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在資金的世界里，借貸是一場信息不對稱的博弈。對于急需資金的借款人來說，貸款是尋找出路；而對于某些貸款中介而言，這卻是割羊肉。

小蕙從業(yè)十余年，見過的套路比走過的橋還多。

今天，咱們就來完整復(fù)盤一下，一個(gè)普通的借款人，是如何一步步從電話那頭的“優(yōu)質(zhì)客戶”，淪為簽約桌上的“待宰羔羊”的。

本文所有數(shù)據(jù)基于2025年9月最新市場情況，當(dāng)前一年期LPR為3.0%，五年期LPR為3.5%。

第一幕：篩選客戶——無孔不入

中介們廣撒網(wǎng)，目的只有一個(gè)：在茫茫人海中，釣出那些最合適的借款人。

1. 電話

這是最老，也最高效的廣撒網(wǎng)模式?？钊丝赡苊刻於紩?huì)接到各種騷擾電話，但貸款推銷電話，往往最懂得拿捏人心。

每一個(gè)字都敲在借款人的心坎上：

“您好，是張先生/女士嗎？這里是XX銀行總部信審中心的，系統(tǒng)顯示您是我們行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，特別為您開放了一筆50萬的信用備用金，月息低至2厘（即0.2%），先息后本，隨借隨還，請問您近期有資金規(guī)劃嗎？”

聽聽，銀行總部、優(yōu)質(zhì)客戶、低息、靈活還款……每一個(gè)詞都充滿誘惑。

要知道，在2025年9月，即便最優(yōu)質(zhì)的銀行信貸產(chǎn)品，年化利率也要在5年期LPR（3.5%）的基礎(chǔ)上下浮，折合月息接近3厘。

他們口中的“2厘”，年化才2.4%，這已經(jīng)低于銀行的資金成本了，可能嗎？

但對于信息不對稱，或者在別處碰壁的借款人來說，這通電話就像是救命稻草。

借款人在電話里流露出半點(diǎn)興趣，對方的任務(wù)就完成了一半。他們會(huì)用各種話術(shù)延長通話，加微信，做意向登記。

因?yàn)殡婁N人員背負(fù)著KPI的重壓：通話時(shí)長、加V率、邀約上門率，這些都是他們能否早點(diǎn)下班、免受懲罰的硬指標(biāo)。

至于個(gè)人信息從何而來？房產(chǎn)登記、信用卡申請、APP注冊，甚至給孩子報(bào)個(gè)興趣班填的表格，在數(shù)據(jù)的黑市里，這些都是明碼標(biāo)價(jià)的資源。

2. 短信里的專屬額度

借款人手機(jī)里，這類短信恐怕從沒斷過：

“【XX銀行】尊敬的客戶，恭喜您獲批38.8萬元信用貸額度，有效期僅剩3天，回復(fù)1查詢利率，回復(fù)2申請辦理。退訂回T。”

看起來官方又正式，但其實(shí)，短信內(nèi)容可以隨意編輯，額度寫30萬、80萬甚至200萬，全憑心情。

群發(fā)一條的成本不到一毛錢，一天發(fā)幾萬條，總有缺錢的借款人會(huì)點(diǎn)擊‘’

最好的處理方式就是無視。任何回復(fù)，哪怕是“T”，都會(huì)讓你從潛在客戶升級(jí)為意向客戶，接下來就是無盡的電話騷擾。

同理，在刷短視頻時(shí)不小心點(diǎn)到的貸款廣告，也是一個(gè)“篩選”開關(guān)，一旦點(diǎn)開，信息就被捕獲了。

3. P圖里的“既成事實(shí)”

對于那些比較謹(jǐn)慎、不愿輕易上門的借款人，中介們有的是辦法。

最常見也最有效的，就是偽造一張“審批通過”的截圖。

“張先生，您的100萬額度我們已經(jīng)通過銀行內(nèi)部系統(tǒng)預(yù)審?fù)ㄟ^了，您看，這是批復(fù)截圖，利息也給您申請到了最低的3厘。您帶上資料過來辦一下手續(xù)，當(dāng)天就能放款。”

那張截圖上，額度、期限、利率、還款方式一應(yīng)俱全，看起來真實(shí)。實(shí)際上，這只是一個(gè)P圖模板，金額、名字隨便改。

很多借款人看到“眼見為實(shí)”的證據(jù)，心理防線瞬間崩塌，稀里糊涂地就帶著資料上門了。

4. 朋友圈的額度轉(zhuǎn)讓

這算是一個(gè)智商篩選器，但偏偏屢試不爽。中介會(huì)在朋友圈發(fā)：

“朋友公司一筆100萬的經(jīng)營貸批下來了，結(jié)果他國外一筆貨款突然到賬，資金不緊張了。這個(gè)額度可以平價(jià)轉(zhuǎn)讓，有需要的老板私聊，手續(xù)我來搞定。”

貸款額度是基于特定借款人資質(zhì)的授信，怎么可能“轉(zhuǎn)讓”？這完全是違背金融常識(shí)的。

但就是這種看似漏洞百出的謊言，依然能吸引到一些抱著僥幸心理的人。他們覺得“萬一呢”，而這正是騙局能夠成功的心理基礎(chǔ)。

第二幕：簽約中心

這些公司通常選址在甲級(jí)寫字樓，裝修得富麗堂皇。

一進(jìn)門，就是巨大的前臺(tái)和形象墻，上面赫然寫著“XX銀行簽約中心”、“XX金融貸后服務(wù)部”。這陣勢，比真正的銀行網(wǎng)點(diǎn)還有氣派。

行話里有句話：客戶上門，簽約成功一半。 

只要人到了他們的地盤，一套精心設(shè)計(jì)的流程就會(huì)把借款人安排得明明白白。

公司內(nèi)部會(huì)被分割成一個(gè)個(gè)獨(dú)立的玻璃洽談室，營造出私密、專業(yè)的氛圍。更有甚者，模仿銀行大堂，設(shè)置取號(hào)機(jī)、等候區(qū)和柜臺(tái)式洽談桌，儀式感拉滿。

第三幕：隱形收費(fèi)

合同簽完，真正的收割才剛剛開始。除了明面上的服務(wù)費(fèi)，各種你想都想不到的奇葩費(fèi)用會(huì)接踵而至。

第四幕——毫無底線的招數(shù)

如果說前面的收費(fèi)還算常規(guī)操作，那么小蕙整理的以下這些，則是毫無底線的終極殺招

貸款行業(yè)的水，遠(yuǎn)比想象中要深。

希望這篇文章，能讓每一個(gè)需要資金的朋友，在迷霧中多一分清醒。

真正的金融服務(wù)，是透明、專業(yè)、以客戶為中心的。

任何讓你“先交錢”、承諾“100%下款”、利率低得離譜的，背后都可能是一個(gè)早已挖好的陷阱。