、道德風(fēng)險(xiǎn)

　　大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表失真現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

　　為了最大程度上降低中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷增強(qiáng)實(shí)力的同時(shí)要提高信用度。銀行也要在拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面不斷努力，創(chuàng)建有效的管理系統(tǒng)。國(guó)家也積極建立健全的法律制度，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。

　　企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控

　　一、強(qiáng)化貸前調(diào)查評(píng)估。

　　與發(fā)放房地產(chǎn)等 不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款相比，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的貸前調(diào)查涉及面較廣、調(diào)查任務(wù)繁重。商業(yè)銀行不僅要調(diào)查貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資信狀況，還要核查應(yīng)收賬款債務(wù)人的 資信與實(shí)力；不僅要核實(shí)應(yīng)收賬款是否存在，審核應(yīng)收賬款能否轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押，還要審視合同價(jià)款是否正常與合理，以確保應(yīng)收賬款出質(zhì)價(jià)格未被虛高；不僅要了解出 質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人的資產(chǎn)負(fù)債狀況，還要關(guān)注出質(zhì)人對(duì)銷售、資金回籠的管理措施以及應(yīng)收賬款債務(wù)人的債權(quán)管理水平。

　　二、選擇合格的應(yīng)收賬款。

　　用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須滿足一定的條件：應(yīng)收賬款項(xiàng)下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購(gòu)買方驗(yàn)收合格；購(gòu)買方資金實(shí)力較強(qiáng)，無(wú)不良信用記錄；購(gòu)買方確認(rèn)應(yīng)收賬 款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款銀行的指定專用賬戶付款；應(yīng)收賬款的到期日早于貸款合同規(guī)定的還款日等。應(yīng)當(dāng)注意，下列應(yīng)收賬款不 能用于設(shè)立質(zhì)押，需從應(yīng)收賬款總量中剔除：一是對(duì)沖賬款，即貸款企業(yè)同時(shí)欠應(yīng)收賬款債務(wù)人的錢；二是賬齡超過(guò)90天的應(yīng)收賬款；三是信用質(zhì)量較差的應(yīng)收賬 款債務(wù)人的全部應(yīng)收賬款；四是有瑕疵的應(yīng)收賬款；五是法律法規(guī)明確規(guī)定不得(或限制)設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款，比如醫(yī)院、學(xué)校、公園等帶有公益性質(zhì)的民事主體 基于公益而產(chǎn)生的收費(fèi)權(quán)，政府土地儲(chǔ)備中心的土地收益金等不宜質(zhì)押。

　　三、合理確定貸款質(zhì)押率。

　　貸款質(zhì)押率是指貸款額與質(zhì)押物價(jià)值的比率。應(yīng)收賬款的貸款質(zhì)押率通常取決于應(yīng)收賬款的質(zhì)量，一般應(yīng)為60%~80%。而應(yīng)收賬款質(zhì)量又主要取決于應(yīng)收賬款債務(wù)人(欠款企業(yè))的信用等級(jí)，債務(wù)人財(cái)務(wù)穩(wěn)健、無(wú)不良信用記錄，貸款質(zhì)押率高，反之則低。同時(shí)，確定貸款質(zhì)押率還要考慮應(yīng)收賬款的集中度，集中度越高，應(yīng)收賬款的質(zhì)量越差、風(fēng)險(xiǎn)越大。對(duì)集中度較高的企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，質(zhì)押率不得超過(guò)20%，即貸款額不能超過(guò)應(yīng)收賬款的20%。

　　四、在貸款合同、質(zhì)押合同中約定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

　　需要約定的主要條款包括：一是出質(zhì)人不得有轉(zhuǎn)讓、放棄權(quán)利等行為，否則貸款銀行有權(quán)予以撤銷或可 提前清償債務(wù)及行使質(zhì)權(quán)；二是出質(zhì)人要書面通知應(yīng)收賬款債務(wù)人，并取得債務(wù)人向貸款銀行的書面承諾函，表明：應(yīng)收賬款真實(shí)，債務(wù)人在出質(zhì)期間不會(huì)有損害質(zhì) 權(quán)的惡意行為，不得向出質(zhì)人清償，但可向貸款銀行直接清償，或予以提存，否則要承擔(dān)賠償責(zé)任；三是出質(zhì)人怠于行使權(quán)利，致使質(zhì)權(quán)受到或可能受到損害的，貸款銀行有權(quán)代出質(zhì)人行使，或貸款銀行有權(quán)提前要求清償債務(wù)或行使質(zhì)權(quán)；四是明確提前清償債務(wù)或行使質(zhì)權(quán)的其他情形，如放棄權(quán)利、合同被解除、撤銷或變更、 權(quán)利管理水平惡化和財(cái)務(wù)可能惡化等。

　　五、重視對(duì)應(yīng)收賬款的貸后管理。

　　要及時(shí)設(shè)立應(yīng)收賬款質(zhì)押專用賬戶，以加強(qiáng)對(duì)企業(yè)應(yīng)收賬款回籠資金的監(jiān)督管理，防止回籠資金挪作他用。在主債務(wù)到期未獲清償?shù)那闆r下，應(yīng)盡快與出質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人協(xié)商，盡早采取行動(dòng)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。