黃老師最近收到粉絲提問——“申請貸款時，銀行到底更看重我的收入資產(chǎn)，還是征信記錄？”
有人說“資質(zhì)夠硬，征信有瑕疵也能過”，也有人吐槽“月入3萬，征信被查花了，還是被很多銀行拒絕了”。
其實資質(zhì)決定你能貸多少，征信決定銀行敢不敢發(fā)放貸款 具體怎么看？
一、資質(zhì)——合適的人選
黃老師先來說說資質(zhì)。簡單理解，資質(zhì)就是銀行或者貸款機構(gòu)認為其是否具備還款能力和意愿，是作為一名合格借款人的條件。涵蓋很多方面：
1、年齡： 一般要求在18-65周歲之間，畢竟年輕人有發(fā)展?jié)摿?，年長者有穩(wěn)定收入。
2、收入水平：銀行會看你的工資流水、經(jīng)營收入等，確保你有能力按時還款。
銀行在審批貸款時，會將月收入與月還款額的比例作為一個重要考量。例如，很多銀行傾向于將這個比例控制在40%-50%以內(nèi)。這意味著如果借款人的月收入是1萬元，那么借款人的月還款額最好不要超過4000-5000元。
公務(wù)員還是創(chuàng)業(yè)？穩(wěn)定的工作意味著更可預(yù)測的收入。
針對就業(yè)人群，一些金融機構(gòu)會考察申請人的在職時長。例如，在同一單位連續(xù)工作滿6個月甚至12個月以上，會更受青睞。對于個體工商戶或企業(yè)主，則會看其經(jīng)營的穩(wěn)定性和連續(xù)經(jīng)營時間，通常要求在1年以上。
4、負債情況： 借款人身上背了多少債務(wù)。其他貸款、信用卡賬單等都會被納入考量。
銀行還會關(guān)注你的總負債率。在2025年，對于大部分個人貸款，銀行通常會設(shè)定一個警戒線，例如總負債占總資產(chǎn)的比例不超過50%，或者月負債（包括房貸、車貸、信用卡等）占月收入的比例不超過50%-60%。具體比例會因銀行和貸款產(chǎn)品而異。
婚姻狀況、學(xué)歷、職業(yè)類別（公務(wù)員、事業(yè)單位、大型企業(yè)員工通常更受歡迎）等也會在一定程度上影響借款人的資質(zhì)。
征信——可靠的借款人
征信，記錄了借款人過去所有的信用行為，包括但不限于：
- 貸款記錄：
- 信用卡使用情況：
- 其他信貸業(yè)務(wù)：
- 查詢記錄：
哪些機構(gòu)查詢過你的征信，查詢原因是什么。
征信的好壞直接決定了你在金融機構(gòu)眼中的可靠度和信用評分。
哪怕是幾百塊的小額貸款，一旦逾期，都會在征信報告上留下記錄。
根據(jù)央行征信系統(tǒng)的最新數(shù)據(jù)顯示，連續(xù)逾期超過3次，或者累計逾期次數(shù)達到6次以上，都會讓你的征信評分大幅下降，很多銀行會直接拒絕貸款申請。即便是單次逾期超過90天，其負面影響也會非常嚴重。
長期使用信用卡額度的90%以上，即使按時還款，也可能被視為過度負債或信用風(fēng)險較高。
銀行等金融機構(gòu)普遍關(guān)注的信用卡使用率一般建議控制在30%-50%之間。如果長期高于80%，雖然不一定會被拒，但可能會影響貸款額度和利率。
短時間內(nèi)，被多家金融機構(gòu)頻繁查詢個人征信（非本人主動查詢），也會引起銀行的警惕，擔(dān)心你正在以貸還貸。
對于短期內(nèi)（例如3-6個月）征信被查詢的次數(shù)，銀行通常會設(shè)定一個閾值。如果查詢次數(shù)超過5次，尤其是一些硬查詢（如申請貸款、信用卡），可能會讓銀行認為你的信用狀況不穩(wěn)定，增加獲批難度。
一份干凈、良好的征信記錄，能讓你在貸款申請上遇到的問題更少，甚至能幫你爭取到更低的利率和更高的額度。
那么，到底哪個更重要？
我們經(jīng)常會聽到有人說：“我收入很高，但征信有問題，貸不了款。”或者，“我征信很好，但收入不夠，也貸不了。”
這說明了一個事實：資質(zhì)和征信，并非非此即彼的關(guān)系，而是相輔相成的“
- 良好的資質(zhì)是基礎(chǔ)：
你得先有能力還款，有穩(wěn)定的收入來源，這是銀行愿意借錢給你的前提。銀行首先會評估你這個人值不值得借錢。
- 良好的征信是保障：
在你有能力還款的同時，你的歷史信用記錄證明了你會不會按時還錢。銀行需要你過去的行為來背書，證明你是一個值得信賴的伙伴。
最近幾年，大數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)會越來越成熟，銀行等金融機構(gòu)在審批貸款時，會更全面地綜合考量你的資質(zhì)和征信。
- 如果你的資質(zhì)非常好（例如，高收入、穩(wěn)定職業(yè)、低負債），即使征信上有一些非常輕微的瑕疵（例如，早年一兩次小額逾期且已還清），銀行可能還會給你機會，但通常會伴隨更高的利率或更嚴格的條件。
- 反之，如果你的征信記錄非常完美，但資質(zhì)卻非常薄弱（例如，收入不穩(wěn)定、負債率過高），銀行也很難批準貸款。
想要順利貸款，怎么辦？
-
夯實你的“資質(zhì)”：
- 提高收入：
- 穩(wěn)定職業(yè)：
- 控制負債：
- 增加資產(chǎn)：
如有能力，可以考慮配置一些能夠提升自身“軟資質(zhì)”的資產(chǎn)。
-
維護你的“征信”：
- 按時還款是王道：
無論是房貸、車貸還是信用卡，都務(wù)必做到“有借有還，再借不難”。
- 理性使用信用卡：
- 避免“過度查詢”：
謹慎申請貸款和信用卡，不要“貨比三家”式地頻繁查詢。
最后黃老師想說，貸款是需要鄭重的事情，也是你與金融機構(gòu)建立信任的過程。無論是資質(zhì)還是征信，都是你在這個過程中的重要資產(chǎn)。
