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　　企業(yè)融資貸款案例介紹

　　某服裝公司向銀行申請(qǐng)65萬元的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款，用于購(gòu)買原材料。

　　背景資料：該公司是服裝加工出口型企業(yè)，規(guī)模屬小型(其品牌開發(fā)和競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)有限)，主導(dǎo)產(chǎn)品為混紡針織服裝，外銷市場(chǎng)主要為歐洲地區(qū)。一直以來，紡織業(yè)是我國(guó)在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)之一，但也是與歐美國(guó)家發(fā)生貿(mào)易摩擦最大的行業(yè)。

　　1、借款人有良好的從業(yè)經(jīng)歷，有一定的個(gè)人負(fù)債。

　　借款人從事商貿(mào)業(yè)務(wù)18年，開展服裝生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多年，與國(guó)外客戶建立較為良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，購(gòu)銷渠道暢通。借款人于2005年6月24日在我行獲得個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款300萬元(以現(xiàn)有工業(yè)廠房及宿舍樓作抵押擔(dān)保)，期限至2008年6月24日，現(xiàn)余額約為220萬元。另于2001年7月在他行有一筆住房按揭貸款95萬元，期限至2011年7月，現(xiàn)余額約為58萬元。信貸管理系統(tǒng)顯示借款人的還款記錄良好。

　　借款人家庭擁有3 處房產(chǎn)(其中一處為現(xiàn)有我行貸款抵押物，一處為辦公場(chǎng)所用于本筆貸款抵押)和一塊地塊。公司產(chǎn)品100%外銷，2003年出口額約200萬美元，2004 年出口額250萬美元，2005年出口額450萬美元。2006年1季度出口額已達(dá)到150多萬美元。大部分出口結(jié)匯在我行。

　　2、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小和自有積累少

　　該公司的應(yīng)收賬款占流動(dòng)資產(chǎn)比例較高、超過60%。根據(jù)申報(bào)支行所提供的資料計(jì)算，該司出口結(jié)匯中信用證收款比例也高達(dá)60%以上，可見其資金回籠較有保證。

　　借款人以自有資金投入企業(yè)，全部反映在其他應(yīng)付款，非對(duì)外負(fù)債。因此該司2005年和當(dāng)前的實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債率實(shí)際為35%和38%。

　　另外，具體負(fù)責(zé)該司的客戶經(jīng)理表示，借款人為避稅等原因，個(gè)人企業(yè)一般不完全反映真實(shí)的盈利狀況。

　　3、企業(yè)和借款人表面的還款能力不足。

　　借款人企業(yè)近年月均凈利6.8 萬元，按照借款人占股比例計(jì)算，可支配凈利為6.1萬元。目前借款人企業(yè)在我行個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款的月供款為92511元，加上本筆貸款后月供款合計(jì)約 11.3萬元。按其公司財(cái)會(huì)報(bào)表的數(shù)據(jù)顯示凈利水平較低，未能完全覆蓋供款。但實(shí)際上，企業(yè)將個(gè)投貸款計(jì)入了長(zhǎng)期借款，日常還款在企業(yè)成本費(fèi)用中列支，因此可按期償還我行貸款本息。借款人現(xiàn)在我行個(gè)投貸款從去年至今一直還款正常，無逾期現(xiàn)象，借款人實(shí)際還款能力較有保障。

　　4、對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　一是國(guó)際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。該司產(chǎn)品全部出口銷售，且主要市場(chǎng)在歐美地區(qū)，近年我國(guó)不斷受到國(guó)際紡織品、服裝配額的外來限制，且與歐美國(guó)家貿(mào)易摩擦仍會(huì)發(fā)生，因此國(guó)際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)對(duì)該司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響最直接和最大。

　　二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。多年來，我國(guó)紡織品和服裝出口產(chǎn)品均存在產(chǎn)品附加值低，盈利率不高等問題。該司需要以擴(kuò)大生產(chǎn)和銷售規(guī)模才能維持相當(dāng)?shù)挠统掷m(xù)發(fā)展能力。而這種增長(zhǎng)正恰恰容易受到有關(guān)國(guó)際貿(mào)易政策的影響。

　　三是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。盡管相對(duì)于企業(yè)負(fù)債水平而言，該司長(zhǎng)短期償債能力較強(qiáng)，但自有積累仍較薄弱，企業(yè)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

　　5、還款能力和貸款可行性

　　從過往還款情況看，借款人具有承擔(dān)300 萬元個(gè)投貸款的還款能力。從當(dāng)前授信總量上看，如加上本筆貸款，借款人在我行個(gè)投貸款總余額將達(dá)至287萬元，仍低于原發(fā)放的300萬元，而實(shí)際上我行已將其生產(chǎn)廠房和辦公場(chǎng)所兩項(xiàng)房產(chǎn)納入抵押，在擔(dān)保較有保障的情況下增加適度的授信，實(shí)際是加大了對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的約束和我行授信風(fēng)險(xiǎn)的保障程度。

　　這筆貸款最終被銀行審批發(fā)放了，而其中還有以下的一些因素和情況起了關(guān)鍵的作用。

　　(1)該公司一直在貸款銀行做國(guó)內(nèi)和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款行對(duì)該司的經(jīng)營(yíng)情況十分熟識(shí)，貿(mào)易的真實(shí)性有保障；

　　(2)該借款人的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，在當(dāng)?shù)丶徔棾隹谛袠I(yè)的口碑很好，上游行業(yè)的關(guān)系良好，加上其家庭和睦穩(wěn)定，沒有其他個(gè)人的投資項(xiàng)目；

　　(3)該司在貸款銀行的各種原始資料真實(shí)完善，各種抵押物的產(chǎn)權(quán)證明材料齊全。