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對(duì)等關(guān)稅會(huì)怎么影響個(gè)人或企業(yè)貸款？
- 自2025年4月美國(guó)宣布對(duì)全球主要貿(mào)易伙伴實(shí)施“對(duì)等關(guān)稅”政策以來(lái)，中美經(jīng)貿(mào)博弈持續(xù)升級(jí)，關(guān)稅措施不僅重塑了國(guó)際貿(mào)易格局，更通過(guò)產(chǎn)業(yè)深刻影響了國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)。 銀行
自2025年4月美國(guó)宣布對(duì)全球主要貿(mào)易伙伴實(shí)施“對(duì)等關(guān)稅”政策以來(lái)，中美經(jīng)貿(mào)博弈持續(xù)升級(jí)，關(guān)稅措施不僅重塑了國(guó)際貿(mào)易格局，更通過(guò)產(chǎn)業(yè)深刻影響了國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)。
銀行作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的向外表現(xiàn)，率先調(diào)整風(fēng)控策略，個(gè)人和企業(yè)貸款難度、額度及利率發(fā)生變化。
下面小妍將結(jié)合政策背景、銀行實(shí)踐與市場(chǎng)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)分析對(duì)等關(guān)稅對(duì)信貸環(huán)境的影響，并提出應(yīng)對(duì)策略。
一、貸款難度：審批周期拉長(zhǎng)與條件收緊
1.1 企業(yè)貸款：從訂單風(fēng)險(xiǎn)到信貸條件
對(duì)等關(guān)稅加劇了外貿(mào)企業(yè)的訂單波動(dòng)。以深圳為例，某國(guó)有大行調(diào)研顯示，約10%-15%的信貸客戶(hù)因關(guān)稅政策面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
銀行在審批新增授信時(shí)，不僅要求企業(yè)提供傳統(tǒng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還需評(píng)估關(guān)稅政策對(duì)訂單履約率、原材料成本及匯率波動(dòng)的沖擊。
此外，銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)更加敏感。若核心企業(yè)因關(guān)稅導(dǎo)致現(xiàn)金流緊張，其供應(yīng)商的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款可能被暫停。這種預(yù)判性收緊反映出銀行從被動(dòng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向主動(dòng)規(guī)避潛在損失。
1.2 個(gè)人貸款：從寬松普惠到精準(zhǔn)篩選
以房貸為例，雖然首套剛需客戶(hù)仍能獲得充足額度，但投資性購(gòu)房者面臨更嚴(yán)格審核：部分銀行要求二套房貸款者提供覆蓋月供兩倍以上的收入證明，并核查其名下其他房產(chǎn)的出租或出售記錄。
自由職業(yè)者、小微業(yè)主等非穩(wěn)定收入群體，則可能因銀行調(diào)整收入認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)而失去貸款資格或利率上調(diào)很多。
2.1 銀行策略：從規(guī)模導(dǎo)向到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)
為應(yīng)對(duì)關(guān)稅沖擊，銀行普遍采取結(jié)構(gòu)性投放策略：
（1）行業(yè)偏好：壓縮出口依賴(lài)型行業(yè)（如紡織、機(jī)械制造）的授信規(guī)模，轉(zhuǎn)而加大對(duì)新能源、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等內(nèi)需驅(qū)動(dòng)領(lǐng)域的支持。
（2）客戶(hù)分層：優(yōu)質(zhì)大企業(yè)可獲得利率低至3.6%的專(zhuān)項(xiàng)貸款，而中小出口企業(yè)利率普遍上浮至5%-6%。
（3）區(qū)域差異：長(zhǎng)三角、珠三角等外貿(mào)密集地區(qū)額度收緊，中西部承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的區(qū)域則獲得更多政策傾斜。
小微客戶(hù)平均等待審批周期延長(zhǎng)至45天。對(duì)于個(gè)人客戶(hù)，銀行則通過(guò)“白名單”機(jī)制優(yōu)先服務(wù)公務(wù)員、國(guó)企員工等強(qiáng)信用群體。
3.1 關(guān)稅影響等大環(huán)境的實(shí)際利率上升
盡管央行維持LPR在3.1%的歷史低位，但銀行通過(guò)上浮加點(diǎn)利率覆蓋貸款成本。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款亦受影響，自由職業(yè)者的利率上浮幅度從3%升至3.5%。
利率定價(jià)權(quán)的下放使銀行可靈活調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，但也加劇了市場(chǎng)分化。摩根大通研究指出，若對(duì)等關(guān)稅全面實(shí)施，美國(guó)有效關(guān)稅率或超20%，可能推升全球通脹，進(jìn)而迫使美聯(lián)儲(chǔ)重啟加息，間接導(dǎo)致國(guó)內(nèi)房貸利率上行。這種外部傳導(dǎo)進(jìn)一步放大了利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
在當(dāng)前信貸環(huán)境下，銀行越臨近年中/年末，額度越緊張，審批速度越慢。因此，個(gè)人和企業(yè)應(yīng)提前規(guī)劃貸款，盡早申請(qǐng)。提前申請(qǐng)貸款可以讓企業(yè)和個(gè)人在額度相對(duì)充足的時(shí)候獲得資金支持，避免因額度緊張而無(wú)法獲得貸款。同時(shí)，提前申請(qǐng)也可以讓銀行有足夠的時(shí)間進(jìn)行審批，提高貸款的成功率。
保持良好的征信記錄是獲得貸款的基礎(chǔ)。個(gè)人和企業(yè)應(yīng)按時(shí)還款，避免逾期記錄的產(chǎn)生。同時(shí)，要完善收入/資產(chǎn)證明，提供真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息。避免“多頭申貸”等不良記錄，因?yàn)轭l繁申請(qǐng)貸款會(huì)讓銀行認(rèn)為申請(qǐng)人的資金需求不穩(wěn)定，增加貸款被拒的風(fēng)險(xiǎn)。
3、找專(zhuān)業(yè)的人，繞開(kāi)誤區(qū)
專(zhuān)業(yè)貸款顧問(wèn)具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，他們能幫個(gè)人和企業(yè)梳理貸款條件、匹配適合的貸款產(chǎn)品。他們可以根據(jù)個(gè)人和企業(yè)的實(shí)際情況，為其推薦最合適的貸款方案，提高貸款的成功率。
此外，專(zhuān)業(yè)貸款顧問(wèn)還能避免因?yàn)?ldquo;表格填錯(cuò)”等低級(jí)失誤而導(dǎo)致貸款被拒的情況發(fā)生。
中美“對(duì)等關(guān)稅”博弈對(duì)個(gè)人和企業(yè)貸款產(chǎn)生了多方面的影響。
在貸款難度方面，企業(yè)端審批變慢、風(fēng)控變嚴(yán)，這種趨勢(shì)還傳導(dǎo)到了個(gè)體戶(hù)、小微企業(yè)主和普通房貸客戶(hù)身上；
在貸款額度方面，銀行采取結(jié)構(gòu)性投放策略，更傾向于優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)和強(qiáng)信用人群，壓縮了出口型企業(yè)和部分制造類(lèi)行業(yè)的授信規(guī)模；在貸款利率方面，雖然LPR處于低位，但由于銀行認(rèn)為部分客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)高，實(shí)際利率出現(xiàn)了上浮。
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