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當銀行信貸經(jīng)理對著電腦屏幕搖頭時，"連三累六"這個專業(yè)術(shù)語正在摧毀無數(shù)人的貸款申請。這個看似簡單的數(shù)字組合，實則是現(xiàn)代金融體系為信用管理設(shè)定的"生死線"——連續(xù)3個月逾期或累計6次逾期記錄，足以讓最優(yōu)質(zhì)的抵押物失去融資價值。

下面小融來解讀關(guān)于“連三累六”的銀行貸款相關(guān)內(nèi)容

在銀行的風控系統(tǒng)中，逾期記錄不是簡單的還款延遲證明，而是借款人的信用畫像。系統(tǒng)會自動將"3"解讀為持續(xù)性的償還能力缺失，將"6"判定為習慣性的信用意識淡薄。某股份制銀行數(shù)據(jù)顯示，觸碰這條紅線的客戶中，有78%在后續(xù)兩年內(nèi)出現(xiàn)新的逾期，這個數(shù)據(jù)讓所有金融機構(gòu)形成了條件反射式的風險規(guī)避。

面對已經(jīng)形成的信用污點，專業(yè)化的修復策略比盲目等待5年自動消除更有效。某征信修復機構(gòu)案例顯示，通過提供住院證明成功消除疫情期間的醫(yī)療相關(guān)逾期。但要注意，市面上90%聲稱"內(nèi)部渠道洗白"的都是騙局，合規(guī)的修復必須基于真實有效的佐證材料。

銀行貸款中對借款人征信要求相對較低的方式是房產(chǎn)抵押貸款。

下面是小融整理的關(guān)于房產(chǎn)抵押貸款的申請條件：

__關(guān)于申請人

1. 年齡要求：申請人必須年滿 18 周歲，具備完全民事行為能力，而且在貸款到期的時候，年齡不能超過 65 歲。 

共借人（擔保人）的年齡范圍在 18 - 70 周歲之間，也可以是公司。 

不過，有些銀行的政策比較特殊，能接受 70 周歲以上的高齡老人申請貸款，具體還是要看各個銀行的規(guī)定。 

2. 婚姻及戶籍信息：在婚姻狀況方面，如果是未婚的朋友，大部分銀行會要求提供單身證明； 

已婚的話，配偶雙方都要到場簽字，同時還要帶上結(jié)婚證； 

要是離婚了，離異個體在申請貸款時，需要提供清晰的婚姻和財產(chǎn)分割記錄。 

在戶籍和住所方面，申請人需要提供所在地的常住戶口證明以及固定住所證明。 

3. 個人收入和征信：銀行會考察借款人的工作單位性質(zhì)，還會查看近一年的工資流水。不同銀行對工資流水的要求不太一樣，但大多都要求流水能覆蓋一定倍數(shù)的貸款金額，這樣才能確保借款人有能力按時償還貸款本金和利息。 

同時，銀行也會仔細查看申請人的逾期記錄、負債情況以及征信查詢次數(shù)。雖然房產(chǎn)抵押貸款對征信的要求相對寬松一些，但要是征信記錄實在太差，貸款申請還是有可能被拒絕的。 

下面是小橙整理的房產(chǎn)抵押貸款對于征信的具體要求： 

1、逾期記錄 

銀行會特別關(guān)注過去24個月內(nèi)的還款記錄，尤其是是否有逾期還款的情況。連續(xù)3次或累計6次以上的逾期還款記錄可能會導致貸款申請被拒絕。 

如果最近6個月內(nèi)有過逾期還款，即使已經(jīng)償還，也可能影響貸款審批結(jié)果。銀行還會檢查是否有超過90天的嚴重逾期記錄，因為這通常被視為高風險信號。

2. 負債比率 

銀行通常要求借款人的總負債（包括現(xiàn)有貸款、信用卡欠款等）不超過其月收入的50%。對于房貸申請，這一比例可能會更加嚴格，通常要求不超過40%。 

例如，如果您的月收入為10,000元，那么您的總負債不應(yīng)超過4,000元。過高的負債比率可能使銀行認為您未來的還款能力不足。 

此外，銀行還會關(guān)注您的債務(wù)收入比（DTI），即每月應(yīng)還債務(wù)總額與月收入的比例，理想的DTI應(yīng)低于36% 

3. 信用查詢次數(shù) 

銀行會查看過去6個月內(nèi)信用報告的查詢次數(shù)。如果超過4次來自不同金融機構(gòu)的硬查詢（即貸款申請或信用卡申請），銀行可能會認為您正在四處尋找資金，或者之前已經(jīng)被其他銀行拒絕過貸款。 

例如，如果在過去3個月內(nèi)有超過5次硬查詢記錄，某些銀行可能會將您列入“高風險”名單

 __關(guān)于房產(chǎn)

1. 房產(chǎn)交易及產(chǎn)權(quán)證明：房屋必須是能夠在市場上正常交易的房產(chǎn)，而且借款人一定要持有該房屋的房產(chǎn)證，也就是我們常說的大紅本。 

現(xiàn)在銀行辦理房抵業(yè)務(wù)，基本上不會押房本，辦理完相關(guān)手續(xù)后，借款人就可以把房本拿回去了。 

2. 銀行接受的房產(chǎn)類型：銀行接受的房產(chǎn)類型多種多樣，像住宅（包括普通住宅、半地下住宅、四合院）、70 年產(chǎn)權(quán)公寓、別墅（獨棟別墅、聯(lián)排別墅）、商業(yè)用房、辦公寫字樓、廠房、科研辦公用房，還有兩限房、經(jīng)濟適用住房、房改房、限競房、央產(chǎn)房、共有產(chǎn)權(quán)房、酒店等等。 

不管是個人名下的房產(chǎn)，還是公司名下的房產(chǎn)，都可以用來抵押。其中，住宅類房產(chǎn)因為流通性強、價值高，最受銀行青睞。 

3. 準入銀行和可貸額度： 

普通住宅的話，所有銀行都能辦理抵押業(yè)務(wù)，大部分銀行可以讓借款人申請到房產(chǎn)評估值的 7 成貸款，個別銀行甚至能給到 8.5 成、9 成。 

住宅類半地下以及四合院，部分銀行可以辦理抵押。70 年產(chǎn)權(quán)的公寓基本可以和住宅一樣看待。 

別墅方面，在北上深等城市，大部分別墅是住宅性質(zhì)，只有極少數(shù)是商業(yè)性質(zhì)。 

聯(lián)排別墅，大部分銀行能給 7 成貸款，個別銀行能給到 8.5 成；獨棟別墅通常能貸到評估值的 5 - 6 成，個別銀行能給到 7 成。 

對于一些商業(yè)辦公類的房產(chǎn)，大概有三分之一的銀行可以接受抵押，通?？少J額度在評估值的 4 - 6 成。 

對于政策性房產(chǎn)，比如經(jīng)適房、央產(chǎn)房、兩限房、競限房、共有產(chǎn)權(quán)房等，通常銀行會要求先轉(zhuǎn)成商品房之后才能辦理抵押貸款，但也有個別銀行不轉(zhuǎn)商也能申請。 

廠房、科研辦公類房產(chǎn)，只有少數(shù)銀行可以接受抵押，而且一般會綜合考慮企業(yè)的經(jīng)營情況。 

4. 面積要求：所有銀行對于面積在 40 - 300㎡的房產(chǎn)都能接受。對于面積低于 40㎡或者高于 300㎡的房屋，部分銀行也可以辦理貸款申請。 

5. 房齡要求：老房本抵押方面，大部分銀行比較傾向于房齡在 30 年以內(nèi)的房產(chǎn)；部分銀行能接受房齡在 30 - 40 年的房產(chǎn)；少部分銀行可以接受房齡在 40 - 50 年的房產(chǎn)；個別銀行或金融機構(gòu)甚至能接受房齡在 50 - 70 年的房產(chǎn)。 

新房本抵押的話，銀行對房本持有時間有要求，通常大部分銀行都會要求借款人持有房產(chǎn)證滿 6 個月；部分銀行可以接受滿 3 - 6 個月的；少數(shù)銀行可以接受新過戶的房產(chǎn)。 

對于親屬之間繼承、贈與和買賣的房屋，或者轉(zhuǎn)商之后的房本，可以認定為老房本進行抵押。 

6. 產(chǎn)權(quán)要求：房屋產(chǎn)權(quán)清晰是最基本的要求，尤其是涉及離異、繼承等情況，房屋產(chǎn)權(quán)一定要分割清楚。 

單個人名下的房產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)清晰的話，辦理抵押沒什么問題。但要是多人共同所有的房產(chǎn)，情況就復雜一些。比如夫妻共同所有的房產(chǎn)，按照婚后法律規(guī)定，房屋屬于夫妻共同財產(chǎn)，辦理房屋抵押貸款的時候，需要配偶作為共借人； 

要是房產(chǎn)證上有未成年人，這種情況是不允許辦理抵押貸款的，因為辦理房產(chǎn)抵押需要當事人具備完全民事行為能力，而未成年人不具備這種能力；（現(xiàn)在政策寬松，部分銀行可接受未成年人做為主貸人或共借人） 

如果是 3 人以上共有房屋產(chǎn)權(quán)，能辦理抵押的銀行比較少，畢竟辦理抵押需要所有產(chǎn)權(quán)人同意并作為共借人，牽涉的人多，很容易產(chǎn)生糾紛。 

7. 其他資產(chǎn)：要是你除了用于抵押的這套房產(chǎn)之外，還有二套房產(chǎn)，或者其他更多資產(chǎn)，哪怕是全國其他地方的房產(chǎn)，都可以作為財力資產(chǎn)的證明。 

這些資產(chǎn)可以用來降低資產(chǎn)負債率，也能降低銀行處置不良資產(chǎn)時的風險。 

比如說，有二套房產(chǎn)的話，有些銀行還能提高本套房產(chǎn)的貸款成數(shù)。 

__關(guān)于公司（適用于房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款）

1. 公司類型及成立時間：公司最好不要涉及投資、娛樂、金融等高風險行業(yè)，銀行會根據(jù)行業(yè)風險進行評估，以此來決定是否接受貸款申請。 

新公司或新注冊的企業(yè)也可以申請抵押貸款，但是銀行更傾向于有真實經(jīng)營歷史的企業(yè)。 

比如說，新過戶的公司在銀行看來可能存在一定風險。 

2. 公司經(jīng)營狀況：公司的經(jīng)營狀態(tài)必須正常，像出現(xiàn)工商行政異常、地址異常或者涉及訴訟等情況，都會影響貸款的審批。 

有些銀行可能會要求提供對公流水證明，而有些銀行則不需要，這要根據(jù)貸款的具體要求以及銀行的風險評估標準來定。