一次疏忽、一時的資金緊張，都可能在征信報告上留下一筆逾期記錄。很多借款人因此心生憂慮：征信有了污點，是否就申請不了信用貸款了？
隨著大數(shù)據(jù)和ai的發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)的風(fēng)險評估愈發(fā)精細化，看待征信逾期，不再是簡單的直接拒絕貸款，而是會從多個方面進行綜合評估。一筆逾期記錄會產(chǎn)生多大影響，關(guān)鍵在于嚴重到哪種程度。
一、銀行如何界定逾期的嚴重等級？
銀行等金融機構(gòu)在審批貸款時，會審視征信報告的每一個細節(jié)。以下幾個核心要素，決定了逾期記錄的殺傷力：
1. 逾期時長？
通常被視為非惡意逾期。例如，因忘記還款日、綁定銀行卡余額不足等原因?qū)е碌膸滋煅舆t，在結(jié)清欠款后，對貸款審批的影響相對較小。多數(shù)銀行會將其歸為M1級別，尚在可溝通的范圍內(nèi)。
這種情況的性質(zhì)開始變得嚴肅。連續(xù)超過一個月未還款，銀行會認為借款人的還款意愿或還款能力出現(xiàn)了問題。征信報告上會標記為“M2”甚至M3，審批難度會顯著增加。
這是最嚴重的逾期行為。一旦逾期超過90天，該筆記錄就會被標記為呆賬或進入催收程序。這在銀行看來是信用嚴重違約的信號，幾乎所有主流銀行的信用貸款產(chǎn)品都會直接拒絕。
2. 逾期筆數(shù)與頻率
—“連三累六”。
- “連三”：
指的是連續(xù)三個月出現(xiàn)逾期還款。這通常表明借款人可能在某段時間內(nèi)遭遇了持續(xù)性的財務(wù)困難，還款能力變?nèi)酢?/section>
- “累六”：
指的是在過去24個月內(nèi)，累計出現(xiàn)六次逾期記錄。這反映了借款人缺乏良好的還款習(xí)慣和信用意識，被銀行視為高風(fēng)險客戶。
大部分銀行對于觸及“連三累六”紅線的客戶，在申請信用貸款時基本都會直接拒絕。偶發(fā)的一兩次、非連續(xù)的短期逾期，可以和貸款銀行溝通。
3. 逾期金額？
逾期金額的大小，直接反映了問題的嚴重性。幾十或幾百元的信用卡年費、小額賬單逾期，與數(shù)萬元的貸款本息逾期，在銀行風(fēng)控系統(tǒng)中的權(quán)重可是不一樣的，幾百元（最高1000元）的逾期，我們可以和銀行溝通。
小額逾期，只要及時結(jié)清，并能提供合理解釋，通常更容易獲得諒解。而大額逾期，則會被認為借款人存在巨大的償債風(fēng)險。
4. 逾期后的處理態(tài)度？
逾期發(fā)生后，借款人的行為至關(guān)重要。
發(fā)現(xiàn)逾期后，第一時間足額還清欠款和罰息，并主動聯(lián)系銀行說明情況。這種積極的態(tài)度會向銀行傳遞“我是有還款意愿的，只是一時疏忽”的信號。
逾期后直接將信用卡或賬戶注銷，這是不正確的，正確的做法是，還清欠款后繼續(xù)使用該卡，并保持良好的還款記錄。因為征信記錄自欠款結(jié)清之日起保留5年，持續(xù)的良好記錄可以逐漸覆蓋掉不良記錄，證明信用正在改善。
二、不同逾期情況，貸款申請的真實場景
結(jié)合以上要素，我們可以將逾期情況分為三類，并預(yù)判其在2025年的貸款申請結(jié)果：
1、輕微逾期：近兩年內(nèi)有1-2次逾期，每次逾期天數(shù)不超過10天，金額較?。ㄈ绨僭墑e），且早已結(jié)清。
黃老師分析，這對貸款的影響甚微，大概率仍可獲批。 這類逾期通常被認為是非惡意逾期。在申請貸款時，客戶可以主動向信貸經(jīng)理說明情況。只要客戶的收入流水、工作穩(wěn)定性等其他資質(zhì)優(yōu)良，通過審批問題不大，貸款額度和利率可能與正?？蛻魺o異。
2、一般逾期：近兩年內(nèi)有3-5次逾期記錄，或曾有過單次超過30天但未滿90天的逾期。
部分銀行審批趨嚴，需要擇優(yōu)選擇，或提供補充材料。 這種情況，部分風(fēng)控嚴格的國有大行可能會直接拒絕。但一些股份制銀行、城商行或持牌消費金融公司可能仍會受理。
銀行會要求客戶提供更強有力的財力證明，如房產(chǎn)、車輛、大額存單等，以對沖信用風(fēng)險。同時，獲批的貸款額度可能會被調(diào)低，利率也可能相應(yīng)上浮。
3、嚴重逾期：征信報告上存在“連三累六”記錄，或當前仍有貸款處于逾期90天以上的狀態(tài)，甚至有“呆賬”記錄。
基本申請不了銀行信用貸款。 在主流金融機構(gòu)眼中，這類客戶的信用已經(jīng)毀了，屬于高風(fēng)險禁入人群。此時，任何關(guān)于信用貸款的申請都如同碰壁。
三、征信有瑕疵，有什么方法補救？
如果征信報告不幸留下了污點，不必灰心喪氣。正確的做法不是盲目申請，而是采取行動修復(fù)信用：
這是修復(fù)信用的第一步，也是最重要的一步。只有結(jié)清了，5年的記錄覆蓋期才能開始計算。
客戶應(yīng)通過中國人民銀行征信中心官網(wǎng)或線下網(wǎng)點，每年查詢1-2次個人征信，清楚了解自己的信用狀況，做到心中有數(shù)。
結(jié)清欠款后，繼續(xù)使用信用卡和貸款，并保證每個月都按時足額還款。用未來24個月內(nèi)持續(xù)、穩(wěn)定、良好的新記錄，逐漸覆蓋掉過去的不良記錄。
在信用記錄尚有瑕疵的階段，穩(wěn)定的工作證明、高額的銀行流水、不動產(chǎn)或金融資產(chǎn)證明，都是向銀行展示自身實力的“加分項”。
征信修復(fù)需要時間，通常至少需要保持2年以上的良好記錄，銀行的接受度才會顯著提高。對于嚴重逾期，則需要耐心等待5年，讓不良記錄自動消除。
黃老師提醒粉絲們，申請時，同時也要注意查詢，每申請一次銀行貸款，都會留下記錄，盡量選擇合適的銀行申請，不要多頭申請貸款。
征信有逾期并非完全就沒救了，但它為信用貸款之路設(shè)置了障礙。障礙的高低，完全取決于逾期的具體情況。
珍視個人信用，方能行穩(wěn)致遠。
