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抵押經(jīng)營(yíng)貸流程中的風(fēng)險(xiǎn)主要是資金、還款和營(yíng)業(yè)執(zhí)照三方面，下面小昕來(lái)詳細(xì)說(shuō)說(shuō)。

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一、資金：取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬

抵押經(jīng)營(yíng)貸想要防范風(fēng)險(xiǎn)，取現(xiàn)是最好的方法，理論上，現(xiàn)金確實(shí)最難追蹤。但現(xiàn)實(shí)是：

最好是分批次、多次、少量取，需要多個(gè)賬戶配合。頻繁小額取現(xiàn)也可能觸發(fā)銀行的反洗錢(qián)預(yù)警系統(tǒng)。所以這個(gè)方法也比較難。

轉(zhuǎn)賬這是目前更主流的做法，核心就倆字：斷流！！

多轉(zhuǎn)兩手即
我們可以把貸款卡里的貸款 轉(zhuǎn)到第三方A（非親屬、朋友的，最好是有點(diǎn)真實(shí)小額往來(lái)的，增加合理性） 再轉(zhuǎn)到第三方B（同上） → 再第三方C（同上，多幾道“防火墻”） → 父母/其他你信得過(guò)的近親屬卡（注意！這張卡千萬(wàn)別是你在這家貸款銀行的其他卡，也別是你以前的按揭還款卡！） ， 最后才到你本人名下其他銀行的卡（非貸款行、非按揭還款卡，越干凈越好）。

每道轉(zhuǎn)賬之間，最好間隔點(diǎn)時(shí)間，不能秒進(jìn)秒出，那太明顯了。轉(zhuǎn)賬過(guò)手的卡交易對(duì)手越多，越安全。

二、墊資過(guò)橋那點(diǎn)事

（墊資時(shí)注意調(diào)賬）

如果你是賣(mài)掉按揭房再抵押做經(jīng)營(yíng)貸，或者按揭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸，大概率需要墊資先把按揭尾款還清。

千萬(wàn)注意不要讓墊資公司（或個(gè)人）的錢(qián)，直接打到你的按揭扣款卡里！

小昕提醒大家應(yīng)該讓墊資款先打到你名下另一個(gè)干凈的、與按揭無(wú)關(guān)的儲(chǔ)蓄卡，然后再由你從這張卡轉(zhuǎn)到按揭扣款卡去還款。多這一步，能有效隔離墊資款和后續(xù)經(jīng)營(yíng)貸資金的直接關(guān)聯(lián)。

三、貸后資金回流

這是貸后管理重點(diǎn)關(guān)注的雷區(qū)。銀行批了經(jīng)營(yíng)貸給你，名義上是讓你去搞經(jīng)營(yíng)、進(jìn)貨、發(fā)工資的。

1、嚴(yán)禁閃電回流：

貸款資金到賬后，絕對(duì)不能直接轉(zhuǎn)回你本人名下的其他卡（特別不能是貸款卡關(guān)聯(lián)的儲(chǔ)蓄卡）。

也不能直接轉(zhuǎn)回給你墊資的公司對(duì)公戶或個(gè)人戶（短期內(nèi)原路大額返回，銀行一查一個(gè)準(zhǔn)）。

2、營(yíng)造真實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景：
雖說(shuō)貸款都是本人使用，但是在明面上，都是消費(fèi)出去或者經(jīng)營(yíng)購(gòu)貨了。即便你暫時(shí)用不上這筆錢(qián)，也得讓它在外面通過(guò)合規(guī)的路徑（比如上面說(shuō)的多手轉(zhuǎn)賬，或者真的支付給一些供應(yīng)商）先溜達(dá)幾圈，徹底斷流后，再考慮以其他合理方式回到你實(shí)際需要的地方。

銀行會(huì)更注重資金流水與你營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍、企業(yè)納稅、水電費(fèi)、員工社保等信息的匹配度。單純的資金空轉(zhuǎn)，或者流向與經(jīng)營(yíng)明顯無(wú)關(guān)的領(lǐng)域（比如大額購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、進(jìn)入股市樓市），風(fēng)險(xiǎn)極高。

四、營(yíng)業(yè)執(zhí)照，貸款期內(nèi)不能注銷(xiāo)

既然是經(jīng)營(yíng)貸，營(yíng)業(yè)執(zhí)照就是你的身份證明。在整個(gè)貸款合同存續(xù)期間，這個(gè)執(zhí)照是萬(wàn)萬(wàn)不能注銷(xiāo)的??！

一旦注銷(xiāo)，銀行系統(tǒng)很容易監(jiān)測(cè)到，會(huì)認(rèn)為你的經(jīng)營(yíng)主體不存在了，貸款風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，下一步很可能就是催你提前全額還款。

小昕溫馨提示：即便是為了貸款臨時(shí)辦的執(zhí)照，也得按時(shí)年報(bào)，最好能有一些零星的、真實(shí)的業(yè)務(wù)流水（比如偶爾開(kāi)幾張發(fā)票，交點(diǎn)稅），把它養(yǎng)好。

五、還款卡：專(zhuān)卡專(zhuān)用

本次還款卡盡量不要用來(lái)還網(wǎng)貸，還信用卡，炒股

這張專(zhuān)門(mén)用于歸還經(jīng)營(yíng)貸月供/利息的卡，最好保持干凈，不用用到其他地方。

1、避免敏感操作：用這張卡頻繁歸還各種網(wǎng)貸、大額信用卡賬單，或者大額進(jìn)出股市、購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，都容易讓銀行的風(fēng)控系統(tǒng)亮起紅燈，懷疑你的還款能力、資金來(lái)源，甚至判定你存在以貸養(yǎng)貸、資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)。

2、保持流水簡(jiǎn)潔：這張卡主要就用來(lái)承接你的還款資金，以及歸還本筆經(jīng)營(yíng)貸，頂多加一些日常小額、真實(shí)的消費(fèi)。

六、按時(shí)還款

這點(diǎn)雖然老生常談，但卻是所有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技巧的基石。

任何申請(qǐng)貸款操作都得建立在你信用良好的基礎(chǔ)上。一旦出現(xiàn)大量逾期，或者連續(xù)幾個(gè)月逾期，銀行會(huì)立刻把你列為重點(diǎn)關(guān)照對(duì)象，前面所有的努力都可能白費(fèi)，銀行甚至有權(quán)根據(jù)合同條款要求你提前償還全部貸款。

務(wù)必做好現(xiàn)金流規(guī)劃，確保按時(shí)足額還款。特別是那種先息后本的產(chǎn)品，別光顧著前期還息輕松，忘了最后還有一大筆本金要?dú)w還。

雖然我們聊了很多方法，但如果你的貸款真的大部分用于合規(guī)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并且能提供相應(yīng)的合同、發(fā)票、流水做支撐，那才是最硬氣的。銀行貸后查的就是這個(gè)。

科技在進(jìn)步，銀行的風(fēng)控手段也在迭代升級(jí)。

任何操作，都不要以犧牲個(gè)人征信為代價(jià)。征信花了，以后想再融資就很難了了。

如果對(duì)這些流程和細(xì)節(jié)不熟悉，可以咨詢(xún)靠譜的從業(yè)人員。但同時(shí)也要擦亮眼睛，辨別對(duì)方是真的專(zhuān)業(yè)，還是只想賺你中介費(fèi)的大忽悠。

希望小昕這點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)?zāi)軒偷酱蠹摇?/p>

最好的辦法是取現(xiàn)，大額一次性取現(xiàn)是比較難，可以分批次多次少量取。

轉(zhuǎn)賬的話最好多轉(zhuǎn)兩手，三方到他人卡再到他人卡再到他人卡再到父母再到本人非貸款行卡非按揭

還款卡。

（1）墊資時(shí)注意調(diào)賬：如果是按揭房，墊資的時(shí)候注意不要讓墊資公司直接把錢(qián)打給按揭扣款

卡，倒一下之后再轉(zhuǎn)入本人按揭扣款卡

【2】資金回流：放款后資金不要回流，不可直接轉(zhuǎn)到本人卡，不可直接轉(zhuǎn)到墊資公司的對(duì)公賬

戶，雖說(shuō)貸款都是本人使用，但是在明面上，都是消費(fèi)出去或者經(jīng)營(yíng)購(gòu)貨了，那么自然不能直接

轉(zhuǎn)回客戶本人卡，需要斷流之后再用，只要資金斷流了，那么再隨意使用就查不到了

（3】執(zhí)照問(wèn)題：如果走的是經(jīng)營(yíng)貸，那么本執(zhí)照不要注銷(xiāo)，貸款存續(xù)期間，執(zhí)照都是不可以注

銷(xiāo)的

（4）本次還款卡問(wèn)題：本次還款卡盡量不要用來(lái)還網(wǎng)貸，還信用卡，炒股等

（5】按時(shí)還款，不要大量逾期