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題主這個(gè)情況直接去銀行申請(qǐng)信貸，過風(fēng)控的難度不是一般的大，幾乎可以說是會(huì)被銀行拒絕。

小昕來具體分析一下，為什么這么難：

1、負(fù)債與收入比

題主月平均應(yīng)還款循環(huán)貸賬戶約29.6萬，而月工資流水才大約2萬。題主算算，這是多少倍的關(guān)系？29.6萬除以2萬，那是14.8倍。

正常銀行審批信貸，最最核心看的就是你的負(fù)債收入比（DTI）。一般要求你所有的月供（包括你申請(qǐng)的這筆貸款，以及你信用卡、其他貸款的月還款額）加起來，不能超過你月收入的50%-60%，有些銀行甚至嚴(yán)格到40%。

題主這14.8倍，是直接跳過了銀行的風(fēng)控線，連邊都摸不著。風(fēng)控看到這個(gè)數(shù)據(jù)，基本就是直接拒絕，系統(tǒng)根本就不會(huì)給你機(jī)會(huì)往下繼續(xù)申請(qǐng)貸款。

2、還款方式和債務(wù)結(jié)構(gòu)：循環(huán)貸賬戶

題主說的是“6個(gè)月平均應(yīng)還款循環(huán)貸賬戶”，這個(gè)賬戶名稱對(duì)銀行來說，就有不好的印象了。

等額本息？ 如果你這29.6萬是等額本息的月供，那意味著你的負(fù)債總額非常龐大，是月收入的幾十倍甚至上百倍。而且，如果是網(wǎng)貸或者小貸那種等額本息，銀行對(duì)這類債務(wù)的負(fù)面評(píng)價(jià)更高。

因?yàn)槟芙柽@些渠道的錢，往往意味著在正規(guī)銀行已經(jīng)借不到或者金額不夠了，銀行會(huì)認(rèn)為你資金鏈非常緊張，甚至可能已經(jīng)進(jìn)入了“拆東墻補(bǔ)西墻”的階段。

先息后本？ 更糟糕的是，如果你的負(fù)債里有大量先息后本的貸款，那就說明你未來短時(shí)間內(nèi)會(huì)有巨額本金到期需要?dú)w還。這29.6萬可能只是利息，等本金一到期，那才是真正的壓力山大。銀行風(fēng)控會(huì)預(yù)判到你未來的巨大還款風(fēng)險(xiǎn)，從而直接拒絕。

“循環(huán)貸”這個(gè)詞，在銀行看來，通常也代表著你資金壓力大，需要不斷地借新還舊來維持現(xiàn)金流，這是典型的“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”標(biāo)簽。

那怎么辦？直接去銀行，基本就是白跑一趟。

題主現(xiàn)在最核心的問題是：負(fù)債太高，而且負(fù)債結(jié)構(gòu)可能非常不健康。 必須先解決這個(gè)，才能談申請(qǐng)貸款。

可以考慮兩個(gè)方法

1是信貸過橋置換：先平了高壓負(fù)債，再申請(qǐng)。

是你這情況，得找專業(yè)機(jī)構(gòu)（比如一些墊資公司或者專業(yè)的助貸機(jī)構(gòu)）幫你做“信貸過橋”或者“債務(wù)重組”。

他們的操作模式通常是先幫你把目前這些高月供、高壓力的“循環(huán)貸”或者其他不健康的債務(wù)結(jié)清，把你的征信報(bào)告養(yǎng)護(hù)好，或者至少讓負(fù)債率降到50%左右。

等負(fù)債降下來，征信狀況改善后，再根據(jù)你的實(shí)際情況（工資流水2萬），重新去申請(qǐng)銀行的信貸產(chǎn)品。這樣或許能把你的月供壓力降下來，或者拉長還款周期，讓你能喘口氣。

但需要注意，過橋資金也是有成本的，而且要找靠譜的機(jī)構(gòu)，別又掉進(jìn)新的坑里。（現(xiàn)在一般銀行的墊資成本是萬六/天）

2是房產(chǎn)抵押貸款：如果你名下有房，這是最靠譜的解決辦法。

銀行對(duì)房產(chǎn)抵押貸款的態(tài)度和要求，跟信用貸款完全是兩碼事。因?yàn)橛袑?shí)物抵押，銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口非常小。所以，房產(chǎn)抵押貸款對(duì)借款人的負(fù)債和征信要求相對(duì)寬松很多。

通過房產(chǎn)抵押貸款，你不僅能貸到的金額可能更大（一般能貸到房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的5-7成），而且利息會(huì)比信用貸低得多，還款期限也更長（最長可以做到20年），這樣一來，你的月供自然就大幅度下降了。

這基本是目前最有可能讓你解決壓力的辦法，可以把高壓的信貸負(fù)債置換成低息、長期的房產(chǎn)抵押貸款，徹底改善你的現(xiàn)金流狀況。

小昕總結(jié)一下，就是題主你直接拿著現(xiàn)在的數(shù)據(jù)去銀行申請(qǐng)信貸，基本是不可能的， 你需要做的，是先尋求專業(yè)的幫助，好好梳理一下你目前的負(fù)債情況，看看有沒有資產(chǎn)可以抵押（比如房產(chǎn)），或者有沒有辦法通過專業(yè)的過橋服務(wù)來優(yōu)化你的負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低你的月供壓力，這樣才能提高你未來獲得貸款的可能性。