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 　　小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的總稱，是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。

　　小微企業(yè)貸款條件

　　1.企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況分析及趨勢預(yù)測；

　　2.產(chǎn)品情況、市場情況、企業(yè)發(fā)展規(guī)模情況、同行業(yè)所處水平；

　　3.合作需求、計劃及建議。

　　4.企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（已年檢）、企業(yè)法人資格認(rèn)定書、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、基本戶開戶行的開戶許可證、法人身份證（以上均為正本復(fù)印件）、法人簡歷；

　　5.企業(yè)連續(xù)三年的財務(wù)審計報告，最近一期財務(wù)報表（均需加蓋財務(wù)印鑒）；

　　6.企業(yè)貸款卡（復(fù)印件）；

　　7.企業(yè)在各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作及企業(yè)內(nèi)部融資狀況；

　　8.公司章程、企業(yè)董事會人員名單；

　　9.企業(yè)章程、法人和被授權(quán)人簽字及授權(quán)書；

　　10.企業(yè)概況、有關(guān)背景資料等基礎(chǔ)信息資料。

　　小微企業(yè)貸款流程/步驟

　　步驟一：提出申請

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　?。ǘ┹o助資料

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　　1.授信申請、企業(yè)董事會決議（如公司章程要求）；

　　2.企業(yè)具體貸款用途及資金使用方向（用款計劃、用款總額度）；

　　3.還款來源分析（計劃和措施），并且就還款的資金安排做出每月的現(xiàn)金流量分析；

　　4.抵押情況、其他相關(guān)法律性文件、函電等。

　　步驟二：進(jìn)行審批

　　1.立項

　　2.信用評估

　　3.可行性分析

　　4.綜合判斷

　　5.貸前審查

　　步驟三：簽署合同。如果銀行對貸款申請審查后，認(rèn)為其全部符合規(guī)定，并同意放貸，則應(yīng)該與貸款人簽署《借貸合同》。

　　步驟四：貸款發(fā)放

　　合同簽署后，雙方按照合同規(guī)定核實貸款。融資方即可根據(jù)合同辦理提款手續(xù)：提款時由融資方填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。

　　小微企業(yè)貸款政策

　　小微企業(yè)雖然在規(guī)模和效益上不及大中型企業(yè)，但對增加就業(yè)崗位、帶動自主創(chuàng)新、繁榮市場經(jīng)濟(jì)都具有重要作用，是新時期國民經(jīng)濟(jì)的活躍力量和生力軍。

　　由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、經(jīng)營管理不規(guī)范、抵御市場風(fēng)險能力低、信用低、可用于貸款抵押的固定資產(chǎn)少等特點，增加了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險與成本，打擊了銀行發(fā)放貸款的積極性，使小微企業(yè)的融資渠道較其他形式的經(jīng)濟(jì)主體狹窄。因此，近年來中國人民銀行、銀監(jiān)會、財政部一直大力致力于解決小微企業(yè)融資難的問題，國務(wù)院也出臺了一系列政策推動小微企業(yè)的迅速起步和持續(xù)發(fā)展，包括2011年10月12日國務(wù)院出臺的“國九條”，同年10月25日銀監(jiān)會下發(fā)的“銀十條”，2011年11月17日財政部和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的對小微企業(yè)免收22項費用的通知，切實為小微企業(yè)創(chuàng)造寬松的生存和融資環(huán)境。在國家各相關(guān)部門、主管機(jī)關(guān)的大力倡導(dǎo)之下，各大銀行逐漸意識到扶持小微企業(yè)不僅能對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、豐富經(jīng)濟(jì)主體形式、尋求新的經(jīng)濟(jì)增長點做出貢獻(xiàn)，而且對培植銀行潛力客戶、豐富金融產(chǎn)品種類、拓寬銀行金融服務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型具有重要意義，研發(fā)出服務(wù)小微企業(yè)的特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)開綠燈。

　　無息貸款是國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見的主要內(nèi)容：

　　（一）財政資金支持方面

　　一是中央財政將中小企業(yè)專項資金規(guī)模由128.7億元擴(kuò)大到141.7億元，并將逐年增加資金總規(guī)模；

　　二是中央財政安排150億元資金，設(shè)立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，主要用于引導(dǎo)地方、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)及其他社會資金支持處于初創(chuàng)期的小型微型企業(yè)等。

　　（二）融資擔(dān)保服務(wù)方面

　　一是對年度新增擔(dān)保業(yè)務(wù)額達(dá)凈資產(chǎn)3倍以上且主要為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可繼續(xù)享受免征三年營業(yè)稅的優(yōu)惠政策；

　　二是通過中央財政資金對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)助和保費補(bǔ)貼，鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，降低對小型微型企業(yè)的擔(dān)保收費；

　　三是推動再擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，強(qiáng)化其分散風(fēng)險、增加信用的功能。

　　小微企業(yè)貸款利率

　　小微企業(yè)的貸款利率要遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率，有的甚至接近或超過銀行基準(zhǔn)利率的2倍，而小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的小額貸款利率甚至是基準(zhǔn)利率的3-4倍，民間融資的成本更高，月息高達(dá)30%。

　　目前我國大型企業(yè)的85%可以拿到基準(zhǔn)利率貸款，但只有20%的小微企業(yè)可以拿到基準(zhǔn)利率貸款，對于小微企業(yè)的貸款放款政策，還需進(jìn)步。

　　如何提高小微企業(yè)貸款額度

　　1、找到貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保公司

　　沒有擔(dān)保或抵押物的小微企業(yè)，無論是在銀行亦或其他金融機(jī)構(gòu)申請貸款都難以獲批，不然其額度也不高，這是因為金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的還款能力沒有足夠信心。所以，找一家正規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅可以提高貸款通過率，還能增加小微企業(yè)的貸款額度，這是由于金融機(jī)構(gòu)以為其承擔(dān)的風(fēng)險小，縱使小微企業(yè)沒按時還貸，也有擔(dān)保公司也其承擔(dān)還款責(zé)任。

　　2、正確利用企業(yè)內(nèi)部資源

　　對某些從事高科技的小微企業(yè)來講，知識產(chǎn)權(quán)就是可以利用的內(nèi)部資源，例如：軟件著作權(quán)、發(fā)明專利、外觀設(shè)計專利等。雖然，這些知識產(chǎn)權(quán)在向金融機(jī)構(gòu)申請貸款時不可以作為抵押，但能向金融機(jī)構(gòu)證明企業(yè)的發(fā)展?jié)摿跋喈?dāng)?shù)倪€款能力，增加金融機(jī)構(gòu)同意企業(yè)貸款的信心。

　　3、向多家貸款機(jī)構(gòu)提出申請

　　既然在一家金融機(jī)構(gòu)申請貸款獲批，說明企業(yè)的貸款資質(zhì)較好，如果去其他貸款機(jī)構(gòu)申請貸款，獲得貸款的概率也是很大的。由于每家貸款機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款的政策是不一樣，各大機(jī)構(gòu)為了爭搶客戶資源，常常會給出不一樣的申請額度，這也不失為一種提高小微企業(yè)貸款額度的好方法。