-
個(gè)人貸款申請(qǐng)：去哪里貸？哪種類型貸款額度高？【6500字吐血整理】
- 很多客戶都突然會(huì)有個(gè)手頭緊的時(shí)候，比如突然生病要付醫(yī)藥費(fèi)，想創(chuàng)業(yè)缺啟動(dòng)資金，準(zhǔn)備買房付首付，或者生意周轉(zhuǎn)不開。這時(shí)候，貸款就成了很大可能的選擇。 然而貸款這件事，并不是簡單
很多客戶都突然會(huì)有個(gè)手頭緊的時(shí)候，比如突然生病要付醫(yī)藥費(fèi)，想創(chuàng)業(yè)缺啟動(dòng)資金，準(zhǔn)備買房付首付，或者生意周轉(zhuǎn)不開。這時(shí)候，貸款就成了很大可能的選擇。
然而貸款這件事，并不是簡單走一趟銀行就能辦成，一不小心還有可能被黑中介坑騙。
今天，房房就給大家詳細(xì)講講個(gè)人貸款攻略，幫你弄清楚自己“能不能貸”“在哪里貸”“能貸多少”，讓你需要貸款的時(shí)候，能夠做出正確的判斷
個(gè)人資質(zhì)是決定能否貸款的關(guān)鍵。個(gè)人資質(zhì)包括很多方面，像年齡、性別、學(xué)歷、工作、收入、征信記錄這些都能明確衡量。還有些不太好把握的，比如大數(shù)據(jù)，但這屬于少數(shù)情況，房房先不討論。
1、年齡：要滿 18 歲，有完全民事行為能力。多數(shù)銀行貸款要求年齡上限在 60 歲以下，房貸因?yàn)檫€款時(shí)間大于10年，年齡限制更嚴(yán)格。這是因?yàn)殂y行需要確保借款人在還款期限內(nèi)有足夠的收入和能力來償還貸款。
（房產(chǎn)抵押貸款部分銀行現(xiàn)已接受未成年貸款）
對(duì)于年輕人來說，雖然具備了貸款的基本年齡條件，但可能由于工作時(shí)間短、收入不穩(wěn)定等因素，在貸款額度和審批通過率上會(huì)受到一定影響。
而年齡大于60歲的借款人，隨著身體機(jī)能下降、工作穩(wěn)定性降低等，銀行會(huì)擔(dān)心其未來的還款能力，所以會(huì)設(shè)置更嚴(yán)格的年齡限制。
2、身份證明：要有合法有效的身份證、戶口簿或者護(hù)照等。最好沒有民事、刑事訴訟案件，有的銀行對(duì)作為訴訟原告的申請(qǐng)人可能不影響貸款，但還是沒有最好。
合法有效的身份證明是銀行確認(rèn)借款人身份真實(shí)性和合法性的重要依據(jù)。
如果涉及訴訟案件，銀行會(huì)認(rèn)為借款人可能存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，比如債務(wù)糾紛、法律責(zé)任等，從而影響其還款能力和信用狀況。
3、收入：收入代表還款能力。收入穩(wěn)定、流水多，銀行就覺得你是優(yōu)質(zhì)客戶，收入越高、季度利息穩(wěn)定，能貸到的額度越高，通過審批的概率也越大。一般要求每月還款額不能超過月收入的 75%。
銀行通過查看借款人的收入情況來評(píng)估其是否有足夠的資金用于償還貸款本息。穩(wěn)定的收入來源和較高的收入水平，意味著借款人有更強(qiáng)的還款能力，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。
如果每月還款額占月收入的比例超過80%，借款人可能會(huì)面臨較大的還款壓力，甚至可能出現(xiàn)逾期還款的情況。（房產(chǎn)抵押貸款等大額貸款，月還款額需大于月收入的一倍以上）
4、征信：銀行主要看這兩點(diǎn)：一是查詢次數(shù)，分為自查和硬查詢，硬查詢指信用卡、貸款審批這類。一般要求一個(gè)月不超過 3 次，半年不超過 6 次，一年不超過 12 次。二是逾期記錄，兩年內(nèi)不能有逾期超 90 天的情況，不能有當(dāng)前逾期。要是逾期次數(shù)多，銀行大概率會(huì)拒絕貸款，線下貸款產(chǎn)品更難申請(qǐng)。
征信記錄是銀行評(píng)估借款人信用狀況的重要參考。頻繁的硬查詢可能意味著借款人近期有較多的資金需求，存在較高的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。
而逾期記錄則直接反映了借款人的還款意愿和信用狀況，逾期次數(shù)多、逾期時(shí)間長，說明借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行自然不愿意放貸。
5、負(fù)債：個(gè)人負(fù)債情況是銀行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。負(fù)債高，還款壓力大，違約風(fēng)險(xiǎn)就高，銀行放貸會(huì)很謹(jǐn)慎。一般個(gè)人信用貸款負(fù)債不超 100 萬，多數(shù)銀行不看抵押負(fù)債，信用卡 6 個(gè)月平均使用率不超 50%，超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，貸款被拒的可能性就很高。要是其他條件特別好，也有辦法適當(dāng)放寬。
1、公積金繳存：如果在公檢法、事業(yè)單位、國企、醫(yī)院、學(xué)校這些單位繳存公積金，那就很有優(yōu)勢，這些單位通常在銀行白名單里，能貸到的額度會(huì)比你想的多。繳存時(shí)間一般要一年以上，有些銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)單位客戶放寬到半年。繳存基數(shù)一般要 5000 元以上，越高越好，審批額度會(huì)根據(jù)繳存金額乘以系數(shù)再減去負(fù)債計(jì)算。
這些單位的工作穩(wěn)定性高，員工的收入相對(duì)穩(wěn)定，公積金繳存也比較規(guī)范。銀行認(rèn)為這類借款人的還款能力和信用狀況較好，所以愿意給予更高的貸款額度和更優(yōu)惠的貸款利率。
2、打卡代發(fā)工資與個(gè)稅：有些單位公積金繳存基數(shù)比實(shí)際工資低很多，這時(shí)候可以用代發(fā)工資申請(qǐng)貸款，個(gè)人納稅證明也能證明收入。打卡代發(fā)工資是一種穩(wěn)定的收入證明方式，銀行可以通過查看工資流水來了解借款人的收入情況。
個(gè)人納稅證明則可以進(jìn)一步驗(yàn)證借款人的收入真實(shí)性和穩(wěn)定性，對(duì)于一些公積金繳存基數(shù)較低但實(shí)際收入較高的借款人來說，這是一種有效的補(bǔ)充證明材料。
3、房產(chǎn)：不管是本地還是異地的全款房、按揭房都可以。和房子有關(guān)的貸款產(chǎn)品很多，像隨房信用貸、裝修貸、房屋抵押經(jīng)營貸、房屋抵押消費(fèi)貸等。但房子得有市場認(rèn)可的價(jià)值。房產(chǎn)是一種重要的資產(chǎn)，具有較高的價(jià)值和穩(wěn)定性。
銀行可以通過對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，來確定貸款額度。同時(shí)，房產(chǎn)抵押也為銀行提供了一種保障，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、學(xué)歷：要求是全日制本科及以上學(xué)歷，學(xué)信網(wǎng)能查到，一般不能是信用白戶。用學(xué)歷申請(qǐng)貸款，年齡一般不能超過 30 歲，應(yīng)屆畢業(yè)生也可以。要是超過 30 歲，學(xué)歷只能作為輔助加分項(xiàng)。較高的學(xué)歷通常意味著借款人有更好的學(xué)習(xí)能力和就業(yè)前景，收入水平也可能相對(duì)較高。
銀行認(rèn)為這類借款人的還款能力和信用狀況較好，所以在貸款審批時(shí)會(huì)給予一定的優(yōu)惠。但隨著年齡的增長，學(xué)歷的優(yōu)勢會(huì)逐漸減弱，更多地還是要看借款人的實(shí)際收入和信用狀況。
5、車輛：全款車、按揭車都能申請(qǐng)貸款，不過車貸要求綠本在手。車齡一般要 10 年以內(nèi)，里程數(shù)在 15 萬公里以內(nèi)。一些車齡大、里程數(shù)多的豪華品牌車，要是殘值夠，部分銀行或機(jī)構(gòu)也能適當(dāng)放寬條件。
車輛也是一種資產(chǎn)，可以作為貸款的抵押物。但由于車輛的貶值速度較快，銀行對(duì)車齡和里程數(shù)有一定的要求，以確保車輛的價(jià)值能夠覆蓋貸款金額。對(duì)于豪華品牌車，雖然車齡和里程數(shù)可能較大，但由于其品牌價(jià)值和殘值相對(duì)較高，部分銀行或機(jī)構(gòu)會(huì)適當(dāng)放寬條件。
6、社?；虮ｋU(xiǎn)：申請(qǐng)社保貸款，一般要在貸款銀行所在地有固定住址或居住證明，在同一家單位連續(xù)繳納社保 6 個(gè)月以上，部分銀行要求繳納時(shí)間更長，社保繳納基數(shù)越高，越容易通過審批。商業(yè)保險(xiǎn)的保單也能貸款，只是利率相對(duì)高一些。社保繳納情況可以反映借款人的工作穩(wěn)定性和收入情況。
連續(xù)繳納社保時(shí)間越長、繳納基數(shù)越高，說明借款人的工作越穩(wěn)定、收入越高，銀行認(rèn)為其還款能力越強(qiáng)。商業(yè)保險(xiǎn)保單貸款則是基于保單的現(xiàn)金價(jià)值，雖然利率相對(duì)較高，但對(duì)于一些急需資金的借款人來說，也是一種選擇。
7、營業(yè)執(zhí)照：申請(qǐng)人要是企業(yè)法人或者股東，企業(yè)有流水、納稅、開票記錄就行。營業(yè)執(zhí)照更換法人一般要滿半年以上，或者實(shí)際經(jīng)營一年以上。
要有實(shí)際經(jīng)營場地和流水，納稅、開票金額多的，還能申請(qǐng)稅票貸。營業(yè)執(zhí)照是企業(yè)合法經(jīng)營的憑證，銀行通過查看企業(yè)的流水、納稅、開票記錄等，來評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營狀況和還款能力。
對(duì)于營業(yè)執(zhí)照更換法人的情況，銀行需要一定的時(shí)間來觀察企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性。納稅、開票金額多的企業(yè)，說明其經(jīng)營狀況較好，還款能力較強(qiáng)，所以可以申請(qǐng)稅票貸等更優(yōu)惠的貸款產(chǎn)品。
1、資金充足，利率合理：銀行資金充足，利率合理，能省貸款成本。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，有大量的資金來源，可以滿足不同借款人的貸款需求。同時(shí)，銀行的貸款利率相對(duì)較低，相比其他貸款渠道，可以為借款人節(jié)省不少利息支出。
2、貸款產(chǎn)品豐富：貸款產(chǎn)品豐富，房貸、車貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營貸都有，能滿足各種資金需求。銀行根據(jù)不同的客戶需求和市場情況，推出了多種貸款產(chǎn)品，借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合自己的貸款產(chǎn)品。
3、貸款期限1-30年：貸款期限長，房貸最長能貸 30 年。較長的貸款期限可以降低借款人的每月還款壓力，使借款人有更充足的時(shí)間來償還貸款。
一般房房建議粉絲們優(yōu)先選國有六大行，也就是ZG銀行、NY銀行、GS銀行、JS銀行、YS儲(chǔ)蓄銀行、JT銀行，然后是股份制商業(yè)銀行，最后是城市商業(yè)銀行。
（現(xiàn)在貸款條件都很寬松，很多銀行準(zhǔn)入門檻也放低了，需要的粉絲直接私信房房+V免費(fèi)獲?。篶cjr86）
國有六大行資金實(shí)力雄厚，信譽(yù)度高，貸款政策相對(duì)穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行則在貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方面有一定的優(yōu)勢，可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。
互聯(lián)網(wǎng)銀行也可以考慮。和傳統(tǒng)銀行比，互聯(lián)網(wǎng)銀行主打線上服務(wù)，申請(qǐng)流程簡單，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，能快速評(píng)估信用，放款速度快，有的產(chǎn)品當(dāng)天就能放款。
像WX銀行的 “微粒貸”、WS銀行的 “網(wǎng)商貸”，就是根據(jù)用戶消費(fèi)、經(jīng)營數(shù)據(jù)放貸。不過互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款額度一般比傳統(tǒng)銀行低，利率更高，適合小額資金需求的人。而且因?yàn)槭蔷€上操作、數(shù)據(jù)評(píng)估，對(duì)申請(qǐng)人信用記錄和平臺(tái)使用活躍度要求比較高。
除了銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)也是貸款渠道。
1、信用保證保險(xiǎn)公司（信保公司）：信保公司為借款人提供擔(dān)保，幫你拿到貸款。信保公司對(duì)征信要求相對(duì)寬松，收入穩(wěn)定但征信有點(diǎn)小問題的人，也有機(jī)會(huì)獲批，審核速度快。像PA普惠，和多家銀行合作，通過信保模式，給小微企業(yè)主和個(gè)人提供大額貸款。
但信保公司貸款費(fèi)用高，除了利息，還有擔(dān)保費(fèi)等，綜合年化利率大概 24% 左右，申請(qǐng)前一定要算清成本。信保公司通過為借款人提供擔(dān)保，降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，使得一些征信有小問題的借款人也能獲得貸款。
但借款人需要支付額外的擔(dān)保費(fèi)，導(dǎo)致貸款成本較高。
2、消費(fèi)金融公司：消費(fèi)金融公司專注消費(fèi)領(lǐng)域貸款，和很多商家合作，為消費(fèi)者購買家電、數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、教育等提供信貸服務(wù)。放款速度快，有的產(chǎn)品當(dāng)場就能審批放款，滿足即時(shí)消費(fèi)需求。
比如ZX銀消費(fèi)金融的 “好客貸”，面向ZX行代發(fā)工資、房貸、理財(cái)?shù)葍?yōu)質(zhì)客戶，線上申請(qǐng)，額度最高 20 萬，可用于日常消費(fèi)。
不過消費(fèi)金融公司貸款利率偏高，而且對(duì)貸款用途監(jiān)管嚴(yán)格，只能用于指定消費(fèi)場景，違規(guī)挪用會(huì)被要求提前還款。
3、小額貸款公司：小額貸款公司主要針對(duì)小額資金需求，提供幾千元到幾十萬元的貸款。它的優(yōu)點(diǎn)是門檻低，不需要抵押物，對(duì)征信、收入審核寬松，手續(xù)簡單，能快速解決資金周轉(zhuǎn)問題。申請(qǐng)小額貸款公司貸款，只要提供身份證、工作證明、收入證明等基本材料，最快當(dāng)場就能放款。
但小額貸款公司魚龍混雜，有非法高息放貸的 “黑機(jī)構(gòu)”，房房不建議用小額貸款。
如非要用，一定要選正規(guī)持牌的，仔細(xì)看合同條款，防止掉進(jìn)高息陷阱。小額貸款公司的貸款門檻較低，手續(xù)簡單，能夠快速解決借款人的小額資金需求。
但由于市場上小額貸款公司眾多，存在一些非法高息放貸的 “黑機(jī)構(gòu)”，借款人在選擇小額貸款公司時(shí)需要謹(jǐn)慎選擇，避免陷入高息陷阱。
1、信用貸款：信用貸款不需要抵押，額度主要看個(gè)人信用和職業(yè)收入。單家銀行或金融機(jī)構(gòu)授信額度幾千元到 100 萬元不等。
普通上班族在銀行申請(qǐng)信用貸款，單家銀行額度通常 20 萬左右，同時(shí)申請(qǐng)多家能貸到 100 - 200 萬。要是信用好、收入穩(wěn)定、職業(yè)優(yōu)質(zhì)，像公務(wù)員、醫(yī)生、教師、大型企業(yè)高管等，單家授信最高可達(dá)百萬，同時(shí)申請(qǐng)多家總授信能到 300 - 600 萬。
不過這也得看當(dāng)?shù)劂y行信貸政策和個(gè)人職業(yè)、收入情況。
2、抵押貸款：抵押貸款額度根據(jù)抵押物價(jià)值評(píng)估，一般按抵押物估值的一定比例放款。
住房抵押貸款額度一般是房產(chǎn)評(píng)估值的 7 - 8 成，比如 500 萬的房子，最高能貸 350 - 400 萬；商鋪、寫字樓抵押率大概 60%，工業(yè)廠房 50% 左右。
汽車抵押貸款額度相對(duì)低，因?yàn)槠囐H值快，一般是車輛評(píng)估價(jià)的 5 - 8 成，30 萬的新車，可能貸到 15 - 24 萬。
有些利率高的產(chǎn)品，貸款成數(shù)可能會(huì)高一些，特殊時(shí)期一些非標(biāo)渠道對(duì)房車的貸款成數(shù)也可能提高。抵押物的價(jià)值是決定抵押貸款額度的關(guān)鍵因素。
銀行會(huì)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)抵押物的市場價(jià)值和變現(xiàn)能力來確定貸款額度。不同類型的抵押物，其抵押率也有所不同。
3、質(zhì)押貸款：質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)押物來確定額度。
存單質(zhì)押常見，額度一般不超過存單金額的 90%，比如 50 萬的定期存單，質(zhì)押貸款額度大概 45 萬。
保單質(zhì)押貸款額度根據(jù)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值確定，一般在現(xiàn)金價(jià)值的 70% - 90% 范圍，具體要看保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品規(guī)定。
質(zhì)押貸款是以質(zhì)押物作為擔(dān)保，銀行根據(jù)質(zhì)押物的價(jià)值來確定貸款額度。存單質(zhì)押和保單質(zhì)押是比較常見的質(zhì)押貸款方式，其貸款額度相對(duì)較為穩(wěn)定。
個(gè)人條件能影響貸款額度。收入高，還款能力強(qiáng)，銀行和機(jī)構(gòu)就愿意給高額度，比如企業(yè)主經(jīng)營流水大，高級(jí)技術(shù)人才收入高，貸款額度自然就高。資產(chǎn)也很重要，名下有房、車、大額存款、理財(cái)產(chǎn)品等，既能證明有錢，又說明違約成本高，銀行放貸更放心。
職業(yè)也有影響，公務(wù)員、事業(yè)單位員工、國企職工等，工作穩(wěn)定、收入可靠、福利好，信用貸款額度通常比普通企業(yè)員工高。
貸款申請(qǐng)前 6 個(gè)月，別頻繁換工作，保持穩(wěn)定就業(yè)，讓銀行看到收入穩(wěn)定；
要是有獎(jiǎng)金、績效、副業(yè)收入，提前半年體現(xiàn)在銀行流水里，增加收入證明；
還可以合理配置資產(chǎn)，買點(diǎn)穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，讓資產(chǎn)更豐富，顯示自己有實(shí)力。
個(gè)人信用貸款和房產(chǎn)抵押貸款、汽車抵押貸款詳細(xì)介紹
個(gè)人信用貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。以個(gè)人信用及還款能力為基礎(chǔ)，額度一般不會(huì)超過 100 萬，借款期是 1 - 5 年不等。
-
在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國公民。
-
有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力。
-
-
-
-
借款人向銀行提交如下資料：貸款申請(qǐng)審批表；本人有效身份證件及復(fù)印件；居住地址證明；職業(yè)和收入證明；有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；在銀行開立的個(gè)人結(jié)算賬戶憑證；銀行規(guī)定的其他資料。
-
銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。
-
銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人發(fā)放貸款。
3、優(yōu)點(diǎn)：無需抵押，辦理手續(xù)簡便快捷，放款速度快，能夠滿足借款人的緊急資金需求。
4、缺點(diǎn)：額度相對(duì)較低，利率相對(duì)較高，對(duì)借款人的信用要求較高。
房產(chǎn)抵押貸款是指借款人以已購商品住房抵押，貸款銀行為借款人提供一攬子資金服務(wù)，滿足其購買住房、車位、大額耐用消費(fèi)品、汽車和住房裝修等多種需求的人民幣貸款。
-
具有完全民事行為能力的自然人，年齡在 18（含） - 65（不含）周歲之間；外國人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。
-
具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居留證明）及婚姻狀況證明（或未婚聲明）。
-
-
具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。
-
有明確的貸款用途，貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目。
-
能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的房屋抵押。
-
借款人貸前填寫居民住房抵押申請(qǐng)書，并提交銀行下列證明材料：
借示人所在單位出具的借款人固定經(jīng)濟(jì)收入證明；
借款擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照和法人證明等資信證明文件；
符合法律規(guī)定的有關(guān)住房所有權(quán)證件或本人有權(quán)支配住房的證明；
抵押房產(chǎn)的估價(jià)報(bào)告書、鑒定書和保險(xiǎn)單據(jù)；
相關(guān)貸款信息咨詢請(qǐng)撥打服務(wù)熱線：4009920072。
·或直接撥打信貸經(jīng)理移動(dòng)專線：13524549642（微信同號(hào)）。
·您還可以添加信貸經(jīng)理微信進(jìn)行直接咨詢
聚融網(wǎng)：專注于房產(chǎn)抵押貸款、信用貸款、企業(yè)貸款、銀行抵押貸款、個(gè)人信用貸款等貸款服務(wù)更多信息就上bhrce.cn
重要提示文章部分內(nèi)容及圖片來源于網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)內(nèi)容僅供參考，不作為投資建議。同時(shí)我們尊重作者版權(quán)，若有疑問可與我們聯(lián)系。侵權(quán)及不實(shí)信息舉報(bào)郵箱至：web@rongziw.com
