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 　　小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的總稱(chēng)，是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。

　　小微企業(yè)貸款條件

　　1.企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況分析及趨勢(shì)預(yù)測(cè)；

　　2.產(chǎn)品情況、市場(chǎng)情況、企業(yè)發(fā)展規(guī)模情況、同行業(yè)所處水平；

　　3.合作需求、計(jì)劃及建議。

　　4.企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（已年檢）、企業(yè)法人資格認(rèn)定書(shū)、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證、基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)行的開(kāi)戶(hù)許可證、法人身份證（以上均為正本復(fù)印件）、法人簡(jiǎn)歷；

　　5.企業(yè)連續(xù)三年的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表（均需加蓋財(cái)務(wù)印鑒）；

　　6.企業(yè)貸款卡（復(fù)印件）；

　　7.企業(yè)在各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作及企業(yè)內(nèi)部融資狀況；

　　8.公司章程、企業(yè)董事會(huì)人員名單；

　　9.企業(yè)章程、法人和被授權(quán)人簽字及授權(quán)書(shū)；

　　10.企業(yè)概況、有關(guān)背景資料等基礎(chǔ)信息資料。

　　小微企業(yè)貸款流程/步驟

　　步驟一：提出申請(qǐng)

　　（一）基本資料

　?。ǘ┹o助資料

　?。ㄈI(yè)務(wù)操作必須資料

　　1.授信申請(qǐng)、企業(yè)董事會(huì)決議（如公司章程要求）；

　　2.企業(yè)具體貸款用途及資金使用方向（用款計(jì)劃、用款總額度）；

　　3.還款來(lái)源分析（計(jì)劃和措施），并且就還款的資金安排做出每月的現(xiàn)金流量分析；

　　4.抵押情況、其他相關(guān)法律性文件、函電等。

　　步驟二：進(jìn)行審批

　　1.立項(xiàng)

　　2.信用評(píng)估

　　3.可行性分析

　　4.綜合判斷

　　5.貸前審查

　　步驟三：簽署合同。如果銀行對(duì)貸款申請(qǐng)審查后，認(rèn)為其全部符合規(guī)定，并同意放貸，則應(yīng)該與貸款人簽署《借貸合同》。

　　步驟四：貸款發(fā)放

　　合同簽署后，雙方按照合同規(guī)定核實(shí)貸款。融資方即可根據(jù)合同辦理提款手續(xù)：提款時(shí)由融資方填寫(xiě)銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。

　　小微企業(yè)貸款政策

　　小微企業(yè)雖然在規(guī)模和效益上不及大中型企業(yè)，但對(duì)增加就業(yè)崗位、帶動(dòng)自主創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都具有重要作用，是新時(shí)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)的活躍力量和生力軍。

　　由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力低、信用低、可用于貸款抵押的固定資產(chǎn)少等特點(diǎn)，增加了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)與成本，打擊了銀行發(fā)放貸款的積極性，使小微企業(yè)的融資渠道較其他形式的經(jīng)濟(jì)主體狹窄。因此，近年來(lái)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部一直大力致力于解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，國(guó)務(wù)院也出臺(tái)了一系列政策推動(dòng)小微企業(yè)的迅速起步和持續(xù)發(fā)展，包括2011年10月12日國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“國(guó)九條”，同年10月25日銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的“銀十條”，2011年11月17日財(cái)政部和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的對(duì)小微企業(yè)免收22項(xiàng)費(fèi)用的通知，切實(shí)為小微企業(yè)創(chuàng)造寬松的生存和融資環(huán)境。在國(guó)家各相關(guān)部門(mén)、主管機(jī)關(guān)的大力倡導(dǎo)之下，各大銀行逐漸意識(shí)到扶持小微企業(yè)不僅能對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、豐富經(jīng)濟(jì)主體形式、尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)做出貢獻(xiàn)，而且對(duì)培植銀行潛力客戶(hù)、豐富金融產(chǎn)品種類(lèi)、拓寬銀行金融服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型具有重要意義，研發(fā)出服務(wù)小微企業(yè)的特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)開(kāi)綠燈。

　　無(wú)息貸款是國(guó)務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)的主要內(nèi)容：

　　（一）財(cái)政資金支持方面

　　一是中央財(cái)政將中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金規(guī)模由128.7億元擴(kuò)大到141.7億元，并將逐年增加資金總規(guī)模；

　　二是中央財(cái)政安排150億元資金，設(shè)立國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金，主要用于引導(dǎo)地方、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)及其他社會(huì)資金支持處于初創(chuàng)期的小型微型企業(yè)等。

　　（二）融資擔(dān)保服務(wù)方面

　　一是對(duì)年度新增擔(dān)保業(yè)務(wù)額達(dá)凈資產(chǎn)3倍以上且主要為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可繼續(xù)享受免征三年?duì)I業(yè)稅的優(yōu)惠政策；

　　二是通過(guò)中央財(cái)政資金對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助和保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，降低對(duì)小型微型企業(yè)的擔(dān)保收費(fèi)；

　　三是推動(dòng)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，強(qiáng)化其分散風(fēng)險(xiǎn)、增加信用的功能。

　　小微企業(yè)貸款利率

　　小微企業(yè)的貸款利率要遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率，有的甚至接近或超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的2倍，而小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的小額貸款利率甚至是基準(zhǔn)利率的3-4倍，民間融資的成本更高，月息高達(dá)30%。

　　目前我國(guó)大型企業(yè)的85%可以拿到基準(zhǔn)利率貸款，但只有20%的小微企業(yè)可以拿到基準(zhǔn)利率貸款，對(duì)于小微企業(yè)的貸款放款政策，還需進(jìn)步。

　　如何提高小微企業(yè)貸款額度

　　1、找到貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保公司

　　沒(méi)有擔(dān)?；虻盅何锏男∥⑵髽I(yè)，無(wú)論是在銀行亦或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款都難以獲批，不然其額度也不高，這是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的還款能力沒(méi)有足夠信心。所以，找一家正規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅可以提高貸款通過(guò)率，還能增加小微企業(yè)的貸款額度，這是由于金融機(jī)構(gòu)以為其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小，縱使小微企業(yè)沒(méi)按時(shí)還貸，也有擔(dān)保公司也其承擔(dān)還款責(zé)任。

　　2、正確利用企業(yè)內(nèi)部資源

　　對(duì)某些從事高科技的小微企業(yè)來(lái)講，知識(shí)產(chǎn)權(quán)就是可以利用的內(nèi)部資源，例如：軟件著作權(quán)、發(fā)明專(zhuān)利、外觀設(shè)計(jì)專(zhuān)利等。雖然，這些知識(shí)產(chǎn)權(quán)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)不可以作為抵押，但能向金融機(jī)構(gòu)證明企業(yè)的發(fā)展?jié)摿跋喈?dāng)?shù)倪€款能力，增加金融機(jī)構(gòu)同意企業(yè)貸款的信心。

　　3、向多家貸款機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)

　　既然在一家金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款獲批，說(shuō)明企業(yè)的貸款資質(zhì)較好，如果去其他貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，獲得貸款的概率也是很大的。由于每家貸款機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的政策是不一樣，各大機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶客戶(hù)資源，常常會(huì)給出不一樣的申請(qǐng)額度，這也不失為一種提高小微企業(yè)貸款額度的好方法。