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2025年能做房產(chǎn)抵押貸款的銀行，工、建、農(nóng)、中、交五大行必上榜，外加中信、興業(yè)、華夏、廣發(fā)、平安五大商業(yè)行，基本能滿足90%人的需求。

不過每家銀行的利率、額度、審批速度差別挺大，選對了能省十幾萬利息，選錯了可能被卡材料到崩潰。作為從業(yè)8年的“老司機”，今天把行業(yè)內(nèi)幕掰開揉碎聊明白。

一、閉眼選的10家銀行，各自有什么殺手锏？

1、GS銀行

利率最低：經(jīng)營貸能做到2.6%起（2025年4月數(shù)據(jù)），消費貸3.0%起。

適合人群：有營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)主，額度最高1000萬，最長10年。

吐槽點：審批嚴(yán)格，沒穩(wěn)定流水或征信有小瑕疵的慎選。
 

2、JS銀行

額度最靈活：抵押率最高70%，能循環(huán)用款（隨借隨還）。

隱藏福利：裝修貸、教育貸等專項產(chǎn)品，利率比普通消費貸低0.2%。

注意：要求房產(chǎn)證滿2年，新房或次新房優(yōu)先。
 

3、NY銀行

征信寬容度最高：逾期不超過連三累六有機會過，適合征信有點小問題的人。

利率：消費貸3.9%起，額度最高500萬，最長20年。

槽點：材料繁瑣，至少跑兩趟銀行。
 

4、PA銀行

放款最快：材料齊全3天到賬，急用錢的首選。

利率：4.2%起，略高于大行，但能接受1。

慎選人群：房齡超25年的老破小，平安基本不接。
 

5、XY銀行

審批最智能：線上預(yù)審+線下簽約，適合不想反復(fù)跑銀行的上班族。

特色產(chǎn)品：10年先息后本，月供壓力小。

坑點：對第三方收款賬戶審核嚴(yán)，需提前備好合同。
 

剩下5家銀行一句話總結(jié)：

ZG銀行：利率中等（2.4%-3.2%），適合短期周轉(zhuǎn)。

JS銀行：經(jīng)營貸審批快，但要求本地有實體經(jīng)營。

ZX銀行：可做二抵（按揭未還清也能貸），但利率上浮10%。

GF銀行：接受第三方抵押（非直系親屬房產(chǎn)），靈活度高。

HX銀行：專做小微企業(yè)主，流水只看1年（ 部分銀行看2年）。

二、普通人選銀行的3個黃金法則

1、看利率≠只看數(shù)字
很多銀行宣傳“最低2.4%”，但實際能批到這個利率的不到20%！關(guān)鍵看兩點：

你的征信是否“絕對干凈”（連信用卡分期都可能影響利率）。

貸款用途是否合規(guī)（比如消費貸不能炒股，否則會被強制收回）。

2、額度要“掐頭去尾”
銀行說的“最高可貸70%”，是按評估價算，不是市場價！比如市價500萬的房子，評估價可能只有450萬，實際到手315萬（450萬×70%）。教你一招：提前找評估公司預(yù)評，避免心理落差。

3、還款方式比利率更重要

等額本息：月供固定，適合收入穩(wěn)定的上班族。

先息后本：前幾年只還利息，到期一次性還本金，適合做生意周轉(zhuǎn)。

靈活還款：部分銀行支持隨借隨還（如建行），用幾天算幾天利息。

三、避坑指南：這些材料提前準(zhǔn)備，省時50%

1、基礎(chǔ)材料：身份證、戶口本、房產(chǎn)證、婚姻證明（已婚需配偶簽字）。

2、用途證明：

消費貸：裝修合同、學(xué)校錄取通知書等。

經(jīng)營貸：營業(yè)執(zhí)照、上下游合同、對公流水。

3、加分項：

提供其他資產(chǎn)證明（車、保單、存款），利率可能再降0.1%-0.3%。

工資代發(fā)或房貸在該銀行，審批通過率提升30%。

四、常見問題答疑

1、“征信有逾期能不能貸？”

看銀行！工行、中行要求嚴(yán)格（不能有當(dāng)前逾期），農(nóng)行、華夏可溝通（提供還款憑證）。

2、“按揭房能不能做二抵？”

可以！但只有中信、平安等部分銀行接，利率比一抵高1%左右。

3、“60歲以上老人能申請嗎？”

年齡+貸款期限≤70歲（多數(shù)銀行），超過需子女共借。

最后說句大實話：2025年房產(chǎn)抵押貸款仍是融資成本最低的方式，但千萬別盲目選“利率最低”的銀行。

注意三點：匹配自身資質(zhì)、明確資金用途、量力而行還款