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由職業(yè)者申請(qǐng)“經(jīng)營貸+房產(chǎn)抵押貸”時(shí)，銀行到底會(huì)看執(zhí)照的流水，還是貸款人的個(gè)人流水？

財(cái)女的答案是：以執(zhí)照的經(jīng)營流水為主，但個(gè)人流水必須作為強(qiáng)力輔助！

銀行看流水的本質(zhì)是驗(yàn)證兩件事：

你的生意是否真實(shí)存在且持續(xù)盈利（對(duì)應(yīng)執(zhí)照流水）；

你個(gè)人是否有穩(wěn)定還款能力（對(duì)應(yīng)個(gè)人流水）。

這兩個(gè)缺一不可，但不同銀行側(cè)重點(diǎn)不同。

根據(jù)2025年央行發(fā)布的《商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)控指引》，銀行對(duì)經(jīng)營貸的流水審核出現(xiàn)兩大變化：

變化1： 不再強(qiáng)制要求對(duì)公賬戶流水，個(gè)體戶的法人/股東個(gè)人賬戶流水可折算為經(jīng)營流水（需備注“經(jīng)營收入”）；

變化2： 自由職業(yè)者憑營業(yè)執(zhí)照+個(gè)人流水可申請(qǐng)經(jīng)營貸，但必須滿足“月均流水覆蓋貸款月供2.5倍”的硬指標(biāo)。

舉個(gè)例子：張三用價(jià)值500萬的房子抵押，申請(qǐng)300萬經(jīng)營貸（月供1.2萬），那么張三的執(zhí)照流水+個(gè)人流水總和，月均需達(dá)到3萬以上（1.2萬×2.5）。

適用人群：有真實(shí)經(jīng)營、對(duì)公賬戶流水穩(wěn)定的自由職業(yè)者（比如工作室、網(wǎng)店店主）。

操作要點(diǎn)：

對(duì)公流水需體現(xiàn)“持續(xù)性”，建議近6個(gè)月月均流水不低于貸款額的30%；

個(gè)人流水作為輔助，需顯示固定收入（如每月從對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)賬工資）。

適用人群：執(zhí)照注冊(cè)時(shí)間短、對(duì)公流水少的自由職業(yè)者。

個(gè)人賬戶中備注“經(jīng)營收入”的流水（如微信/支付寶商戶收款）可計(jì)入經(jīng)營流水；

每月固定日期、固定金額的入賬（如2號(hào)收設(shè)計(jì)費(fèi)、5號(hào)收稿費(fèi)）能顯著增強(qiáng)可信度。

避免當(dāng)天進(jìn)當(dāng)天出、多賬戶互轉(zhuǎn)等“刷流水”行為，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)標(biāo)記為“異常交易”。

適用人群：沒營業(yè)執(zhí)照、收入主要靠個(gè)人技能的自由職業(yè)者（如作家、插畫師）。

優(yōu)劣對(duì)比：

能辦經(jīng)營貸絕不辦消費(fèi)貸，10年省下一輛車錢！

適用人群：流水缺口在30%以內(nèi)的自由職業(yè)者。

增信手段：

追加共同還款人（如配偶、父母）的流水；

提供房租、理財(cái)收益等其他收入證明（需提供合同/銀行憑證）。

注意： 第三方收入一般只能按50%折算，比如房租月入1萬，銀行最多認(rèn)5000元。

1、 流水時(shí)間不連貫

錯(cuò)誤操作：近6個(gè)月流水忽高忽低，甚至出現(xiàn)“0收入月”；

正確申請(qǐng)需要至少提前3個(gè)月規(guī)劃，保持流水穩(wěn)定在月供2.5倍以上。

2、經(jīng)營背景不合理

錯(cuò)誤操作：執(zhí)照是科技公司，流水卻全是餐飲轉(zhuǎn)賬；

正確申請(qǐng)流水行業(yè)需與執(zhí)照經(jīng)營范圍匹配（可增加營業(yè)范圍）。

流水認(rèn)定放寬：微信/支付寶等第三方支付流水，只要備注清晰，可按80%計(jì)入經(jīng)營流水（需提供12個(gè)月交易記錄）；

貼息政策延續(xù)：小微企業(yè)經(jīng)營貸享受0.5%財(cái)政貼息，實(shí)際利率可低至2.3%；

審核提速：房產(chǎn)價(jià)值1000萬以內(nèi)、材料齊全的客戶，最快3天放款（2024年平均為7天）。

最后財(cái)女送大家一張自查表：

如果3個(gè)以上√，恭喜你大概率過審！如果有3個(gè)以上×，建議先優(yōu)化再申請(qǐng)。