眼瞅著2025年8月，5年期LPR都降到3.5%這個歷史低位了，一些剛需買房和改善型客戶急需上場
最近接待的好幾撥客戶，都是主貸人資質(zhì)杠杠的，收入高、流水穩(wěn)，結(jié)果配偶征信一拉，逾期、查詢次數(shù)多、負(fù)債高……。
很多人跑來問：“現(xiàn)在銀行查這么嚴(yán)（系統(tǒng)智能化），是不是申請不了貸款？”
配偶征信花了，不代表房貸就判了死刑，關(guān)鍵看“花”到什么程度，以及用什么方法去“救”。
銀行看征信的原因：
結(jié)了婚，你們就是一個經(jīng)濟共同體。
房子是婚后財產(chǎn)，債務(wù)自然也是共同債務(wù)。銀行批貸款，看的是整個家庭的還款能力和信用風(fēng)險。
哪怕房本上只寫一個人的名字，只要是已婚狀態(tài)，銀行就默認(rèn)這筆貸款需要夫妻倆共同承擔(dān)。
如果配偶征信有嚴(yán)重問題，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)會擔(dān)心：
只要結(jié)婚證還在，征信就是捆綁在一起的。（不存在什么只他一個人還貸款的事情）
二、征信花的情況
不是所有征信問題都叫污點。咱們得分級看待，銀行的處理方式也完全不同。
1：輕微瑕疵（大概率能過，但可能影響利率）
信用卡偶爾忘還，晚了一兩天，金額不大（比如幾百塊），或者近兩年有過一兩次非連續(xù)逾期。征信查詢次數(shù)略多，但都是申請信用卡、查額度這種常規(guī)操作。
這種情況，銀行通常會讓你寫個非惡意逾期說明，再提供一下那張卡的結(jié)清證明。
審批經(jīng)理一看金額小、也解決了，基本會放行。
最壞的結(jié)果可能是，拿不到市場上最低的利率折扣，比如別人是LPR+20基點，你可能是LPR+30基點。
Level 2：中度問題（重點溝通對象，需要專業(yè)操作）
俗稱的“連三累六”（兩年內(nèi)連續(xù)3次或累計6次逾期），或者配偶身上背著多筆小額貸款、網(wǎng)貸，信用卡刷爆了好幾張，整體負(fù)債率偏高。
這是雷區(qū)邊緣了，銀行會非常謹(jǐn)慎。審批會變得極其嚴(yán)格，會要求：
1、核實所有負(fù)債：要求提供所有小貸的結(jié)清證明，并且短期內(nèi)不能再有新的借貸記錄。
2、提高首付比例：比如原來能做三成首付，現(xiàn)在可能要求你提到四成甚至五成，降低銀行的風(fēng)險。
3、追加擔(dān)保人：要求主貸人的父母或其他資質(zhì)好的直系親屬做共同還款人。
4、死磕主貸人流水：主貸人的月收入流水，必須能覆蓋家庭總負(fù)債月供的2倍以上，而且要非常穩(wěn)定。
Level 3：嚴(yán)重污點
征信報告上出現(xiàn)“呆賬”、“止付”、“資產(chǎn)處置”等黑話，或者當(dāng)前仍有貸款處于逾期狀態(tài)，甚至是法院的失信被執(zhí)行人。
這種情況，唯一的辦法是，趕緊把所有欠款還清，然后老老實實“養(yǎng)”征信，至少等個兩到五年，等不良記錄被新的良好記錄覆蓋掉再說。
如果配偶征信確實不理想，怎么才能順利拿到3.5%的低利率貸款？小妍建議粉絲們試試下面這幾招：
讓配偶把所有欠款還清，尤其是小貸和信用卡分期，然后保持良好的還款習(xí)慣半年到一年，用新的、干凈的記錄去覆蓋舊的。
在準(zhǔn)備申請材料時，盡量只體現(xiàn)主貸人的收入流水和資產(chǎn)，弱化配偶的經(jīng)濟角色。
如果主貸人的收入足夠覆蓋月供的兩倍，有些貸款銀行對“次貸人”（即配偶）的征信要求會適當(dāng)放寬。
1、主動提高首付：比如把首付從三成提高到五成，向銀行展示你的經(jīng)濟實力和誠意。
2、亮出你的家底：提供大額存單、理財產(chǎn)品、車輛、其他房產(chǎn)等資產(chǎn)證明，證明你家“不差錢”，有極強的抗風(fēng)險能力。
3、提供共同還款承諾書：雙方簽字畫押，并讓征信好的父母做擔(dān)保，增加信用背書。
【險策】技術(shù)性處理（高風(fēng)險，慎用！）：
有些客戶會選擇“先離婚，后買房”的方式，讓征信好的一方作為單身人士去申請。房貸批下來、房子過戶后，再復(fù)婚。
這一招風(fēng)險極高。首先是感情風(fēng)險；其次，銀行也不是傻子，對“突擊離婚”的申請人會重點審查，一旦被發(fā)現(xiàn)，可能直接拉黑。
而且還涉及財產(chǎn)分割的法律風(fēng)險。
不同銀行的風(fēng)控政策寬松度不一樣。有些國有大行嚴(yán)得像“鐵板”，有些地方性商業(yè)銀行或股份制銀行可能相對靈活。
最關(guān)鍵的是，找一個靠譜的、經(jīng)驗豐富的貸款經(jīng)理。他們熟悉各家銀行的脾氣和最新的政策口徑，能幫你匹配到最合適的銀行，并指導(dǎo)你如何準(zhǔn)備材料、如何跟審批溝通，能省去你大量的試錯成本。
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