男朋友欠花唄、車貸一直沒還，征信大概率是花了，嚴(yán)重點(diǎn)可能就是黑了。
很多人以為花唄、京東白條這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不上征信，或者晚還幾天沒事?，F(xiàn)在這些基本都接入央行記錄了，逾期記錄清清楚楚。車貸就更不用說了，妥妥的信貸產(chǎn)品。
下面小昕來詳細(xì)說說如何面對(duì)：
一、先判斷你男朋友征信情況
- 讓他自己去打一份詳細(xì)版的征信報(bào)告。 微信小程序中國(guó)人民銀行征信中心就能查，或者線下柜臺(tái)。我們主要需要看以下方面
- 逾期記錄： “1”代表逾期1-30天，“2”代表31-60天，以此類推。如果近期（2年內(nèi)）有連續(xù)超過3次逾期，或者累計(jì)超過6次逾期（俗稱“連三累六”），那基本就是銀行重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，大概率涼涼。
- 當(dāng)前是否有逾期： 如果現(xiàn)在還有欠款沒還清顯示逾期，必須先還清。
- 負(fù)債率： 除了逾期，銀行還會(huì)看他總的負(fù)債（包括信用卡分期、各種貸款）占他收入的比例。如果負(fù)債超過80%，即便征信沒大問題，也可能因?yàn)檫€款能力不足被拒。
- 查詢記錄： 短期內(nèi)（比如3個(gè)月）如果因?yàn)樯暾?qǐng)信用卡、各種小貸導(dǎo)致征信被查詢次數(shù)過多（所謂征信花了），銀行也會(huì)懷疑他是不是很缺錢，從而謹(jǐn)慎放貸。
你感覺他過不了，十有八九是的。
二、如果他征信確實(shí)不行，對(duì)買房貸款有什么影響？
1、直接影響：
- 他無法作為主貸人或共同借款人。 銀行看到他那份精彩的征信報(bào)告，會(huì)直接把他pass掉。
- 如果你們想共同貸款，這條路基本行不通，會(huì)被銀行拒絕貸款申請(qǐng)的。 銀行審批是看所有借款人的情況，一人出問題，全盤受影響。
2、間接影響你們買房貸款的利率，銀行貸款會(huì)看相關(guān)人員征信，征信不太OK，只能提高你們的利率了，來避免銀行未來可能會(huì)受到的損失。
三、那到底怎么辦？怎么買房子？
方案一：處理他的征信問題（理想但耗時(shí)）
- 立刻馬上還清所有逾期欠款！ 這是第一步，也是最重要的一步。
- 養(yǎng)征信： 還清后，不良記錄會(huì)在征信報(bào)告上保留5年。但銀行審批貸款時(shí)，主要看近2年的征信情況。如果逾期不嚴(yán)重，結(jié)清后保持良好的信用習(xí)慣（按時(shí)還信用卡、不亂申貸），1-2年后征信觀感會(huì)好很多。
時(shí)間成本太高，很難等，并且大環(huán)境也有變化，很多時(shí)候生老病死也不是我們能控制的，能花的錢總共就那么點(diǎn)。
方案二：——以你的名義單獨(dú)申請(qǐng)貸款（相對(duì)現(xiàn)實(shí)）
這是目前看來最直接有效的辦法。
- 前提：
- 你的征信必須完美： 沒有逾期，負(fù)債率低，查詢記錄干凈。
- 你的收入流水必須能覆蓋月供的兩倍左右： 這是銀行硬性要求。比如月供1萬，你稅后月收入至少要2萬。
- 首付款來源： 雖然他家出首付，但最好這筆錢先打到你的卡上，放一段時(shí)間（比如半年），或者能清晰說明資金來源是贈(zèng)與。
2.操作：
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- 購房合同寫你的名字。
- 貸款合同寫你的名字，你作為唯一借款人。
- 房產(chǎn)證自然也是你的名字。
題主擔(dān)心的“貸款都在我名下”：
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- 法律上： 確實(shí)，這筆債務(wù)是你個(gè)人債務(wù)。
- 現(xiàn)實(shí)中： 既然你們要結(jié)婚，共同還貸，這就是你們內(nèi)部的約定。
關(guān)于沒有他的名字，小昕分析處理及后續(xù)可能會(huì)有的問題：
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- 婚前： 房產(chǎn)證上是你一個(gè)人的名字，這是你的婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
- 婚后共同還貸部分： 這部分及對(duì)應(yīng)的房產(chǎn)增值，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。萬一（我是說萬一）以后有變故，他有權(quán)分割這部分。
- 婚后加名： 結(jié)婚后，可以去房管局把他的名字加到房產(chǎn)證上，變成共同共有。
- 注意： 如果房子還有貸款，加名需要抵押銀行同意。有些銀行會(huì)要求重新審批貸款或簽補(bǔ)充協(xié)議，流程會(huì)麻煩一點(diǎn)。目前很多城市婚內(nèi)加名免征契稅，但具體政策要咨詢當(dāng)?shù)囟悇?wù)和房管部門。
方案三：他父母名義購房
1.操作：
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- 他父母作為購房人，申請(qǐng)貸款（如果他們征信和還款能力還不錯(cuò)）。
- 房產(chǎn)證上是他父母的名字。
2.你擔(dān)心的房產(chǎn)證沒我名字，十幾萬首付，我們一起還貸：
- 這是人之常情，誰都不愿意辛辛苦苦還貸，房子卻和自己沒有關(guān)系（法律上）。
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- 如何保障你的權(quán)益：
- 借款協(xié)議/共同還款協(xié)議： 你們私下簽署協(xié)議，明確首付款構(gòu)成、月供分擔(dān)、產(chǎn)權(quán)歸屬（比如約定未來某個(gè)時(shí)間點(diǎn)過戶給你們，或約定你占有多少份額）。這份協(xié)議最好進(jìn)行公證！ 雖然不能直接對(duì)抗房產(chǎn)證的效力，但至少在內(nèi)部糾紛時(shí)是個(gè)重要憑證。
- 資金流水： 每次還貸，盡量從你的銀行卡轉(zhuǎn)賬到指定的還款賬戶，并備注“某某小區(qū)房貸”，保留好所有轉(zhuǎn)賬記錄。
- 未來過戶： 等貸款還得差不多或者結(jié)清后，可以通過贈(zèng)與或買賣的方式，把房子過戶到你們名下。但會(huì)產(chǎn)生稅費(fèi)（贈(zèng)與可能涉及個(gè)稅，買賣有契稅、增值稅等）。
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- 缺點(diǎn)： 極其依賴對(duì)方家庭的人品和信任，中間變數(shù)多（比如他父母的債務(wù)、繼承等問題都可能波及房產(chǎn)）。小昕不推薦選這個(gè)方案
小昕給你的建議
- 立刻查征信。 這是所有決策的起點(diǎn)。讓他自己去查，然后把報(bào)告（PDF版）給你，你找個(gè)懂行的朋友或者我?guī)湍忝赓M(fèi)分析一下具體情況。
- 坦誠(chéng)溝通。 和你男朋友，以及他父母，把所有情況、你的顧慮、可能的方案都攤開來講。買房是大事，不能糊里糊涂。
- 如果決定以你名義買（方案二），強(qiáng)烈建議簽署婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議！ 雖然談錢傷感情，但涉及到大額財(cái)產(chǎn)，清晰的約定是對(duì)雙方負(fù)責(zé)。協(xié)議可以明確：
- 首付款來源（他家出資部分是對(duì)你們倆的贈(zèng)與，還是只對(duì)他的贈(zèng)與）。
- 婚后共同還貸的約定。
- 房產(chǎn)的歸屬和份額。
- 如果他征信實(shí)在太差，短期無法解決，而你個(gè)人資質(zhì)又不夠單獨(dú)貸款（比如收入不夠），那就只能考慮：
- 延遲購房計(jì)劃： 等他征信養(yǎng)好，或者你們攢夠更多首付，減少貸款額。
- 降低購房標(biāo)準(zhǔn)： 買個(gè)小點(diǎn)的，總價(jià)低點(diǎn)的，讓你能獨(dú)立承擔(dān)。
最后，小昕想和題主說一句，買房是喜事，不要因?yàn)檫@些糟心事影響感情。但原則問題一定要清晰。
他欠錢不還這個(gè)習(xí)慣本身就需要警惕。這次買房是暴露問題的好機(jī)會(huì)，讓他正視自己的信用問題并積極解決，對(duì)你們未來的生活也是負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。
房子重要，但選對(duì)人，以及清晰的財(cái)務(wù)規(guī)劃更重要。
希望這些建議能幫到你。有后續(xù)問題可以再問小昕。
