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當(dāng)賬單金額超出當(dāng)月預(yù)算時，最低還款功能好像是救命稻草，暫時緩解了持卡人的還款壓力。但這根稻草的背后，隱藏著影響征信的原因

近期，一位從事IT行業(yè)的客戶張先生就遇到了這樣的困惑。他的月收入穩(wěn)定在2萬元以上，名下無任何逾期記錄，征信報告查詢顯示信用評級良好。

但在申請一筆用于房屋裝修的消費(fèi)貸款時，卻意外遭到了銀行的拒絕。經(jīng)過與信貸經(jīng)理和小妍的深入溝通得出——張先生過去兩年中，名下三張信用卡有超過一半的時間都選擇了最低還款。

這個案例也是潛在貸款客戶深感焦慮的問題：信用卡經(jīng)常最低還款，到底對征信有沒有影響？具體有哪些影響？

下面，小妍來分析分析：

第一部分——征信報告上，看得到最低還款不

我們需要厘清一個基礎(chǔ)事實(shí)：在中國人民銀行的個人信用報告（詳版）中，并沒有一個叫做是否最低還款的直接欄目。銀行系統(tǒng)無法像看逾期記錄那樣，一目了然地看到一個最低還款的標(biāo)簽顯示。

但這不意味著銀行對此一無所知，征信報告雖然沒有直接的標(biāo)簽，卻忠實(shí)地記錄了能夠間接推斷出最低還款行為的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。

具體來說，在征信報告的貸記卡信息部分，每一張卡片都會有以下幾個核心數(shù)據(jù)每月更新：

當(dāng)一個持卡人選擇最低還款時，其征信報告上會呈現(xiàn)出：本月實(shí)還款金額遠(yuǎn)小于本月應(yīng)還款金額，但又大于或等于銀行規(guī)定的最低還款額（通常是應(yīng)還款的10%）。

與此同時，由于未全額還款，剩余的90%欠款（以及可能產(chǎn)生的利息和費(fèi)用）會滾入下一期賬單，導(dǎo)致當(dāng)前余額/已用額度”持續(xù)維持在高位，甚至不斷累積。

銀行風(fēng)控系統(tǒng)和信貸審批人員，無需看到最低還款字樣，僅通過分析上述三項(xiàng)數(shù)據(jù)的長期動態(tài)關(guān)系，就能精準(zhǔn)識別出持卡人是否在頻繁使用最低還款功能。

第二部分：深層解讀——銀行風(fēng)險控制的最低還款客戶畫像

隨著金融科技與大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的進(jìn)一步迭代升級，銀行對客戶的信用評估不是是否逾期的單一方面，而是追加了對客戶進(jìn)行360度的風(fēng)險畫像。頻繁選擇最低還款的客戶，在銀行風(fēng)控模型中，往往會被貼上以下幾個負(fù)面標(biāo)簽：

1. 償債能力存在疑慮

這是最直接的聯(lián)想。全額還款代表著持卡人當(dāng)期現(xiàn)金流充裕，能夠完全覆蓋其消費(fèi)支出。而長期、連續(xù)地選擇最低還款，則向銀行傳遞了一個強(qiáng)烈的信號：該客戶的收入可能不穩(wěn)定，或者其日常支出已逼近甚至超過其收入水平，導(dǎo)致其缺乏足夠的流動資金來全額清償債務(wù)。

對于銀行而言，一個連幾千、幾萬元信用卡賬單都難以全額還清的客戶，如何能讓人信服其有能力在未來數(shù)年甚至數(shù)十年內(nèi)，穩(wěn)定償還幾十萬、上百萬的房屋貸款或汽車貸款？這種對未來還款能力的擔(dān)憂，是審批過程中的考量。

2. 負(fù)債水平高企

最低還款直接導(dǎo)致信用卡賬戶的已用額度較高。這會顯著推高兩個核心風(fēng)控指標(biāo)：

（1）信用卡總額度使用率：計算公式為 （所有信用卡已用額度之和）/（所有信用卡總授信額度之和）。這被認(rèn)為是預(yù)測違約風(fēng)險最有效的指標(biāo)之一。通常認(rèn)為，CUR低于30%為優(yōu)，30%-50%為良，50%-80%為預(yù)警，超過80%則被視為高風(fēng)險。長期最低還款的客戶，其CUR極易長期處于預(yù)警甚至高風(fēng)險區(qū)間。

（2）個人總負(fù)債率：在申請貸款時，銀行會計算客戶所有債務(wù)（包括信用卡未還清余額、其他貸款等）的每月還款額占其月收入的比例。最低還款導(dǎo)致的高額信用卡余額，會被計入總負(fù)債，從而拉高整體負(fù)債率，擠壓新增貸款的審批空間。

3. 財務(wù)管理習(xí)慣不良

銀行金融機(jī)構(gòu)偏愛那些財務(wù)規(guī)劃清晰、自律性強(qiáng)的客戶。頻繁依賴最低還款，可能被解讀為：

綜合以上三點(diǎn)，一個償債能力存疑、身背高額負(fù)債、且財務(wù)管理習(xí)慣不佳的客戶，在銀行的風(fēng)控模型中，其未來的違約概率自然會被評定為更高。

銀行發(fā)放貸款的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險，面對一個高風(fēng)險畫像的客戶，其決策必然趨于保守和審慎。

第三部分：量化分析——幾次、幾筆最低還款會引起銀行對你的關(guān)注？

經(jīng)常是一個模糊的詞，對于急于貸款的客戶而言，需要更具體的量化參考。結(jié)合當(dāng)前行業(yè)慣例和未來趨勢，小妍可以給出以下界定：

從頻率角度看：

• 偶發(fā)性（1-2次/年）：一年內(nèi)，因臨時性大額消費(fèi)（如裝修、旅游、家電購置）或突發(fā)事件，出現(xiàn)一到兩次最低還款。影響極小。審批人員通常能夠理解，這屬于正常的資金周轉(zhuǎn)，只要后續(xù)恢復(fù)全額還款，基本不會對貸款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性障礙。

• 連續(xù)性（連續(xù)3-6個月）：一旦出現(xiàn)連續(xù)3個月以上的最低還款記錄，就已經(jīng)形成了一個負(fù)面趨勢。銀行的自動化審批系統(tǒng)很可能在此處進(jìn)行風(fēng)險提示。人工審批時，信貸經(jīng)理必然會就此提出問詢，要求客戶提供合理的解釋或額外的財力證明。

• 長期性（連續(xù)6個月以上，或近兩年內(nèi)累計超過10次）：這種行為模式基本坐實(shí)了客戶“財務(wù)狀況緊張”的判斷。無論客戶的工資流水多么漂亮，這項(xiàng)記錄都將成為一個難以洗刷的不好的地方，極大概率導(dǎo)致借款人的貸款申請被直接拒絕，或在額度、利率上做出重大妥協(xié)。

從涉及信用卡卡片數(shù)量看：

• 單張信用卡最低還款：風(fēng)險相對可控?？赡鼙唤忉尀樘囟ㄆ拇箢~消費(fèi)所致。

• 多張（2張及以上）信用卡同時最低還款：風(fēng)險等級呈指數(shù)級上升。這是“以卡養(yǎng)卡”嫌疑的直接證據(jù)。風(fēng)控系統(tǒng)會認(rèn)為客戶的資金鏈已經(jīng)非常脆弱。對于任何新增貸款，銀行都將持極度否定的態(tài)度。

隨著AI在信貸審批中的應(yīng)用加深，模型將不再僅僅看點(diǎn)狀的記錄，而是更加注重線和面的趨勢分析。這意味著，從最低還款恢復(fù)到全額還款后的“修復(fù)期”將變得同樣重要。

即使客戶在申請貸款前半年停止了最低還款，但模型依然會回溯過去24個月甚至更長的數(shù)據(jù)，分析其行為的穩(wěn)定性和一致性。

第四部分——如何修復(fù)因最低還款受損的信用形象？

如果已經(jīng)留下了不佳的最低還款記錄，并計劃在未來1-2年內(nèi)申請重要貸款（如房貸），應(yīng)該如何進(jìn)行信用修復(fù)？

第一步：立即停止，恢復(fù)全額還款
這是最基礎(chǔ)也是最核心的一步。切斷最低還款的循環(huán)，想盡一切辦法（如動用儲蓄、向親友周轉(zhuǎn)等）將當(dāng)期賬單全額還清。

第二步：制定清晰的降負(fù)債計劃

• 梳理債務(wù)
  列出所有信用卡的欠款金額、利率。
• 采用策略
  可采用“雪球法”（先還清金額最小的債務(wù)，獲得成就感）或“雪崩法”（先還清利率最高的債務(wù)，節(jié)省利息），集中力量逐一攻破。
• 控制消費(fèi)
  在還清債務(wù)前，嚴(yán)格控制非必要支出，將更多的資金用于還款。

第三步：優(yōu)化信用卡使用率（CUR）
目標(biāo)是將總的信用卡額度使用率降至50%以下，理想狀態(tài)是30%以下。這意味著，即使無法立刻還清所有欠款，也要努力將總欠款控制在總授信額度的一個健康比例內(nèi)。

第四步：耐心養(yǎng)征信，建立正面記錄
信用修復(fù)需要時間。在恢復(fù)全額還款并降低負(fù)債后，需要保持至少6-12個月的良好記錄。具體做法是：

• 持續(xù)使用
  不要將信用卡銷戶或閑置，保持小額、多元化的日常消費(fèi)。
• 按時全額還款
  讓每個月的征信報告都記錄下“應(yīng)還=實(shí)還”的健康數(shù)據(jù)。
• 穩(wěn)定記錄覆蓋
  用連續(xù)、穩(wěn)定的良好記錄，逐漸覆蓋掉過去不良的記錄，向銀行展示一個全新的、可靠的信用面貌。

第五步：貸款前的審慎準(zhǔn)備
小妍建議借款人計劃申請貸款前，提前6個月自行查詢一次詳版征信報告，進(jìn)行體檢。在此期間，務(wù)必避免任何最低還款、分期、新增網(wǎng)絡(luò)小貸等行為，保持征信記錄的干凈。

回到最初的問題：信用卡經(jīng)常最低還款對征信有影響嗎？

答案是明確的，雖然沒有直接的負(fù)面記錄，但其產(chǎn)生的間接影響是深遠(yuǎn)且致命的，尤其對于有貸款需求的客戶而言。

最低還款，本質(zhì)上是一款高成本的短期融資工具。偶爾使用，可以解燃眉之急；但若形成依賴，它便不再是救命稻草，而是一顆緩慢引爆的征信地雷。它會系統(tǒng)性地侵蝕銀行對客戶的信任，從償債能力、負(fù)債水平、管理習(xí)慣到風(fēng)險評估，全方位地拉低客戶的信用畫像評級。

對于每一位珍視自己信用價值的客戶來說，理解并善用信用卡規(guī)則，做到量入為出、按時全額還款，才能更好地利用貸款資金。