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房產(chǎn)抵押可以申請(qǐng)房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸和房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸，經(jīng)營(yíng)貸必看執(zhí)照，消費(fèi)貸無(wú)需執(zhí)照，但額度差的還是比較多。

即需要執(zhí)照的情況是企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸（房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸額度可達(dá)房產(chǎn)價(jià)值90%，利率低至2.25%）

不需執(zhí)照的情況為個(gè)人消費(fèi)貸（上限500萬(wàn)，利率普遍3%起）

銀行會(huì)根據(jù)你的資金用途來(lái)界定貸款性質(zhì)。如果你口頭說(shuō)這筆錢(qián)是用于做生意，那么這筆貸款就會(huì)被定義為經(jīng)營(yíng)性貸款，銀行就必須要求你提供相應(yīng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)流水、甚至稅務(wù)證明來(lái)核實(shí)你生意的真實(shí)性和還款能力。

為什么銀行要這樣？
因?yàn)榻?jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)性貸款在銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、審批流程、貸款利率、甚至額度上都有顯著差異。經(jīng)營(yíng)性貸款往往額度更高，利率更低（有政府貼息支持），但審核更復(fù)雜，需要企業(yè)/個(gè)體戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)流水和利潤(rùn)來(lái)支撐。

附常見(jiàn)銀行房產(chǎn)抵押貸款優(yōu)點(diǎn)和申請(qǐng)條件：

沒(méi)有執(zhí)照怎么辦呢？

方案① 「借殼」操作
題主可以以父母/配偶名下的公司作為借款主體（需工商變更股權(quán)）
優(yōu)勢(shì)：直接享受經(jīng)營(yíng)貸低利率
? 風(fēng)險(xiǎn)：需承擔(dān)企業(yè)連帶責(zé)任

方案② 「抵押+信用」組合貸

先申請(qǐng)500萬(wàn)消費(fèi)貸，剩余額度通過(guò)加辦信用貸款補(bǔ)充

上個(gè)月，財(cái)女服務(wù)了徐匯區(qū)的吳女士，她將1500萬(wàn)房產(chǎn)抵押，申請(qǐng)了500萬(wàn)房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸+100萬(wàn)信用貸款，綜合利率2.8%

方案③ 非銀機(jī)構(gòu)過(guò)橋
通過(guò)擔(dān)保公司短期借款→辦理執(zhí)照→轉(zhuǎn)銀行低息貸
適合急需資金且房產(chǎn)評(píng)估值高的客戶

在申請(qǐng)前，財(cái)女也提醒大家：

• 明確用途最關(guān)鍵： 抵押房產(chǎn)是為了個(gè)人消費(fèi)還是企業(yè)經(jīng)營(yíng)？這是決定是否需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照的根本。
• 個(gè)人消費(fèi)貸： 不需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照，看個(gè)人資信和收入。
• 企業(yè)/個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)貸： 必須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)經(jīng)營(yíng)資料，看企業(yè)/個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力。